文档介绍：从民营经济发展看民间借贷产生的原因
自 1978 年开始的改革开放和“以经济建设为中心”国家大政
方针的战略转移,此后的三十年是我国民营经济萌动、起步、发
展、日趋成熟的黄金期,包括中小企业、个体工商户在内的民营
经济在优化国家地区间经济结构、扩大社会就业等方面发挥着举
足轻重的作用,并日益成为国民经济的重要组成部分。因经济门
槛低、扩大就业明显等原因,中小民营企业和个体工商户的发展
也越来越引起政府的重视。
在我国现有多层次资本市场尚未建立起来及社会征信体制
较为落后(央行的征信系统正在建立中,但信用记录时间太短)
的情况下,作为重要融资渠道的来源——银行等金融机构,不管
金额大小、期限长短都要走一整套严格繁琐的贷前审核流程,所
花费的人力、费用等成本都差不多,所以银行更愿意做金额大、
期限长的大企业贷款。对于那些自身经济实力不够、资金需求量
小、资金使用时间短及资金需求紧迫的中小企业、个体工商户来
说,贷款难就成为制约他们发展的一大障碍。
为解决融资难题,又因无相关法律依据,上世纪八九十年代
最早在浙江温州出现了一种叫“抬会”(会长牵头高息揽储,再高
息放贷出去)的民间借贷形式,后因资金链断裂,许多人血本无
归,这也直接导致国家对非法集资的严厉打击和民间借贷相关法
律法规的出台。
现在不少正规担保公司运作的民间借贷担保完全合法合规,
投资担保成为稳健型和保守型投资者获取稳定较高收益的新投
资渠道,贷款担保也成为急需小额资金借款人的新选择。
从融资渠道看民间借贷产生的原因
对大大小小的企业来说,融资渠道多种多样:股东增资、发
行股票、债券融资、定向私募(VC 投资、PE 投资等)、银行借
贷、以项目形式信托融资……。这些融资方式对借款企业资质是
有较高要求的:包括成立时间、公司资产状况、连续盈利状况、
财务透明度、抵质押资产、既往信用记录等,这些融资方式融来
的资金数量大、使用时限长、成本花费绝对量较大。而对于那些
自身经济实力不够、资金需求量小、资金使用时间短及资金需求
紧迫的中小企业、个体工商户来说,以上融资渠道就不是很适合。
随着国家相关法律法规的健全及民众对融资渠道的日趋熟
稔,民间借贷正成为一些急需小额短期资金的中小企业和个体工
商户融资渠道的新选择。
像全国其他地区一样,河南省这两年也出现了一批快速发展
的担保公司,通过对借款人进行考察、审核,并要求以借款人的
房产、汽车、或者其他资产做抵(质)押,之后把这些有着良好
还款能力的借款人介绍给民间出资人,从中起到牵线搭桥的作
用,进而解决借款人的融资难题。整个过程中,担保公司起的是
中介、担保及信用管理三位一体的职能,对出资人来说确保本息
安全,对借款人来说确保融资顺利进行,从而达到出资人、借款
人和担保公司的三方共赢。
通过民间借贷担保贷款这种形式,许许多多的个体工商户、
小老板及中小型企业解决了短期小额融资难题,并使自己事业一
步步发展起来。
从借款人自身特点看民间借贷产生的原因
借款人特点多种多样:盈利性组织和非盈利性组织、企业和
个人、大中型企业和小型微型企业及个体工商户、经济实力强企
业和经济实力弱企业、财务健全透明企业和财务混乱模糊企业等
等,每个借款人都