文档介绍：互联网金融 1 、经营品种单一,经济效益偏低根据相关规定, 小额信贷公司只能经营的贷款业务, 不能从事票据、委托贷款等其他低风险业务, 手续费收入成为小额信贷公司唯一的利润来源, 这种单一的业务范围导致小额信贷公司经济效益偏低。根据相关调查, 注册资本为 2 亿的小额信贷公司, 在及时取得银行贷款支持并能充分用足贷款规模的、确保资金安全的前提下, 年赢利水平在 1500 万元左右, 投资回报率为 7% 。正如小额信贷之父孟加拉乡村银行的穆罕默德? 尤努斯说的那样, 只贷不存,等于“锯掉了小额信贷的一条腿”。 2 、后续资金不足根据《指导意见》的规定, 小额信贷公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 在法律、法规规定的范围内开展业务, 自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险, 其合法的经营活动受法律保护, 不受任何单位和个人的干涉。小额信贷公司的注册资本来源应真实合法, 全部为实收货币资本, 由出资人或发起人一次足额缴纳。其中, 有限责任公司的注册资本不得低于 500 万元, 股份有限公司的注册资本不得低于 1000 万元; 并且单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份, 不得超过小额信贷公司注册资本总额的 10% 。由于不能吸收存款, 小额信贷公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金, 其中从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的 50% 。“只贷不存”的经营模式令小额信贷公司的发展存在一个瓶颈——后续资金不足, 这也是小额信贷公司经营过程中老总们考虑最多的问题。尽管小额信贷公司可以从银行业金融机构获得不超过资本净额 50% 的融入资金,但面对庞大的市场资金需求显然不够。 3 、缺乏相应的专业人才专业人才匮乏, 也是制约小额信贷公司发展的一块短板。由于小额信贷公司是 2008 年国务院作为试点推出新的公司制金融机构, 其股东及发起人基本上没有金融机构管理经验, 加之目前经营效益较低, 无力高薪聘请有银行相关工作经验的专业人才, 因此, 小额信贷公司普遍存在业务人员整体素质不高的现象。根据调查的小额信贷公司反映, 从业人数 12 人, 其中银行工作 2 年以上的 5 人,从事相关经济工作的 1 人,合计仅 50% 的人员从事过银行或相关经济工作。从学历来看本科以上 4 人占 33% ,专科及以下占 67% 。随着小额信贷公司业务的发展, 专业人才匮乏问题将会越来越突出, 如不及时解决, 将会影响小额信贷公司业务的正常发展。 4 、小额信贷公司转变为村镇银行的难度大依据《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》, 小额信贷公司在自愿的原则下,可以转变为村镇银行或者贷款公司, 但是其条件限制较为严格。根据银监会的《村镇银行管理暂行规定》, 村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的 20% , 单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的 10% , 单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的 10% 。《贷款公司管理暂行规定》对于股东的规定更加严格: 投资人必须为境内商业银行或农村合作银行。无论哪一项规定, 基本点都是: 银行必须控股或者全资经营。这样的股权结构下, 如果小额信贷公司转成村镇银行或贷款公司, “就必须把小额信贷公司的控股权和经营权交给别人”,从感情上讲, 这是小额信贷公司的投资人所不能接受的。 5 、监管主体不明确目前, 小额信贷公司是先领取营业执照经营, 待发展到一定规模后, 再申请金融业务许可证。小额信贷公司到底是什么机构, 说它是银行, 却没有纳入银行监管体系,说它不是银行,它又经营银行业务。从法律上讲,工商局不具备监管职能,人民银行也不适宜对小额信贷公司作具体的日常监管。可见, 适时出台小额信贷组织的法律法规, 界定它的法律地位, 明确对它的监管,不仅是非常必要的,也是十分重要的。三、 P2P 小额网络贷款: 1 、难以有效防范个人信用风险个人信用风险主要包括三个方面: 一是有人利用虚假身份信息作为借款人发出贷款请求, 待获取贷款后消失得无影无踪; 二是借款人身份信息是真实的, 但商业计划书是虚假的, 在计划书中宣称自己即将从事的商业活动能够提供足够的还款资金来源, 但背后可能是用于高消费, 其结果是不能及时偿付利息和本金, 使贷款人蒙受损失; 三是借款人有可能借新债还旧债。当财务状况出现危机, 借款人可能通过 P2P 网络平台筹措资金填补资金缺口, 借款人如果处理不当, 很可能导致资金链断裂。目前我国还没有建立起完善的个人信用体系, 现实生活中尚有很多骗人的情况发生, 而这一