文档介绍：亨摘要高、信贷市场投机性强,信贷介入选择难以把握的现实问题,从信息不对称的角信贷资产质量的好坏,是商业银行核心竞争力的关键。尽管我国商业银行不良贷款比率连年下降,银行整体素质有了较大提高,但是我国商业银行当前面临的问题仍不可忽视,突出表现在:积存的大量不良资产尚未得到有效处置,潜在风险依然很大。国内外许多教训已证明,银行危机通常是金融危机的核心因素。一方面,银行危机往往会通过信用链条迅速传递,诱发金融危机;另一方面,即便金融危机不是由银行直接引发,但银行业危机通常会接踵而至并带来或加深金融领域的危机,由此可见,商业银行经营状况直接影响到整个国家金融体系的安危,要保证我国金融安全,首先必须解决我国商业银行信贷定位问题,但是在信息不对称广泛存在的情况下,商业银行如何进行信贷定位,换言之,商业银行以什么依据进行信贷定位依然是困扰我国商业银行发展的重要因素。本文运用信息经济学的分析方法,针对我国商业银行普遍存在的资产质量不度入手,深入分析了信贷市场中信息不对称的产生及其原因,深刻阐述了信息不对称对我国信贷市场的影响,以及当前我国商业银行信贷定位中存在的问题与不足,最后得出了要以信息不对称程度作为信贷定位的重要客观依据的结论,从而为我国商业银行如何科学、合理、准确进行信贷定位探索了一条新的途径。文章紧扣信息不对称这一我国商业银行不良资产和信贷风险产生的最基本原因,对我国商业银行当前信贷定位中存在的问题进行多层次的分析和比较,对银企信息不对称的“帕累托改善”进行了深入的探讨,提出了削减信息不对称,消除信贷市场“柠檬”现象的具体对策,并就积极推进我国商业银行信息化管理发表了可操关键词:信贷定位信息不对称逆向选择道德风险作性的工作建议。
.,,,甀甋,痶琤.,珻;.瑂’瑃琭..:疭
第一章绪研究背景与意义论年我国加入6越鹑谝道此担胧赖氖抵示褪羌涌煳夜鹑诘淖杂化、国际化进程。根据我国的入世承诺,到年我国将完全取消外资银行的地域限制,取消所有现存对外资银行所有权、经营和设立形式ㄉ枇⒎种Щ购托可证发放邢拗频姆巧笊餍源胧市砥湎硎苡胫凶室邢嗤拇觥U庖馕着短短两年多后外资银行就将在几乎没有任何障碍的情况下与中资银行竞争。我国商业银行如何适应入世后与外资银行激烈竞争的形势,如何加快自身发展,使自己成为能与国际一流银行一争高下的现代金融企业,这一问题已经不可回避地摆在了我国政府及银行业的面前。以四大国有商业银行为例。作为我国银行体系的中坚力量,四大国有商业银行在整个银行业领域中一直处于主导地位,在国民经济发展中发挥着重要支柱作用。年以后,四大国有银行开始了由专业银行向商业银行转轨的艰难历程。通过改革,四大国有商业银行发生了很大变化。与十年前相比,银行的管理能力、经营水平和服务质量都有了较大提高。特别是近几年来,政府和银行都采取了一系列未雨绸缪的政策和措施,诸如:成立了四大资产管理公司,剥离了四大国有商业银行大量不良资产;发行了亿元特别国债以充实四大国有商业银行的资本金,提高其资本充足率;降低商业银行营业税率等等,以此增强国有商业银行抗拒风险的能力,提高其经营效益。国有商业银行自身也采取了诸如精减机构、减员增效、加大人才引进力度、加快金融科技创新等措施,特别是把压缩不良贷款作为工作的重中之重,精心组织,真抓实干。这些政策和措施在一定程度上改善了国有商业银行的资产结构和经营状况,增强了其竞争能力,银行的不良资产比率连年下降,银行的整体素质有很大提高。但是尽管如此,国有商业银行当前面临的问题仍不容忽视,突出表现在:积存的大量不良资产尚未得到有效处置,潜在风险依然很大。国内外许多教训已证明,银行危机通常是金融危机的核心因素。一方面,银行危机往往会通过信用链条迅速传递,诱发金融危机;另一方面,即便金融危机不是由银行直接引发,但银行业危机通常会接踵而至并带来或加深金融领域的危机。由此可见,商业银行的经营状况直接影响到整个国家金融体系的安危,要保证我国的金融安全,首先必须解决商业银行的风险控制问题。但是,由于银行的信贷定位问题一直未能得到很
好的解决,所以尽管商业银行不良贷款出现下降势头,但仍然数额较大、占比较高绫.;有的行为了控制风险,减缓贷款增长速度;有的行新增贷款中又出现不良贷款;等等。可见,信贷定位问题依然是困扰我国商业银行发展的重要因素。目前,我国商业银行的盈利模式,占收入的%以上来自信贷的利息收入,信贷资产质量的好坏,是商业银行核心竞争力的关键。而信贷资产质量虽然有宏观经济环境的系统性风险问题,但关键还是信贷各个环节中的把握问题,是商业银行合理的信贷定位问题。有效地解决信贷定位问题,把握信息不对称至关重要。古典经济学假定,在信息是可获得并且采集信息的成本是零的情况下,充分的市场竞争可以实现经济的一般均衡,资源配置达到“帕累托最优”Ⅲ。但是现实