文档介绍：积极发挥商业保险的补充作用加快构建完善的社会保障体系

杨超

随着我国经济社会的发展和改革的不断深化,人民群众对社会保障问题的关注程度越来
越高。2006 年底就有调查显示,社会保障问题已经超越下岗就业成为城镇居民关注的首要
问题。近年来,党和国家对社会保障问题非常重视。党的十七大提出要加快建立覆盖城乡居
民的社会保障体系。最近,胡锦涛总书记强调,要把加快完善社会保障体系作为实现好、维
护好、发展好最广大人民根本利益的重要工作扎实推进。但是,构建完善的社会保障体系是
一个系统工程,需要方方面面的共同努力。商业保险作为经济的助推器和社会的稳定器,在
构建社会保障体系、促进社会和谐发展方面应该而且能够发挥积极而重要的作用。
一、商业保险对于构建社会保障体系具有非常重要的意义综观世界各国社会保障体系的
发展历程,尽管受经济社会发展水平、社会保障制度模式以及商业保险发展阶段等因素的影
响,商业保险在社会保障体系中发挥作用的方式不尽相同,但都有一个共同的特点,就是商
业保险在建立和完善社会保障体系方面具有重要地位,发挥着重要作用。主要表现在以下几
个方面:
(一)商业保险作为补充性养老保险的主导力量,有利于提高社会保障体系的整体水平
20 世纪 80 年代以来,世界各国都在进行养老保险制度改革,一个共同的趋势就是用多
渠道的养老保险体系来代替原来单一的基本养老保险制度,引导和鼓励自愿性职业年金计
划、企业养老金计划等各类补充性养老保险计划的发展,不断提高社会保障的整体水平。补
充性养老保险计划被雇主视为增强企业凝聚力和提高劳动生产率的重要手段。在美国有70%
左右的职工参与了补充性养老保险计划。由于保险公司在数理计算、资产运用、缴费记录管
理、养老金支付等方面具有专长,目前,由人寿保险公司承担的职业养老保险计划,占美国
职业养老计划资产的四分之一以上。胡锦涛总书记在讲话中提到的我国社会保障体系建设的
“广覆盖、保基本、多层次、可持续”方针是一个互相关联的有机整体,正是因为人民群众
对社会保障“广覆盖”的需求、政府主导的社会保险“保基本”的特点,决定了社会保障体
系必须是“多层次”的架构,只有这样,才能既为国家财力所承受,又可动员各方力量提高
社会保障整体水平,最终实现“可持续”的要求。
(二)商业保险提供多样化的商业养老与健康保险产品与服务,有利于丰富社会保障体
系的层次结构
基本的社会保险只能满足社会保障最基本的需求,而随着经济发展和人们收入的增长,
社会成员对退休后生活水平的要求不断提高,较低的社会保障标准也越来越难以满足社会的
需求。商业保险可以弥补社会保障供给上的不足,有利于建立一个多层次的社会保障安全网。
在养老保险方面,人寿保险公司可以提供包括固定年金、变额年金、开放式养老金账户在内
的丰富多彩的养老金产品,满足社会多样化和不同层次的社会保障需求。在医疗保险方面,
商业健康保险也处于非常重要的地位。在美国,由商业健康保险提供保障的人群占全国总人
口的 60%以上,其医疗费用支出超过全国医疗费用总支出的 50%。在法国,80%以上的家庭拥
有由商业保险公司等机构提供的健康保险计划。在欧洲其他一些国家,由于面临着人口老龄
化和政府福利的巨额支出等问题,商业