文档介绍：商业银行改善小微企业融资论文
改善小微企业融资环境，支持小微企业发展，既是商业银行提高服务实体经济水平、履行社会责任的重
要表现，也是商业银行自身战略转型，实现可持续发展的必然选择。商业银行有必要、也有责任帮助小
微企业缓解融资难题，动服务
机制。商业银行应积极与政府主管部门、行业协会、民间社团等多方合作，建立服务小微企业的金融机
制。汇聚多方资源推动小微企业产品开发，向小微企业提供授信额度、财务与并购顾问、债务和股权融
资、PE 主理银行等在内的全方位金融服务。二是整合各方优势，积极探索小微企业私募债、融资租赁
等金融产品，广泛开展与创投机构、券商的业务合作，探讨投贷联合、股权质押等创新产品。三是整合
商业银行内部公私条线资源，加强公私业务联动经营，实现客户资源共享、产品互补和交叉销售，发掘
小微企业融资需求，提高小微企业产品覆盖度。
（三）构筑小微企业业务经营新模式，提高融资覆盖面和可获得性
在客户评级方法上，应建立有别于大中型企业、专业服务小微企业的评级模型和标准，改变只注重企业
财务数据和可抵押资产的传统做法，区别不同规模小微企业，分别采用评级授信、评分卡、以交易记录
大数据分析为核心的履约能力判断等多种评价方式，以减少小微企业融资屏障，降低融资门槛。在服务
方式上，可采取通过市场、商会、协会、商圈、产业群、居民区等社区平台贴近客户等适合小微企业特
点的服务方法，全面征询和了解企业和企业业主需求，变传统等客上门为主动营销，变单一信贷服务为
提供集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务。在营销渠道上，应打造多元化渠道发展模
式，实行物理渠道、电子渠道和网点渠道等多渠道并举。对设立的小微企业业务经营中心进行规范化升
级改造；依托电子渠道，为新兴的网上客户群提供在线交易和融资的平台，特别是提供小微企业贷款申
请、支用、还款等全流程、7×24 小时网上办理的“网银循环贷”业务。同时，将传统客户经理操作的
评级、授信、支用业务流程合并为评级和授信业务流程，支用环节由客户按需直接发起，通过商业银行
网上银行自主支用；全面开通网点柜面渠道受理或办理小微企业信贷业务，探索网点小微企业信贷业务
客户推荐和销售的业务新模式。可将小微企业产品覆盖到所有结算客户，小微企业业务营销终端放到所
有网点，提高业务辐射能力；把银行内部的评价、审批、监测等中后台环节集中放在小微企业经营中
心，提高集约经营效率。在营销模式上，实施“平台工程”。通过搭建产业集群平台、供应链和产业链
融资平台、网络银行平台、担保增信平台等营销平台，对商圈、供应链和产业链、平台类等小微企业客
户进行批量化、集群化营销。在业务机制建立和考核方式上，要建立营销、经营、风控多位一体和责权
利对等、风险与收益对等、激励与处罚对等的工作机制。将小微企业贷款新增、客户净新增、贷款覆盖
率等重要发展指标纳入考核体系，强化对客户拓展和服务覆盖面的考核，以提升小微企业申贷获得率、
贷款覆盖率和综合服务覆盖率。完善跨部门、跨条线的利益分配机制、责任共担机制，促进业务联动，
调动各条线服务小微企业的积极性。在破解“担保难”上，通过推动银担、银企、银证合作，搭建融资
平台，把企业和个人不动产和动产抵押、存单质押、商户联保、互保、