文档介绍：德国技术合作公司邮储项目培训资料
商业银行及信贷基础
知识
PSBC-GTZ 小额贷款与零售银行业务项目组
中国银行业概况
银行经营环境
银行主要业务
贷款基础知识
信贷基本理论
银行管理
课程安排
中国银行业概况
中央银行、监管机构与自律组织
中央银行
中国的中央银行是中国人民银行,成立于1948年。自1984年1月1日起,中国人民银行开始专门行使中央银行的职能。
2003年12月27日修订后的《中国人民银行法》第二条规定了中国人民银行的职能:“中国人民银行在国务院领导下,制定和执行货币政策,防范和化解金融风险,维护金融稳定。”
具体职能包括:发布命令和规章;依法制定和执行货币政策;发行人民币,管理人民币流通;监督管理银行业同业拆借市场和银行间债券市场;监督管理银行间外汇市场行和黄金市场,经理国库,从事国际金融活动等
监管机构:
中国的银行业监管机构是中国银行业监督管理委员会(简称银监会) ,成立于2003年4月。《银行业监督管理法》规定:“银监会负责对全国银行业金融机构及其业务活动的监督管理的工作。”
监管理念:“管风险”、“管法人”、“管内控”、“提高透明度”
自律组织:
中国银行业的自律组织是中国银行业协会,成立于2000年,是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体,主管单位为银监会。
中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨,履行自律、维权、协调、服务职能,维护银行业合法权益与市场秩序,提高从业人员素质,促进银行业健康发展。
中国银行业概况
银行业金融机构
政策性银行:国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行
大型商业银行:工农中建交
中小商业银行:
股份制商业银行
城市商业银行
农村金融机构:
农村信用社、农村商业银行和农村合作银行
村镇银行和农村资金互助社
中国邮政储蓄银行
外资银行
中国银行业概况
非银行金融机构
中国银监会监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等
中国证监会监管的非银行金融机构包括:证券公司、基金管理公司、期货经纪公司以及证券期货投资咨询机构等
中国保监会监管的非银行金融机构包括:财产保险公司、人身保险公司、再保险公司、保险中介机构以及保险资产管理公司等
银行经营环境
经济环境
经济发展水平决定可供银行利用的资金的富裕程度,以及经济主体对借贷资金和服务的需求程度,从而决定银行的资金实力、业务种类和范围。
周期性:商业银行的资产规模和利润是顺经济周期的。在衰退阶段,生产缩减,商品滞销,企业资金周转困难,造成商业银行负债规模严重下降,信用投放能力下降;而在经济复苏阶段,企业开始大规模投资,经营利润增加,对借贷资金需求增加,银行的资产业务规模和利润也有了明显扩大。
产业结构:我国产业结构主要是传统的第一产业、第二产业,增长方式是粗放的,第三产业在国民经济中占比较低,这是商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。
消费与投资的比例:推动经济增长的主要力量是投资,私人消费对经济增长的贡献较小,决定了我国商业银行的主要业务对象是企业,主要业务内容是批发业务。
经济全球化:经济全球化使得企业业务扩展到境外,引发银行业务的全球化。
金融市场
我国金融市场从20世界80年代起步,经过二十多年发展,形成了初具规模、层次清楚、分工明确的金融市场体系。包括货币市场、资本市场、其他市场如外汇市场、黄金市场、期货市场、保险市场等。
金融市场发展对银行的影响:
促进作用
银行是金融市场的重要参与者,金融市场是银行融入资金的重要来源,也为银行富余资金的运用提供了有效的渠道。
货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具,提高风险管理水平。
金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。
银行经营环境
对银行的挑战:
随着资本市场的发展,优质客户在资本市场上直接融资,造成银行优质客户的流失;另外,储蓄者将资金投资于资本市场,会减少银行资金的来源
金融市场的波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大,银行风险管理的难度也越来越大。