文档介绍：摘要本文主要研究的是我国消费信贷发展的相关问题。年轮泄嗣褚行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》,指出积极开展个人消费信贷对促进消费,扩大内需,推动生产,支持国民经济持续稳定发展以及调整信贷结构,提高信贷资产质量,具有十分重要的意义。本文通过对影响消费信贷发展的各种因素的分析,对我国消费信贷的发展提出了若干政策建议,对实际工作有参考价本文由六章构成,第一章介绍消费信贷的理论发展,分析消费信贷的经济作用;第二章介绍我国消费信贷发展的现状,对目前存在的问题和制约我国消费信贷发展的因素做了深入分析;第三章介绍发达国家和地区消费信贷的成功经验,为推进我国消费信贷业务提供借鉴;第四章分析消费信贷对我国经济发展的作用,并从宏观经济持续增长、巨大的市场需求潜力等方面分析了我国发展消费信贷的有利条件;第五章从改善发展环境、构筑制度保障、完善市场化运作机制等方面,提出构建我国消费信贷可持续发展体系的政策建议;第六章从我国消费信贷供给主体商业银行的角度入手,分析我国商业银行消费信贷业务的竞争现状,提出加强机构和队伍建设、提高电子化水平、树立先进的市场营销理念等发近几年来我国消费信贷的规模飞速增长,到年末,全国消费信贷余额达到谠#昴┰黾恿亿元,增长了倍,消费信贷对整个国家经济的影响、对金融行业的作用越来越引起各方面的注意,对我国消费信贷的经济作用,以及对促进消费信贷健康、持续发展措旌等问题的深入探讨都是十分有益的。关键词:消费信贷发展措施商业银行风险管理值,具有一定现实意义。展措施。分类号:.‘
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言引近年来随着我国经济的不断发展,消费信贷越来越被人们熟悉,它对整个国家经济的推动作用、对金融行业整体发展的贡献越来越引起各方面的注意,对消费信贷的经济作用、发展环境、发展措施等问题的探讨都具有理论和现实的意一般意义上讲,消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的主要用于购买最终商品和服务的贷款。与其他形式的贷款相比,它有两个显著的特点:首先,消费信贷的贷款对象是个人和家庭,用法律术语来说,是“自然人”,而不是“法人”。其次,从贷款用途来看,消费信贷是用于购买供个人和家庭使用的各类消费品,这与向企业发放的用于生产和销售的信贷有着本质的区别。实际上,在实践中消费信贷的用途并不局限于最终商品和服务的消费,它可以用于缴纳个人税收、投资于房地产或用于债务重组等。但在本文中,消费信贷的研究范围还是在定义界定的范围之内。有些消费信贷的定义将个人住房贷款排消费信贷的分类从贷款方式上可以分为信用贷款、担保贷款、质押贷款、抵押贷款,在我国后三种贷款都有一定程度的发展,尤其是抵押贷款在消费信贷中占比最高,个人信用贷款,因为我国个人信用体系的缺乏,业务量十分小。还有从消费信贷的用途上划分,可以分为住房按揭贷款、汽车按揭贷款、装修贷款、留学贷款等,以此种方法划分后的贷款种类很多,而且具有极强的扩展性,优点是可以明确的区分出信贷资金的流向,为研究消费信贷对宏观经济的影响提供了研究的素材。还有的贷款,如“信用卡贷款”,是指用信用卡的方式发放的小额用于消费的贷款,此种划分方式实际上是以贷款发放的载体划分的,这种分法较为特殊,但是为提供专业服务的机构来讲可以明确看出不同业务渠道的贷款发放消费信贷的占比,为业务的进一步发展提供决策依据。消费信贷是在商业信用和银行信用的基础上发展起来的。美国是消费信贷发展最早的国家,年,消费者购买家具等耐用消费品时,开始了小规模的特汽车以分期付款的形式销售。二战以后,随着经济的高速增长,消费信贷在美除在外,本文中的消费信贷的范围包含个人住房贷款。赊购行为,年,汽车的销售开始采用分期付款方式,到年,%的福义。
国、日本、英国、法国、新加坡、香港等发达国家和地区得到了充分的发展,消费信贷在信贷总额中所占的比重相当大,一般为%~%,最高达%并,且形成了良好的运作机制,有相应较为完备的法律制度、信用体系、以及风险分散我国消费信贷起步于世纪年代中期,但发展缓慢,到年底,全国消费信贷仅有谠!月中国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》,指出积极开展个人消费信贷对促进消费,扩大内需,推动生产,信贷余额达到谠#暝黾恿谠#龀ちィ年的多倍,但消费信贷占银行贷款的比例仍然较低,仅为%。虽然从发展速度上来看,我国的消费信贷的趋势喜人,但与发达国家相比还存在着许多问题,比如社会信用体系不健全、风险控制手段落后、缺乏完善的风险分散转移机制、务发展中风险也大量积累的隐患。因此,我国在大力推广倡导信用消费的同时,必须要逐步构建信用消费可持续发展体系,加快建立完备的法律保障,提高监管水平,逐步建立个人信用体系,加强对消费信贷的市场营销工作,员Vは研贷对扩大消费、促进经济发展、调整银行资产结构、