文档介绍：中小企业融资难的原因及对策_中国中小企业融资难的原因及其对策分析
摘要中小企业在各国的经济发展中起着越来越主要的作用，而中小企业融资难却是一个困扰全世界的金融难题，并在中国显得尤为突出。这不但制约了中小企业本身的发展，而且对中国的经济发展也有着很大的不利影响。本文将从中小企业本身的特征及外部客观原因进行分析，以论述中小企业融资难的原因，解释为何正规金融机构在给中小企业提供资金时总是显著不足，并针对这一问题提出对应的见解和处理方案。
关键词中小企业；融资难；政府；金融机构
一、中国中小企业的融资渠道和融资现实状况
企业的融资方法有内源融资和外源融资。林毅夫和李永军2021认为，企业仅仅靠内部积累难以满足全部资金需求；张杰2021也指出，内源融资只适合用于初创阶段的民营企业，当企业进入技术进步和资本密集阶段后就需要外源机制的接应。可见，外援融资对企业的发展很主要。而相比大企业，中小企业在外援融资能力方面先天不足。中小企业融资难不是中国独有的经济现象，而是一个世界级的金融难题，普遍存在于美日欧等经济发达国家。相较而言，中国受金融发展能力的制约，中小企业大多依靠单一的银行贷款，所以融资难现象更为突出。据统计，到2021年底，中国中小企业贷款额占全部贷款额的比重只有约10%。而中国人民银行在2021年4月6日进行今年以来的第二次加息，在信贷收紧的大背景下，对原本就贷款难的中小企业来说更是雪上加霜。所以，处理中小企业的融资缺口刻不容缓。
二、中国中小企业贷款难的原因分析
一企业本身原因
改革以来，中国中小企业即使有了长足发展，但和国有大型企业相比，产业进入时间较晚，其本身有很多不利于融资的原因存在。
首先，和所处行业的大企业相比，中小企业因为人员、资产和经营规模全部比较小，缺乏市场竞争力，抗风险能力差，投资回报相对较低。其次，中国很多中小企业财务制度不健全，管理不规范，内控不严，甚至存在表账册不全的现象，金融机构难以评价其资信。最终，中国中小企业经营者普遍信用观念淡薄，当经营出现困难时欠息、逃债、赖债等失信现象时有发生。
以上原因使银行面对中小企业的信用风险显著大于大型企业。而假如银行为了降低贷款风险而大规模搜集企业信息，势必加大贷款和监督成本。同时，在谈判、签约程序和大企业相同的情况下，贷出相同金额的一笔款项，银行的交易成本增加，打击了银行对中小企业贷款的主动性。另外，难以提供有效担保，也是中小企业融资难的一个主要原因。
二外部客观原因
1、信用评级体系不健全。评级体系不完善关键反应在缺乏信用评级意识、信用评级机构体系不完善、缺乏科学的评级指标和方法。中国规范化的信用评级起步晚，19美国出现了世界上第一家资信评级机构――穆迪企业，中国直至1998年后，才相继建立信用评级机构。依据魏锋和罗竹凤2021所做的实证研究表明企业的政治背景对中国中小企业上市企业的贷款方法及贷款期限有很大影响。由此反应出中国尚没有很完善合理的信用评级机制，造成银行、企业、担保机构信息不对称。银行或担保机构只是盲目地依据中小企业规模大小、资金多少、负债率高低或有没有政治背景来判定中小企业的信用水平和偿还能力。不利于实现银企保三方的互利共赢。
2、银行的部门设置不合理、风险评定方法滞后。中国商业银行