文档介绍：中南大学
博士学位论文
人寿保险中道德风险成因与控制研究
姓名:吕广盛
申请学位级别:博士
专业:管理科学与工程
指导教师:胡振华
20100601
摘要道德风险普遍存在于各产业之中,但对保险产业的危害最剧,除了动摇民生经济外,甚或引发各种犯罪事件。因此,西方各国对此都投入了很多人力、物力加以研究。中国保险发展的起步较西方先进国家为晚,对于这一方面的研究亦有落后,相关的论述亦有不足。但不论东西方的研究,大抵的方向都是偏向事后的分析与检讨改进之策,鲜少提出事前侦测阑加谖慈籎的研究。本研究以生产流程的品质控管观念,对过去台湾保险市场所发生的道德风险犯罪案件加以解析研究,并辅以问卷的实证结果来强化研究的发现,从而再回馈改进生产作业的流程,建置保险公司完整的道德风险管理机制。经由上述的研究过程,得到以下的结论:在道德风险发生前,如能掌握行为人的主要行为模式,加以事先防阻,就能有效降低道德风险发生的频率。这些行为的族群,主要以工作性质自由但所得较人均所得低的熟龄族,以医疗保障为购买保险商品主要动机的人,或保险史愈短或恰逾『除斥期间哂薪细叩牡德风险发生频率。所以保险业务员个人的品德操守与专业技能,是有效防阻道德风险发生的第一线防线。一旦发生保险事故时,保险公司如严谨进行理赔审核与调查作业,仔细探究保险事故发生后的入、事、时、地、物等的合理性,若能依上述程序进行,则能有效降低道德风险所造成的损失幅度。因此,在要求理赔快速服务时,必须要兼顾审查的严谨,才能有效降低道德风险发生。任何道德风险的防阻经验与措施,都必须融入在标准作业流程的管理制度之中,才能达到知识管理的效能。然而,台湾的保险市场目前尚未出现如同欧美国家般之成熟程度,『规模愈大的保险公司,较不易遭遇保险诈欺损失之情形
所以,必须有效建置知识管理的机制并落实人才的养成,才能达到此一目标。在本研究的过程中,并获得下列的重要新发现,将能助于保险公司未来对于类似的道德风险防范,并能提供对保险业的诚信经营强化有所贡献之建议。中惺潞蠹焯帧⒏纳频姆乐拼胧┨嵘潦虑暗姆雷枭杓疲并建置的预警系统,以双重的保护技术有效提高对道德风险防制的效果。ǖ赖路缦辗乐频拇胧┑既肷唐返钠分柿鞒痰娜粘9芾硐统,可落实对道德风险的事先侦测与事后抑制的效果。甹等分析与管理的技术运用于保险公司人员的知识管理体系之内,可减少人员异动对道德风险防制的运作影响。⑻ㄍ逦蠢炊缘赖路缦樟炕芯康幕关键词道德风险,保险诈欺,失效模式与效应分析,因素分析,流程管理Ⅱ
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第绪论问题的提出保险且恢志没ブ灾闹贫取M腹O罩贫鹊脑俗鳎能集合若干多数有遭遇相同风险之可能的经济单位,成立一个利害与共的团体,当此一团体中的某一个经济单位不幸发生约定的灾祸时,由所有参与的经济单位在事先所缴付一笔经过估算的醵金莆#罕O辗,对此一灾祸所致的损失予以弥补或缓和,以确保其经济生活的安定。所以,保险制度能提供个人或企业的一项保障,一旦企业或个人遭遇灾害事故损失,即能透过保险制度,及时让企业获得资金,重新恢复生产,减少利润和费用等间接损失,同时也能让个人在安定的心理基础上,再奋力发展自己的事业与前途,免除后顾之忧。由于保险制度是将未来不确性的灾害损失,事先透过精算的方式加以弥补,所以必须由承办单位础罕O展綣或称O杖薐す揽赡懿淖大损失金额莆#罕O战,再依参与的经济单位幢槐O杖来估算应分担的醵金O辗。因此,预定的风险发生率必须要能准确地估算出未来实际的风险发生率;换句话说,保险金给付的总额,必须要与经济单位所共同醵金的保险费收入总额相当。如果失之过低,将使损失金额超过经济单位的共同醵金,造成入不敷出,而让保险制度无法继续维持;如果失之过高,将使经济单位的共同醵金超过损失总额,除增加经济单位的负担外,亦会影响其加入的意愿甚至退出,也会让保险制度无法维持。这种保险金额与保险费间的相等关系,也称为罩嗟仍騄,是维系保险制度能否正常运作的重要关键。保险制度既以不确定性的灾害损失为对象,所以依所约定的灾祸,可分为:以财物受损补偿为主的财产保险及以人身死亡、生存、疾病、残废所致经济生活困顿补偿的人身保险;其中,人身保险中的撕ΡO認或称『人身意外保险捎诒O辗严嘟嫌谄渌松肀O眨谙嗤牟钩ソ鸲O战下要来得低廉许多,所以广被社会大众所接受,已是购买人身保险中最基本的保险商品。根据统计,年,中国大陆人身意外保险的保费收入为人民币谠#仍龀%,仅次于健康保险保费收入亿元
的增长比%哂谑傧毡7咽杖谠5牡脑龀け.【浚而台湾地区人身伤害保险年的保费收入则为新台币谠#仍长甇ィ斡诮】当O毡7咽杖谠5脑龀け,及寿险保费收入谠5牡脑龀け.%】,显见人身保险在