文档介绍：对外经济贸易大学
硕士学位论文
我国信用卡业务发展研究
姓名:李萌
申请学位级别:硕士
专业:金融学
指导教师:许亦平
20100501
摘要随着中国经济的不断增长,国内金融市场的同趋成熟,信用卡业务已经必然成为近年来余融业务发展的焦点业务。本文通过分析我国信用卡业务的发展现状和主要问题,阐述了由于我国境内商业银行本身存在软约束、产品定位不明确、客户服务等问题,无法承担信用卡产业健康发展的责任。政府政策应引导信用卡、务实现公司化经营的道路,扶植中国银联实现信用卡公司化发展,最终使消费者享受到最好的服务。关键词:信用卡,公司化经营,研究
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第乱银行卡可谓是世纪最成功的零售金融产品,问世后的短短年时⑷認,信用卡业务在全球范围内得到了长足的发展。随着我国金融业务发展水平的不断提高,我国的会融环境和市场消费环境的成熟和发展,我国信用卡市场存在广阔的成长空间,且已经成为中外资银行竞争的焦点业务之一。而虽然我国早在年就正式发行了第一张信用卡,但实际上到了最近年我国信用卡发卡规模才有了快速增长,我因真正发展信用卡业务的时间较短,我国金融业缺乏信用卡业务的管理经验,信用卡发行以来,出现了太多冒用、盗用、伪造信用卡的事件和消费透支不还款的事件,使我国不论政府还是发卡机构,对信用卡业务一面是花费大量人力、物力、财力推动业务发展、一面又制定了太多政策和制度的条条框框强烈的制约着业务发展,从而造成了大多数普通百姓不敢、不愿使用信用卡,信用卡成为了少部分人追逐时尚的方式,信用卡业务严重偏离了发展轨道的现象。随着我国金融业加入世贸组织后,国外有着十几年甚至几十年发展经验的银行和信用卡公司争相进入中国市场,我国政府虽然希望在政策上能够支持和保证信用卡业务的健康发展,使消费者最终受益,但是从目前的实际情况看,如果不从根本上解决信用卡业务的政策导向和业务发展模式问题,我国的消费者最终将难以真正享受信用卡的便利功能。
第挛夜庞每ㄒ滴竦闹饕N侍国内信用卡市场秩序混乱当前,我国已经拥有了具有自主知识产权的高品质、国际化的自主品牌银行卡1曜伎,并且已经拥有并不断拓展了境内、境外的的银行卡使用网络J盏ネ,在技术上已经能够支持信用卡业务的发展,同时,随着国内收入水平不断提高、加之国家为稳定经济增长制定和执行了一些列的促进消费政策,从经济角度信用卡业务对我国经济发展也至关重要。然而信用卡业务在近几年的发展过程中涌现出了很多问题,如果不及时加以解决,可能会使我国信用卡业务停滞,甚至导致一场金融灾难。.⒖ㄖ魈寤炻遥和庾式槿敕⒖毋庸置疑,信用卡业务早己成为中国进入世贸后,国外金融业争相介入的一项焦点业务,这使得中国市场上的发卡主体将必然大幅增多。同时,中资、外资各金融机构在信用卡业务上的争夺势在必行。为了维护信用卡市场秩序,中国人民银行在对信用卡的发卡主体资格做了明确的规定,如中国人民银行在《信用卡业务管理办法》第豕娑ǎ骸氨景旆ㄋ称信用卡,是指中华人民共和国境内商业银行向个人和单位发行的信用支付工具”,阐明了只能足我国境内的商业银行彳‘有资格发行信用卡,并在第踔信除了非金融机构、非银行机构、境外金融机构的驻华代表机构经营信用卡业务的可能性。另据《中困人民银行中国银行业监督管理委员会公安部国家工商总局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》ⅰ,明确阐述了“对申领首张信用卡的客户,发卡机构要对客户亲访亲签,不得采取全程自助发卡方式。谨慎发展无稳定工作、收入的客户群体,从严授信。发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包⋯”。同时进入世贸组织后,中国在《中华人民共和国外资银行管理条例》中规定,外资银行转制为当地注册的银行法人以后,可以发行人民币的信用卡。对发卡主体资格如此这般规定,政府无非考虑了商业银行所具备的金融经验、网点优势等等,保护产业健康发展、限制资质低略的公司单独发卡。
但是实际上,仅有银行可以拥有发卡资格,本身就将信用卡市场变成了不完全竞争市场,对消费者而言不可能提供最好的服务。市场的现状是境内、境外银行抢着发卡。尤其外资银行发卡经验多并普遍对中国市场早有长远战略规划。按他们的估算,中国信用卡市场还处于相对初级的阶段。其市场的丌发程度只相当于美国的R虼耸率瞪希A苏嶂泄谐。外资银行目前正在以两种方式进入信用卡行业。其中,目前较为普遍的方式是入股合作,而国有银行大都因为本身不具备发行信用卡的业务经验,又急切地盼望抢占市场份额,就稀晕糊涂地将信用卡业务交与外资银行管理。外资银行早在昵熬鸵丫⑹夹卸喝缁ㄆ煊肫址ⅰ⒒惴与交行、兴业与恒生、华夏与德银等均合作发行了信用卡。外资银行普遍选择这种方式,目的是能够最快绕开我国政策限制进行发卡,并考虑了外资银行在网点布局方面尚处于劣势的结果。但这种发卡方式,实现的信用卡利润需要和中资银行