文档介绍：第六讲信贷业务与管理
信贷对于银行来讲,是通过在一段时期内向债务人让渡资金的使用权,到期取得本金回流和利息收入资金运用业务。是银行历史最悠久的主营业务,具有风险大、回报较高(相对于金融市场投资)的特点
尽管转型后的银行,其信贷业务的重要性已经相对下降,但它在银行资产组合中的地位仍然相当重要,其利息收入构成银行利润的主要来源之一
由于信贷业务风险高,因此,信贷一直是银行中最具有技术含量的业务之一,信贷管理也最凸现银行管理水平
第一节信贷的类别和特征
一. 信贷的类别
(一)按信用确认方式划分
1. 信用贷款: 指银行仅凭借款人的信誉,无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款
:包括抵押、质押贷款、担保贷款
(1)抵押贷款: 指债务人不转移抵押财产的占有,将其作为对债务的担保,银行以此财产权为抵押发放的贷款
(2)质押贷款:指银行以所转移的债务人的动产和权力为抵押发放贷款。可用作质押的权利包括各种票据,有价证券,商标权、专利权等
(3)保证或担保贷款:指担保人作为第三方与银行签约,当债务人不能履约时,有担保人履行偿还责任
:指银行在扣除一定的金额后,由银行预先支付售货价款,买进未到期商业票据的行为。属于特殊贷款
(二)按贷款对象划分:
1. 工商流动资金贷款:为满足工商企业流动资本周转(应收帐款、存货)发放的短期贷款
2. 固定资产贷款:为满足工商企业购买设施、扩大厂房和生产能力而发放的长期贷款
。以不动产产权为抵押发放的贷款。包括建筑开发贷款、住宅抵押贷款等
4、消费者贷款。以个人对未来消费的预支为对象发放的贷款,传统的有耐用消费品分期付款贷款、信用卡透支、助学金贷款等。新推的有旅游、留学、甚至无明确目的的抵押消费贷款
。为农业生产周期性需要而发放的短期季节性贷款
(三)按期限划分:
短期,一年之内;中期,二至四年;长期,五年以上
(四)其他分类
我国根据政府统计的需要,还有其他细分,如:按规模分大、中小企业贷款;按所有制分国有、股份制和民营企业贷款等
二、信贷产品的特征

“信息不对称”特性,普遍存在着逆向选择和道德风险
(利率)在信贷供求调节中存在局限性
银行理性供给曲线
银行贷款利率与回报的关系
rj=i
rj’
rj’’
Lj
Lj’
Lj’’
kj
1+ rj
kj’
1+rj’
kj’’
1+rj’’
r
LS/D
LS
信贷供给曲线
收益
利率
贷款利率与贷款收益的关系

一、业务拓展和信用分析-信息揭示
市场研究
市场拓展(宣传、公共关系)
信贷员联系项目(客户关系)
获取正式贷款请求和财务报表
信用分析(Screening-甄别)
(项目分析、比率分析、现金流分析和预测、客户违约概率和风险值分析-VaR)
评估抵押品价值和变现性
提出接受或拒绝贷款申请的建议和授信额