文档介绍：消费信贷违约风险研究——以住宅消费信贷为例融学科专业:王商筻理研究方向:金师:陈述云壤±研究生:夏晓导贵州大学届硕士研究生学位论文中国·贵州·贵阳年
摘要种——住宅消费贷款业务着手,分析住宅消费贷款业务中出现的种种违约随着我和人们收入的提高,个人消费已逐渐摆脱了以现有收入和储蓄决定消费的传统模式,而向新型的利用“将来的钱圆今天的梦”的消费信贷模式转化。我国政府近年出台了大力发展消费信贷业务、扩大内需、促进国民经济发展的经济政策,使我国的消费信贷业务得到了空前的发展。消费信贷业务的发展不仅有利于提高人们的生活水平,也有利于促进国民经济的健康发展。但近年来,在消费信贷业务开展过程中频频出现的违约现象,却在一定程度上对其快速发展起了阻碍作用。我们的问题是,这些违约现象的产生和存在与哪些因素有关,即消费信贷违根本原因又是什么庑┪ピ夹形5脑蛴钟刖谩⒄巍⑸缁帷⑷文、法律、心理等因素有何关系攵哉庑┪ピ夹形#魑:显家环降笔人的贷款人应如何应对,作为政策制定和实施者的政府又应发挥哪些必要作用庑┪侍庹潜疚难√獾脑蚝鸵馔妓凇在尝试对上述问题进行讨论和回答时,本文从消费信贷的主要业务品行为及其违约原因。同时,本文借助经济学中消费者效用最大化原理对产生这些违约行为的经济学基础进行了分析,试图从中找到违约行为背后支撑这种违约行为产生的主要经济根源,并在此基础上提出应对这些违约行在具体分析研究过程中,本文吸收和借鉴了国内外学者有关消费信贷瘂:馥毒约行为产生的原因是什么泳醚б庖迳侠唇驳贾抡庑┪ピ夹形2为的相应对策。贵州大学硕士学位论文
消费信贷违约风险研究一以住宅消费信贷为倒理论的研究成果以及本人的研究心得,采用数理分析和逻辑演绎兼有的直面现象的分析方法,得出如下的观点和结论:一是经济周期;二是国家宏观经济政策的变动;三是借款者自身原因;四是厂商的不法行为;五是消费品市场价格的变化;六是有关的法律制度不健全;七是贷款人内控制度的不完善;八是我国个人信用制度的缺失。对这些因素所致的违约行为运用经济学中消费者效用最大化原理进行分析,我们可以得出消费者违约的最终目的都是为了实现自身效用最大化目攵缘贾孪颜呶ピ嫉恼庑┚咛逶颍颐怯Σ扇〉亩圆吒爬来说主要有三个方面:一是建立和完善我国信用制度对于防范和减少消费者违约风险具有重要的意义;二是消费信贷业务中贷款人应完善贷款管理体质,借鉴与吸收国外同行在开展这类业务时的先进经验,加强个人信贷业务的管理,这是直接降低消费信贷违约风险和因违约造成的损失的重要方法。在理论分析的基础上,作者还分析了其所在单位中国工商银行贵州省分行营业部当前正在实施的消费信贷业务“前后台分离”管理对于防范消费信贷违约风险的意义。三是政府在消费信贷违约风险的防范过程中发挥应有作用,也是降低贷款人违约风险的一个重要方面。关键词:消费信贷,违约,住宅消费贷款,汽车消费信贷,提前还贷,前后颜呶ピ夹形5牟饕S胂铝幸蛩赜凶琶芮辛O担标。台分离
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琣,’瑆.,.,琀,籺痶瓸,篎,贵州大学硕士学位论文.
消费信贷违约风险研究一以住宅消费信贷为例⑿髀研究背景及意义消费通常是指人类获取生活资料、维持自身生存和发展的一种行为。从人类社会发展的历史进程考察,正是由于人类在追求提高自身消费欲望满足程度或提高消费水平的最原始动力推动下,才促进了人类社会的发展、经济的繁荣和社会制度的变迁。从商品再生产的角度来看,人类自身的生存和发展最终靠的依然是消费。因此,消费问题应该从经济学的起源来看,对消费问题的研究是导致经济学得以产生的一个重要原因。随着社会经济发展水平的提高,个人的消费已经逐渐摆脱了以现有收入和储蓄决定消费水平的传统模式,通过对未来收入的预期,利用“将来的钱圆今天的梦”的消费信贷模式已经成为个人消费的一种新的潮流。在发达资本主义国家,消费信贷这种消费模式已经发展得相当完备。我国政府近年来出台了大力发展消费信贷业务以此扩大内需、近几年的发展态势十分迅猛。但与发达尚较低。可以预计,随着我国商品市场从卖方市场向买方市场的进一步转变,我国经济将逐步过渡到“信用经济时代”,大众的消费观念也会逐渐改变,而作为信用经济下最主要的信用交易形式——消费信贷将在今后经济发展的推动力中将扮演重要角色。但是,伴随着消费信贷业务的快速发展,其业务开展过程中的违约现象也日益增多,尤其是汽车消费信贷业务。据新华社报道,目前个人汽车消费贷款中大约有%的借目前,理论界研究消费信贷问题的文章如雨后春笋般涌现,分别从不同的角度和立场对消费信贷所引发的问题进行了阐述和说明,有的着