文档介绍：银行系统论文：抓好六个环节，加强信贷管理
信贷管理是农村信用社各项业务管理的薄弱环节。为加强信贷管 理，规范贷款行为，防范贷款风险，提高贷款质量，必须坚持程序， 注重环节，明确责任，本着安全性、流动性、效益性的原则，关注贷 款风险点，严控贷款风险。笔者认为，加强信贷管理，应在“严把关、 深调查、细审查、重审批、慎发放、强管理”六个环节上下功夫，做 文章，才能达到预期目的。
“严把关”。即严把客户准入关、等级评定关、内部授信关、业 务受理关。
建立信贷关系是贷款风险防范的第一关口，信用社应严把客户准 入关，发展优良客户。确定客户应坚持农村信用社“四个面向”的基 本客户原则；要求客户提供基本信息资料，建立客户档案。建立客户 档案时，应注意客户资料必须合法、完整、真实，且复印件与原件必 须相符，复印件应签署“与原件核对相符”字样，并加盖客户公章或 私章及核对人签章。并要求客户在贷款单位开立存款结算账户。
与客户建立信贷关系后，即对客户进行信用等级评定和统一授 信。应注意对客户提供的资料、数据等真实性的核实，保证客户资料 真实、完整、有效。分析判断要合理准确、符合逻辑、防止虚假信息 导致决策失误，产生资金风险。评级必须合理准确、公正公平；要对 客户信用等级情况随时监控，及时变更，每年复审一次。在对客户授 信时，按照有关指标测算出由信用社内部掌握的客户在信用社最大承 贷能力，但不能视同为实际放款额度，实际放款额度总和不能大于该
客户的内部统一授信额度。对没有独立法人资格的分公司和法人内设 部门及不符合条件的客户不得授信；必须认真调查核实客户的真实资 产负债及盈利能力，防止因调查失真、报表不实造成授信失误；在审 查中对资产负债的前后年度增长情况要进行合理的逻辑推理，从而分 析判断客户提供数据资料的真实性，防止虚假信息导致决策失误，产 生风险。审查意见要明确、客观、公止；必须按程序审批统一授信额, 授信额度要合理准确、公正公平，授信结果要对外保密；根据客户经 营发展状况需要调高授信额度时，必须按规定程序重新办理。
受理客户贷款申请时，首先应通过征信系统、信贷资产风险管理 系统、通讯设施、侧面征询等手段进行初审，对有不良信用记录客户 以及BBB信用等级以下客户的贷款中请原则上应不予受理。受理和 初审贷款资料时重点是审查资料的真实性、有效性和合法性，并做好 档案管理。
“深调查”。贷款调查是防范贷款风险最重要的环节和贷款发放 与否的前提和基础。
对于每笔贷款应深入、细致、认真开展贷前调查。注重借款人第 一还款来源，认真分析和判断贷款可能存在的潜在风险和风险可控程 度，增强预见性，提高科学性，突出约朿性。
贷款调查原则上不少于两人进行，并分为主查和协查，主查责任 占60%,协查责任占40%,涉及到关系人的，必须冋避。调查责任 人承担调查不实导致贷款失误并形成资金损失的主要责任。基层信用 社对其超过审批权限的贷款，可与联社业务部及风险部进行联合调
查，以提高办事效率。调查的重点是中请人资信状况、经营情况、中 请贷款用途的合规性、合法性和贷款担保情况等。调查人必须对客户 资料的真实、完整、有效性负责，必须双人实地考察核实客户的实际 经营情况和资信状况，不符合农信社投向规定、有不良信用记录或超 过客户实际承贷能力的贷款不得办理；大额贷款应以抵、