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银行高风险业务洗钱风险分析
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　　中图分类号：文献标识码：A
　　文章编号：1005-913X08-0187-02
　　产品、业务、交易或支付渠道高风险要素主要为四类：私人银行业务、匿名交易、非面对面业务或交易，来自未知或不关联的第三方付款，不同金融产品业务具有不同的产品特性，被用作洗钱渠道或交易方式也不尽一样。
　　一、银行高风险产品业务洗钱风险与控制措施
　　自助终端设备业务
　　1. 潜在洗钱风险
　　交易背景的隐蔽性。发生银行柜台交易时可通过查看业务凭证、观察客户行为模式等方式了解客户的交易目的，而自助业务客户只需录入电子交易指令即可完成交易，银行无法识别客户的职业、经营背景、交易目的与资金来源等信息，监测客户交易的真实背景和真实目的。
　　交易身份的匿名性。自助业务发生交易时主要通过密钥、电子签名的认证来确认交易双方身份，具有只认“证〞不认“人〞的特点，银行无法掌握交易的实际控制人和实际收益人。不法分子冒用他人某某件开立账户，或者通过网络购置已开立的账户来掩饰自己的真实身份，给银行追踪这些资金的来源和去向增加了难度。
　　交易地点的随机性。自助设备为客户摆脱银行柜台的限制提供了便利，客户可以任意选择方便的地点进展交易，不法分子将居住地、账户开立地、非法行为实施地、非法所得支取地分别选择在不同的地区，以躲避银行资金监测。
　　2. 风险管理措施
　　完善客户身份识别措施。一是充分利用居民某某联网核查系统，在开卡时联网核查核对客户信息，可大幅降低匿名、假名账户的概率；二是优化升级银行卡交易和核心业务系统，实现本行客户开立的多个账户信息、交易流水、风险等级评定信息、涉嫌案件调查等情况的关联，便于柜台员工重点识别。
　　强化客户准入审核。强化自助终端设备客户准入审核，对开通ATM 转账、取现或银行转账等自助业务必须验证持卡人的某某件。可增设可以鉴别身份的某某件、等验证措施，从技术上最大程度地对交易者真实身份进展监测。
　　提升人工识别可疑交易的能力。自助终端业务通常是无纸化业务，无法在第一时间掌握资金的来源和去向，交易完成后的客户风险等级评级、可疑交易识别工作变得特别重要，加强对高风险客户的人工检测分析力度，实现对符合可疑交易特征的交易的挖掘、识别和报告。
　　网上银行和网络支付业务
　　1. 潜在洗钱风险
　　交易的别离性。第三方支付机构与商业银行之间客户、资金交易信息不能充分衔接，其资金交易链条与商业银行彼此别离，给客户身份识别、异常交易监测和甄别、反洗钱调查和公安机关***造成很大的困难。
　　交易的便利性。网银交易和网络支付方式降低了交易的时间和人力本钱，使得P2P网贷集资洗钱、赌博洗钱、诈骗洗钱等交易账户众多、交易地域广泛的案件频繁地使用网上银行和网络支付业务。
　　交易的交叉性。非法网银交易账户之间大多存在多重关联性，资金交易通过网银交易且交叉使用ATM、柜面现金或转账等业务产品，上下游交易对手众多，账户分工明显，过渡账户主要通过吸收资金、快速转账或积累一定