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基于数据仓库的银行个人信贷系统的分析与设计
摘要:近年来个人信贷在银行贷款中比例不断提高,但不良率也有攀升的趋势,强化个人信贷信用管理成为银行急需解决的问题。本文提出了利用数据仓库技术整合银行历史数据,构建了个人信贷数据仓库的整体架构,并对其数据的ETL、逻辑设计、安全性进行了探讨,为银行的个人信贷业务数据仓库的设计提供了实现方法。
关键词:银行个人信贷;数据仓库;主题;数据整合
数据仓库是一个面向主题的、集成的、非易失的且随时间变化的数据集合,用来支持管理人员的决策。信息社会带来了新的契机,构建成功的数据仓库已经成为许多行业的迫切需要。随着市场经济的发展,人们的消费观念发生了很大的变化,来自家庭和个人的融资需求急剧增加,个人贷款业务日渐升温,个人贷款消费群体不断扩大。为了满足个人的资金需求,我国商业银行开办了个人消费信贷业务。由于客户数量庞大,个人信贷已经成为银行利润新的增长点。但我国银行个人信贷业务仍存在不少问题,主要表现在:信贷管理机制尚未健全,难以确认消费信贷申请者的真实收入,常有发放出去的贷款难以收回;对个人信用档案的建立缺乏足够认识且技术落后,尤其是信贷管理数据库的技术落后;个人的信用评估机制尚未健全,缺乏对个人信用相关数据的分析,而通过让申请者提供抵押担保等方式,在审核上几番周折,业务效率低下。
在我国银行个人信贷业务发展的几年中,各业务系统已储存了大量的客户资料。若能建立起有效的数据管理机制,利用这些数据进行客户关系管理,不仅能使银行处于主动地位来进行有效的风险防范,也将极大提高个人信贷的业务效率。基于数据仓库技术构建了银行个人信贷系统(也称个人信贷数据仓库),可以充分利用银行已有数据为信贷业务提供决策支持。
一、个人信贷数据仓库的总体设计
需求是数据仓库的价值体现,基础数据的准备必须是从个人信贷业务需要解决的具体问题出发。根据不同的应用规模和应用要求,可以组建全局数据仓库和数据集市,形成有主有从的数据仓库目标系统,提高数据仓库的使用效率。
银行个人信贷数据仓库的数据来源主要是综合业务系统数据、信贷管理系统数据和外部数据。根据银行个人信贷业务的功能需求,提出了银行信贷决策支持系统的方案框架是一个具有三层体系结构的解决方案,系统的底层为数据仓库服务器端,中间层是OLAP服务器(决策支持分析引擎),前端是集成化的数据分析展现工具。数据仓库服务器使用后端工具和实用程序从操作数据库和外部信息源加载和刷新数据,主要功能包括数据采集、数据抽取转换以及数据的存储功能。本系统采用Microso SQLServer 2005建立数据仓库服务器,该工具提供了若干管理和开发组件,如关系数据库、数据ETL服务(SSIS)、联机分析工具、元数据服务和复制工具等。OLAP服务器是数据仓库和前端分析工具的桥梁,对需要分析的数据进行有效地集成,按多维模式予以组织,以便进行多角度、多层次的分析并传送给前端的分析工具显示。
二、个人信贷数据仓库的ETL实现
数据仓库的ETL系统是数据仓库中数据整理阶段的一个主要工具,它负责将分布的、异构数据源中数据如关系数据、平面数据文件等抽取到临时中间层后进行清洗、转换、集成,最后加载到数据仓库或数据集市中,成为联机分析处理、数据挖掘的基础。ETL占用整个数据仓库设计工作量