文档介绍：财险公司经营风险的防范与控制
第一部分论财产保险风险评估工作中存在的问题与对策
自中国人民财产保险股份有限公司去年在香港成功上市以来,效益优先这一以前难以真正落实的经营方针现已被提到了空前的高度,并且,其落实力度可谓前所未有。
提高财险公司经营效益的主要途径不外乎增加承保利润和提高投资收益这两条。
一、现阶段我国财险风险评估工作中存在的主要问题
1、风险评估不全面
有些风险评估报告叶仅仅涉及两、三种最重要的风险,而其他承保风险则基本上未提及。有些风险评估报告中干脆就只以承保记录中发生过较大赔案的风险为评估对象。如,有的企业财产综合保险风险评估报告只评估了火灾、雷击和暴风雨这三种风险。
风险评估不全面,容易造成某些重要风险被忽略,从而,降低承保质量。
2、较专门的风险分析技术使用得少
大部分风险评估报告只能从地理环境、气象、历史损失资料等方面对承保标的的风险进行简单分析,象流程图法、风险因素预先分析法、事故树法、技术衡量法等比较专门的风险分析技术极少使用。
先进的专门风险分析技术的使用,有助于风险分析的深入与全面。如,运用技术衡量法,可以较准确地了解雇员对操作失误风险的认识与统计资料所显示的情况之间的偏差,从而,有针对性地解决此种认识上的偏差,达到降低操作失误风险的目的。
3、对风险定量分析少
大部分风险评估报告对风险的分析仅停留在定性分析层次上,缺少必要的定量分析,尤其是缺乏对巨灾发生概率及其最大可能损失的分析。
我国新颁布的《保险法》(2003年1月1日实施)第一百条规定:保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十;超过的部分,应当办理再保险。这说明,《保险法》对较大业务的风险评估中确定最大危险单位及估计其最大可能损失有明确要求。
4、风险分析中所使用的损失资料缺乏
一般的风险评估报告只能使用近几年(大多是近三年)承保该业务的理赔资料来进行分析。过少的损失数据自然难以反映出风险的特质。
历史损失资料的缺乏对我国财险公司而言是一个普遍性问题。一个比较有效的解决方法是,参考同行的历史损失资料。当然,在参考时,应视具体情况进行相应调整。
当今世界是一个多变的世界,由历史损失资料来分析将来的风险这一方法(惯性原理)本身有其局限性,故依据对事物发展趋势的判断对历史损失资料作相应调整也是不可缺少的。
5、未能给出风险评估等级
一般的风险评估报告都没有给出风险评估的等级。
风险评估等级作为风险评估工作的结果,是风险评估工作者对风险认识的集中反映,其意义是不言而喻的。
风险等级可用极大、大、中、小、极小来表示。
6、承保建议过于简单
大部分风险评估报告都未能在承保建议中涵盖:保险价值、保险金额、费率厘订、免赔条款、特约事项、分保方案这些内容的全部。有的报告只是提及可以承保某险种而已。这显然加大了核保难度。
7、对平面图缺乏重视
只有个别风险评估报告附有平面图。
在英面图,并要求使用特许保险学会规定的符号来作图,对其它险种也有类似要求。
平面图有助于核保人员判断、理解保险标的面临的风险,故在报告中附上有关平面图是必要的。
二、提高风险评估报告质量的建议
1、提高转变观念,提高认识,切实重视风险评估工作
要切实将长期以来在计划经济体制下形成的根深蒂固的只重规模的观念转变为规模与效益并重、效益优先的观念。
应充分认识到风险评估工作对财险公司经营效益的重要性,从而充分重视该工作,彻底改变那种对该工作敷衍形式的做法。