文档介绍：小额贷款公司的路在何方?
“钱!钱!钱!”这是走访温州企业家时听到最多的字眼。2008年,随着国际、国内金融环境的恶化,温州市中小企业纷纷闹起了钱荒。2008年5月,针对中小企业融资,中国人民银行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》,开启了小额贷款公司的闸门。7月份,浙江省作为国内第一个省份响应,在所有试点的城市中,最引起人们关注的便是温州。
温州企业、尤其中小企业开始时对小额贷款公司试点寄于很高的厚望,但当温州小额贷款公司逐渐浮出水面时,人们发现和之前期待的目标相差甚远。目前,温州市8家小额贷款公司已经营业半年有余,事实证明,它在一定程度上产生了积极的意义,但是还远没有达到收编“地下钱庄”的效果,对中小企业资金支持,也只是杯水车薪,最重要的是其自身的盈利状况堪忧。
小企业的“救生圈”
“幸亏有这50万元的贷款,要不我们厂就要倒闭了。”刚从温州市永嘉县瑞丰小额贷款公司获得50万元贷款的郑经理非常欣慰。郑经理在温州经营一家小塑料制造厂,生意一直不错,但是由于当前经济形势不景气,厂子的资金链显得非常紧张。尤其是年底时企业等待资金回笼,银行的贷款需要还上,可是新的贷款还没有批下来。而小额贷款公司正好能够起到这个承上启下的急转资金作用。
温州市民营经济相对发达,中小企业多,民间资本强大,有小额贷款公司发展的土壤。而另一方面来讲,小额贷款公司的资金运作方式是真正符合小企业资金需求的。“小额贷款公司主要服务于微小企业和‘三农’企业。贷款期限一般在半年以下,并且也不一定要担保。”瑞丰小额贷款公司总经理潘献勇介绍。
在瑞丰小额贷款公司里,“好借好还,当天办完”的标语到处都能看到。潘献勇表示,与商业银行相比,小额贷款公司有一套特殊的工作机制,几乎完全依靠与借贷人直接的熟悉与信任来降低监督成本。“我们从来不看客户的财务报表。这里大多数是微小企业,经常丈夫是法人代表,妻子就是财务会计,报表的随意性很大,基本上没有太大的参考价值。不过,客户经理去调查时,第一个要让对方出具的,就是电费清单。”在潘献勇看来,一个企业、尤其是生产型企业,用电量最能从一定程度上反映出这个企业生产忙不忙。从开始调查到款项打到对方的账户,通常三个小时之内就可以完成。
温州市政府金融办金融工作处负责人余谦在采访中表示,小额贷款公司贷款投向非常明显,80%投向小企业,10%投向纯农业,10%投向其他,贷款流程效率非常高,快的3个小时,慢的3天。担保方式主要以信用为主,其中非抵押担保在85%以上,有抵押的担保在10%左右。其中两家小额贷款公司的非抵押担保为100%。并且在贷款方式上灵活创新,银行认为,风险大的上下游产业链的应收账款等项目小额贷款公司可以做,例如乐清的正泰公司,它的养猪大户向他供应猪肉,一般3个月结算一次,以30万元为例,只要正泰确认这30万元欠款到期可以兑现,他就给养猪户贷款。正泰这块贷款就达到了将近9000万元。
据温州市政府金融办数据显示,到今年3月底为止,8家小额贷款公司,贷款余额达到14亿多元,对小企业和“三农”,满足了3000户以上小企业的需求。并且贷款逾期的全省数据是40万元,也就是在千分之一以下。
“小额贷款公司一般都服务于当地村镇,大家从小一起长大,因此,相互之间知根知底,稍微打听一下,对方的‘底细’基本上就一清二楚了。借贷靠信誉,大大降低了监督成本,效率非常高。”中国社会科学院中国民营经济研究中心副秘书长张军研究员表示,商业银行的贷款期限一般是半年或一年,但是小额贷款公司可以贷10天、20天,甚至还有5天的贷款。比如说,如果小企业向银行贷款,可能需要办理担保等手续1个月也不一定能批下来。但是很多中小企业经常会有3天、7天的订单,第三天就要交货,第二天钱还没有,这肯定是不行的。虽然小额贷款公司的贷款利率高于银行利率,但是企业只要有订单,经过核算,生产产品所得的利润减去在民间资本市场借贷的本息后,还有可赚的话,企业就可以到小额贷款公司进行借贷。
温州市政府金融工作办公室主任张震宇表示,从全国层面来讲,正规金融和民间借贷中间存在断层,缺的就是为小企业和社区服务的机构。而小额贷款公司借款方便,形式灵活,可以成为现有正规金融与民间金融之间的有益补充。
狭窄的生存空间
虽然小额贷款公司从一定程度上缓解了中小企业的融资问题,起到了积极的意义,但是其自身却处于尴尬的生存境地。温州市苍南联信小额贷款股份有限公司是在温州成立的第一家小额贷款公司,其采用现代化的企业管理机制,资金周转率达到18%以上,是目前小额贷款公司中资金效率最高的。然而,在问及公司盈利状况如何时,陈开云表示,与其他小额贷款公司一样,公司最终效益虽然还算可以,但是这个可以是建立在没有财务成本的前提下的效益可以。“按照企