文档介绍：DESIGN北京德辰咨询集团管理变革推动农商行联社、合行)不良清收体系建设咨询项目Content目录不良清收体系项目背景二不良清收体系项目流程三不良清收体系项目内容四不良清收体系项目成果交付不良清收体系项目背景一)不良贷款形成的主要原因)不良贷款清收的难点以及清收办法农商行(农信联社不良贷款的产生以及清收是农商行(农信联社)经营和发展中的一个突出问题。何为不良贷款—一从2019年1月1日起我国各类银行逐步实施目前国际上比较通行的“贷款风險五级分类方法”。这种方法是针对所有金融机构贷款的,并依据其风险程度将其划为正常关注、次级、可疑和损失五类,后三类合称为“不良贷款”。所以农村信用社不良贷款是指农信社依据贷款五级分类法所划分的次级、可疑及损失贷款还款能力还款记录06认定不良贷款时,主农商行(联社)要从借款人的6个方面还款意愿信贷综合考量贷款偿还的法贷款的担保律责任从不良货款形成的成因看经营管理不良贷款形成的主要原因1、借款人原因导致不良贷款借款人欺诈借款人经营管理不善2、自身原因导致不良货款操作原因道德原因晉理水平有待提高缺乏优秀人力资源3、其他原因导致不良贷款政府不当干预自然灾害不可抗因素和市场变化(一)不良贷款形成的主要原因1、借款人原因导致不良贷款借款人提供虚假信息:借款人提供虚假信息的主要目的是改善资信状况借款从而获得用于借款人生产经营活动的贷款人欺借款人恶意欺诈:借款人通过一切手段从金融机构获得贷款,并且贷款借诈的主要用途是用于借款人从事的主营业务以外的行业或据用贷款而获取个人利益,这类欺诈行为主要是企业以正当经营为由骗取贷款。是借款人财务结构安排不恰当,有的借款人财务管理能力比较弱务更新时间不衔接,扩张业务时故意留缺口,希望以拖欠的儆法来解决致|借款[问题等。不人经良营管是借款人对市场和行业变化缺乏适应性。现在经济变化很快,。借款人往往会由于公司治理结构不合理或经营管理水平低等诸多因素的影响,造成经营亏损或破产。(一)不良货款形成的主要原因2、农商行(农信联社)自身原因导致不良贷款主要包括贷前调查和贷款审查不严与贷后管理流于形式。贷前调查和贷款审查是贷款业务的操作首要环节,贷前调查和贷款审查中都存在着很多问题,如对借款人、担保人的相关信息了解农原因不详细对贷款相关材料的真实性、合法性审查不严,信用社各类贷款客户众多,贷后管理工作比较复杂,很多信用社往往存在着资料移交配合不力,档案管理不规范,抵押物审查不规范等问题,从而会导致大量不良货款的产生由于多年的粗放式管理和法人治理结构的不完善,内控风险防范也有在着诸多漏洞,导致信道德用联社内部个别人员有寻租的机会。有些道德缺失的贷款经办人员为了私利,明知借款人提原因供的是虚假材料而不指出,或者教唆贷款申请者开假证明假报表、故意伪造相关材料,以骗取信贷资金。。因「管理水基础差、底子薄、管理体制特殊,。体现在管理层风险内控思想认识不到位,没有系统的提高内部风险控制体制以及法人治理结构不完善等原因秀人力很多员工素质都有待提高,其职工培训质量也普遍不高,主要的问题就是是员工招聘供求不资源平衡,对优秀员工招聘的针对性不强(一)不良货款形成的主要原因3、其他原因导致不良贷款操作政府干预主要表现为地方政府压,地方财政挤,追使农村信用社发放大政府不当量指使性贷款、救济贷款,贷款行为行政化,信贷资金财政化,直接削其干预弱了贷款产生经济效益的基础。自然灾害或不可抗因素,也是形成我国农村信用社不良贷款的原因,如自然借款人的生老病死或丧失劳动能力和还款能力时。另外还有自然灾害导灾害气候突变等不可抗力因素,也会造成农作物大量减产或收成不好,给农致户带来了极大的损失,以至于无法按期还贷。不良不可歌/抗因市场变化造成的不良贷款主要集中于农户贷款,其原因主要是农户对市素和场行情的错误估计和盲目跟风,造成某种种植物供大于求或品质较低,市场导致大量产品滞销或低价处理变化(二)不良贷款清收的难点以及清收办法清收不良贷款是农商行(联社、合行)一项长期而艰巨的工作。