文档介绍：个人住房贷款提前还款风险实证研究个人住房贷款提前还款
摘 要伴随房地产业跨越式发展，中国个人住房贷款业务高速发展。多年来，伴随居民收入水平取得了普遍提升，个人住房贷款涌现出提前还款的热潮，引发商业银行的重视，态度由最初的默许向有效管理转化。个人住房贷款提前还款已经成为个人住房贷款风险管理的主要课题。本文将理论分析和实证研究相结合，得出借款人的性别、贷款利率、贷款抵押率及借款人受教育程度原因对提前还款行为存在着显著影响。提出了个人住房贷款提前还款风险的相关管理提议，为商业银行管理提前还款风险提供了理论参考。
关键词个人住房贷款；提前还款
伴随中国改革开放进程的不停加紧，中国经济实现了一次又一次的腾飞，城镇居民收入水平取得了大幅增加，对于改进生活条件的需求愈发迫切，其中购房需求被放在首要位置，居民购房热情愈发高涨，房地产业也由此得到了飞速的发展。在国家扩大内需等各项主动财政政策的刺激下，中国固定资产投资总额在短期内大幅增加，其中房地产投资在中国GDP中的占比逐年增加。
伴随中国个人住房贷款的发展和受贷款利率调整的影响，即中国个人贷款基准利率由下降通道转为上升通道以后，直接造成很多地域出现集中性的提前还款高峰。2021年中国人民银行的一项调查汇报显示，借款人在贷款存续期内的还款计划、资金成本和产生的费用和家庭收入结构、水平等的改变是造成借款人提前还款行为发生的最关键原因。假如说中国居民传统“无债一身轻”的观念是主导借款人提前还款计划的直接原因，那么由贷款利率波动拉动借款人支付资金成本的提升和中国经济向好带来的借款人家庭收入结构的调整及绝对额的不停增加，将成为借款人家庭最终落实提前还款计划的推进力。
经过本论文的研究意在识别影响个人住房贷款提前还款的关键原因，为商业银行在贷款审核阶段及贷后管理阶段进行有效的管理提供依据，并为中国个人住房抵押贷款证券的估价提供理论和技术基础。详细理论和实践意义以下：
从理论研究角度看，因为国外对个人住房贷款乃至个人住房贷款提前还款行为的研究起步较早，已经积累了大量的、较为成熟的研究结果，而中国在此方面的研究却处于起步阶段，以往因为数据样本整体数量不足、缺乏完整性、连续性等原因，造成学者在进行定量分析和建立模型时存在较大难度。由此，经过本论文的分析及实证研究将为商业银行个人住房贷款提前还款风险的管理提供有益参考。从实践研究角度看，经过本论文的分析及实证研究将为住房抵押贷款证券化以后，合理确定住房抵押贷款证券发行价格提供有力依据。同时，经过对个人住房贷款提前还款行为表现形式的研究，深入探讨由提前还款为商业银行经营管理带来的影响，从而有利于商业银行提升风险的有效性。
外生原因分析
外生原因要包含因为地理环境、经济整体情况或人口改变等原因造成的借款人提前还款风险，和由自然环境改变或借款人死亡造成贷款无法偿还，由保险企业或担保企业代为偿还借款人应还未还欠款而出现的提前还款违约风险。
内生原因分析
内生原因是指和个人住房贷款紧密相关的内生经济变量，关键包含以下几方面原因。
房产价格原因分析
房产价格是造成借款人发生提前还款主要原因，首先因为房地产价格上涨，借款人能够经过再融资的