文档介绍：! 小微企业信贷风险的表现形式!"! 信用风险信用风险一般是指企业没有按照事先约定的利率偿还本金和利息,从而导致银行无法按时收回本金和利息的可能性"一般来说,小微企业的信用级别越低,银行所面临的信用风险越大"造成小微企业的信用风险的原因,大部分来自于小微企业自身"一方面小微企业生产规模小,抵御市场风险的能力较差,很容易出现资金短缺的问题"同时小微企业的各项资产较少,能够提供担保抵押的资产更少,造成小微企业在银行的信用评级系统中的信用级别较低"另一方面,小微企业的大多数的经营者,经营管理素质较差,有时会为了短期利益而放弃长远利益,从而导致在向银行借贷的过程中存在着违约行为" !"# 市场风险市场风险是企业的产品的价格或者盈利情况受到市场变动情况的影响而产生价格下降和盈利受损的程度"目前, 中国经济虽然持续发展,但增长速度已经放缓,同时受到世界经济低迷的影响,小微企业的盈利状况不是很乐观"在这种情况下,小微企业很容易出现业务下降,资金也容易出现问题" 这样银行面临小微企业的无法偿还本金和利息的风险加大" !"$ 操作风险操作风险是指由于不恰当或者错误的内部流程! 人员和系统或者外部事件带来损失的风险" 造成这一风险主要来源于银行自身" 比如说对小微企业贷款的审查出现问题造成银行贷款损失的就属于操作风险" 小微企业为了获取银行的贷款,而编制虚假的财务报告"银行只对小微企业的财务和盈利状况等财务信息进行审查,而忽视其他非财务性的信息, 从而产生操作风险,造成银行贷款的损失" " 商业银行对小微企业信贷风险存在的主要问题#"! 从银行角度分析银企信息不对称小微企业向银行进行信贷时,银行会对小微企业的信用情况!投资项目!财务状况!盈利状况做充分的调查,以此来降低银行的经营风险和坏账损失;但是小微企业要想选择合适贷款银行,就要花费更多的时间和精力;银行有时候会为大量资金贷不出去而发愁;小微企业却面临着融资困难,造成上述原因主要是因为银行和小微企业之间的信息不对称" 贷款定价机制不科学小微企业由于经营规模的限制,会加大银行信贷风险, 因而银行提高小微企业的贷款利率" 这种专门针对小微企业提高贷款利率的做法,无法满足小微企业的融资的需求,也不利于银行和小微企业双方的长远发展" 因此银行合理的制定小微企业的贷款定价机制,既满足小微企业发展,又使银行对小微企业的信贷收益高于小微企业信贷的风险和成本" 产品创新程度不足目前银行贷款供给和需求之间的差距还是较大,究其原因是银行信贷产品无法满足企业借款的需要,特别是针对小微企业的信贷产品就更少了"因此,银行应当根据小微企业的贷款资金量小! 抵押物少的特点设计合理的金融产品,既满足自身收益的同时也为小微企业的发展提供资金需求,为双方的长期发展奠定良好基础" 专业的风险管理人才严重匮乏风险管理在银行的信贷管理中是关键的环节"但风险管理的人才要求具有会计学!数理统计!管理学!金融学多种学科的专业素质"从事风险管理的人才还要具有敏感的思维能力,能够洞悉贷款企业或者项目存在风险,从而为银行降低经营风险" 目前银行的风险管理专业的人才是十分欠缺,严重影响了我国银行信贷风险管理发展" #"# 从小微企业的角度小微企业信用评级体系建设不完善首先,我国信贷评价体系建设起步较晚,历史数