文档介绍：五级分类的方法、程序
培训讲义
(2009年2月21日)
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第一部分依据分类方法对各类贷款的划分
1、10万元(含)以下自然人一般农户贷款
2、100万元以上自然人其他贷款
3、微型企业贷款
4、100万元以上的企事业单位贷款
5、住房按揭和汽车按揭贷款
6、银行卡透支
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第二部分
四大类贷款对象的档案收集、信用等级评定、分类方法、分类程序的要求
四大类贷款是指:10万元(含)以下自然人一般农户贷款、100万元以上自然人其他贷款、微型企业贷款、100万元以上的企事业单位贷款
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1. 10万元(含)以下自然人一般农户贷款的档案收集、信用等级评定、分类方法、分类程序的要求。
自然人一般农户贷款包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款。
自然人其他贷款10万元(含)以下的,比照自然人一般农户矩阵分类方法分类。(皖农信联发[2006]342号)
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根据《安徽省农村合作金融机构农户小额信用贷款管理办法》规定,农户经济档案应当包括以下内容:
1、姓名、住址、婚姻状况、联系方式、身份证和结婚证复印件等;
2、从事生产经营主要活动、收入状况、家庭资产状况等;
3、与农村合作金融机构业务往来情况;
4、信贷员调查意见;
5、信用等级评定情况等。
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信用等级评定依据
《安徽省农村合作金融机构农户小额信用贷款管理办法》
信用等级评定组织
农村合作金融机构要成立农户信用等级评定小组。小组成员以信用社主任、副主任、信贷员、信贷会计和社员代表为主,同时可吸收村党支部和村委会成员参加。
信用等级评定指标
由各行社根据当地实际确定。
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信用等级评定步骤
第一步:农户需要贷款,向当地信用社提出信用等级评定申请;
第二步:信贷人员根据农户生产资金需求和农户经济档案情况,编制信用等级评分表,提出信用等级评定意见;
第三步:信用等级评定小组按照农户信用等级评定表,对申请人进行信用等级评定。
评级为“较好”、“优秀”的,必须由信用社评定小组集体评定,评定情况要有会议记录,并造册登记。
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信用等级评定划分
分为优秀、较好、一般三个等级。
具体等级评定标准由各行社根据当地实际确定。
信用等级评定频率
农户信用等级评定实行集中评定与随时评定相结合的原则。
1、集中评定2年评定一次,在评定年度的一季度前完成,年初包片信贷员提出评定意见,对评级发生变化的列出调整理由;
2、信用状况发生变化的农户,采取随时评定的方法。
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分类方法
分类方法概述
自然人一般农户贷款采取矩阵分类。主要依据债务人的农户信用评定等级、担保因素和贷款本金或利息逾期时间,结合核心定义进行分类。
下面按信用等级评定的三个档次分别说明:
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1、农户信用评定等级为优秀档次的,按照以下矩阵分类:
贷款档次担保方式
正常
关注
次级
可疑
信用
60天以内
61-90天
91-180天
181天以上
保证
60天以内
61-90天
91-270天
271天以上
抵押
90天以内
91-180天
181-270天
271天以上
质押
90天以内
91-180天
181-360天
361天以上
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