文档介绍：我国消费信贷风险及其对策研究
摘要
消费信贷近几年来在我国发展迅速,为提高居民即期购买力、推动生产和提
高银行信贷资产质量发挥了重要作用。但是,我国消费信贷供给是在政府将消费
信贷作为扩大内需的政策手段之一的情况下发展起来的,是在中国尚未建立起完
善的个人信用制度,以及相应的法律法规的背景下开始其进程的。这导致了消费
贷款规模增加的同时,潜在的风险也在不断积聚。
从商业银行的角度看,消费信贷风险源于商业银行和借款人之间的信息不对
称所导致的逆向选择和道德风险。由于消费信贷是以借款人未来收入作为第一还
款来源,因而消费信贷违约的可能性会因借款人收入的不确定性而增大,同时,
借款人的还款意愿也是消费信贷违约概率的决定因素。在发达的市场经济条件
下,由于信用体系和市场体系很完善,商业银行能够以较小的成本获得借款人的
个人信用信息,因而可以通过优化消费信贷合约设计并借助发达的金融市场将消
费信贷风险控制在可接受的水平上。但在中国,征信机构、信用法律匾乏,信用
信息的共享机制和惩戒机制还没有在全国范围内建立另外,中国消费信贷利率
可以说是由中国人民银行直接制定的,商业银行无法根据借款人的风险类型设计
分类式消费信贷合约。为了在合约设计环节控制消费信贷风险,中国商业银行的
唯一选择是设定较高消费信贷担保要求。然而,中国现有的《担保法》、《票据法》
等余融法规都是针对生产性贷款而制定的,对消费信贷并不完全适用。因此,中
国商业银行管理消费信贷风险存在着制度上的困境。
尽管如此,这绝不意味着银行要因噎废食。当务之急是,银行要在风险防范
与保持发展之间求得最佳结合点。一方面,信贷人员要坚持原则,遵守法律和贷
款规则,保持一定的拒绝比例另一方面,开展与风险控制相协调的消费信贷营
销,如积极拓展消费信贷业务品种以避免风险过于集中,重点开发风险低、潜力
大的客户群体等等。
当然寻求消费信贷风险控制的对策,首先还是应从源头着手,尽快建立完善
的个人信用体系,在消费信贷发放环节抑制风险的过度产生其次建立适宜个人
消费信贷的保险、担保制度并加速消费贷款的证券化和二级市场的建立,对己存
在的风险进行合理的分解、转嫁同时营造有利于消费信贷风险控制的外部环境,
如增加居民收入以提高其偿债能力,建立健全相关法律法规,放松对消费信贷利
率和贷款机构的管制以促进市场良性竞争。
分类号
关键词消费信贷风险管理个人信用
我国消费信贷风险及其对策研究
我国消费信贷风险及其对策研究
第一章导论
第一节消费信贷风险的基本含义
一、风险含义辨析
风险这一概念在理论界有不同的理解,例如美国学者埃德温·曼勘探扣尔德
认为“风险是指结果不确定,但却可以知道或估计出每一种可能结果的概率的情
形”。詹姆斯· ·亨德森等人也认为风险就是处于“不确定的情形下”。但也有
人认为风险与不确定性是有区别的,他们认为“不确定性”是“对未来结果预测
能力的怀疑”,是“不能肯定的感知未来结果”,因而是一种“思想状态”,是个
主观的范畴,而风险则是“客观的概念”,“风险的存在才产生了不确定性”,认
为“风险可以看作事件的可能性,而不确定性则是反映我们没有能力掌握这些可
能性。金融学界的学者更喜欢用事件结果的变动性来定义风险,如·阿瑟威
廉等人认为“风险是结果的潜在变动”。埃米··沃甘认为风险是一种存在着偏
离所希望结果的可能性的状态。许多金融研究者,如凯恩斯、希克斯、哈利、马
柯维茨、威廉·夏普、罗伯特·哈根等人都把风险看作事件期望结果的变动,并
用统计学上的方差概念来代表和计算风险的大小。
通过对上述诸多定义的分析和比较,笔者认为将风险定义为“损失发
生的不确定性”较为恰当,这也是在风险管理和保险界中普遍采用的风险定义。
它简单而明确,其要素为不确定性和损失这两个概念,排除了损失不可能存在和
损失必然发生的情况。也就是说,如果损失的概率是或就不存在不确定性,
也就没有风险。
二、消费信贷的内涵
一般意义上的消费信贷,又称消费信用,是指商业银行或其他金融机构等为
谋取利润,以生活资料消费为标的向消费者提供的借贷或赊销行为。与其他形式
的贷款相比,它有两个显著的特点首先,消费信贷的贷款对象是个人和家庭,
用法律术语来说,是“自然人”,而不是各类企业、机构等“法人”。其次,从贷
款用途来看,消费信贷是用于购买个人和家庭使用的各类消费品,这与向企业发
放的用于生产和销售的信贷有着本质的区别。消费信贷属于分期支付和均匀消
费,是理性的现代消费行为,它不同于“寅吃卯粮”,要求贷款对象有稳定的未
来收入。
我国现阶段的消费信用主要是