文档介绍：经济学季刊
第12卷第1期( ) ,
年月
2012 10 China Economic Quarterly October,2012
城镇基本医疗保险中逆向选择的检验
臧文斌赵绍阳刘国恩*

摘要本文利用城镇居民基本医疗保险试点评估调查的数据
,
实证检验了我国城镇居民和职工基本医疗保险中的逆向选择问题。
本文的实证结果证实了逆向选择的存在:在未被城镇职工基本医疗
保险覆盖的城镇人群中,健康状况较差的个体更倾向于参加城镇居
民基本医疗;城镇居民基本医疗保险的参保者接受门诊和住院服务
利用率的概率更高;保险对住院服务利用率的影响大于对门诊的影
响。另一方面,我们还发现在已被城镇职工基本医疗保险覆盖的人
群中,健康状况较差的职工也更倾向于购买补充商业医保,但是健
康状况最差的个体购买补充商业医保的概率最低,而购买商业医保
后住院率显著增加。
关键词城镇居民基本医疗保险商业保险逆向选择道德风险
, , ,
一引言
、
目前,我国城镇基本医疗保险体系主要由城镇职工基本医疗保险(城镇
职工医保)与城镇居民基本医疗保险(城镇居民医保) 两大公共医保体系组
成。城镇职工医保制度建设始于20 世纪 90 年代末,其参与者为城镇职工,
所有城镇用人单位及其职工和退休人员都必须参加。2007年10月起,城镇居
民基本医疗保险试点工作在全国陆续展开1,其主要覆盖人群为城镇非从业居
民,包括不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的中小学阶段的学生、
少年儿童和其他非从业城镇居民。缴费方式以家庭缴费为主,政府给予适当
补助。截至2010年年末, 亿人,
其中参加城镇职工基本医疗保险和城镇居民基本医疗保险的人数分别达到了
* 臧文斌,西南财经大学公共管理学院;赵绍阳,四川大学经济学院;刘国恩,北京大学光华管理学院。
通信作者及地址:赵绍阳,四川成都一环路南一段24 号四川大学经济学院 A128 信箱,610065;电话:
本研究得到了教育部人文社科项目
********** ;E-mail:******@scu.。(11YJC790257)、
中央高校基本科研业务费资助。作者感谢西南财经大学徐舒、张居衍等老师在本文研究过程中提供的修
改建议,以及窦晨斌博士在数据处理方面给予的帮助。感谢匿名审稿人的意见。当然文责自负。
1 为不断完善城镇职工基本医疗保险制度,把广大城镇居民(主要是退休人员、城市失业人群和未成年人
等非从业人员)纳入到医疗保险体系之中,2007年7月,国务院下发了《关于开展城镇居民基本医疗保险
试点的指导意见》(国发[2007]20号)。全国城镇居民基本医疗保险试点城市79个,截至2008年10月,
试点城市总数已达到317个。
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、。
与城镇职工基本医疗保险采用强制参保的方式不同,城镇居民医保采用
了与新型农村合作医疗类似的自愿参保模式,即在给定的缴费要求和政府补
贴政策条件下,个人或者家庭可以自主选择是否加入城镇居民医保。由于世
界各国的公共医疗保险一般都采用强制参保的做法,因此城镇居民医保实行
的自愿参保模式是我国公共医疗保险计划的一大创新。在自愿参保原则下,
投保者拥有自主选择权,个人可以根据自身经济条件或健康状况选择是否加
入医疗保险计划,这样的制度设计避免了“一刀切”可能导致的居民抵制,
在城镇居民医保实施的最初阶段起到了积极作用。
但是,正如保险经济学经典文献所指出的,在统一的缴费条件下,自愿
参保模式使得医疗保险计划不得不面对“逆向选择”问题,即高风险者选择
加入医疗保险计划,低风险的群体选择不参保,导致被保险群体的整体风险
较高。显然,较高的疾病风险会带来更高的保险赔付,高风险人群向城镇居
民医保集中会导致巨大的医疗费用支出,造成保险基金的亏损和透支。另一
方面,自愿参保也会使医疗保险难以实现普遍覆盖,其共担风险的能力减弱。
自愿原则与公共医疗保险的普惠性政策目标,以及制度的可持续性往往会发
生冲突(朱信凯等,2009),因此需要对医疗保险的制度设计进一步完善。但
是目前为止,对我国医疗保险市场上逆向选择问题的研究主要是从理论分析
的层面指出公共医疗保险制度设计的缺陷,并没有很强的实证证据支撑(方
黎明、顾昕,2006;顾昕,2010)。
本文首次系统检验了我国城镇居民基本医疗保险中的逆向选择问题,同
时在检验方法和研究思路上有如下三个方面创新:首先,本文