文档介绍：融资担保业务风险管理手册
融资担保业务风险管理手册
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前言：
第一篇：实体性规则
第一部分：业务标
第二部分：面签制度
第三部分:收付费管理
一、收费管理
二、付费管理
包括内部审批、合同面前、放款跟踪、资料归档等.
本《手册》,并在实际操作中对照使用,一定能够守住风险。未尽的后续事宜，请在使用中反馈，再做补充完善。
第一篇:实体性规则
第一部分:业务标准
一、业务启动条件
（一)借款主体
1、我公司作为出借人的，借款主体必须是具有完全民事行为能力的自然人，收入正当、稳定，资产信用状况良好，,也不能以企业为借款人.
2、理财客户作为出借人的，借款主体既可以是自然人,也可以是企业法人。是企业法人的其成立时间必须在一年以上,经营正常稳定、资信状况良好.
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(二）原则上能提供足额的抵（质)押物,如有产权证的房产、车辆、易保存易变现的物资等。抵（质)押物不足额的，必须追加有偿债能力的独立第三方提供保证担保。
资产信用状况特别优质，还款来源可靠，或属于转贷、银票保证金的业务,据实际情况可以采用纯信用的独立第三方提供保证担保。
（三）融资用途合法、明晰，预期收益可判断可预见，且有可靠的还款来源。
二、融资金额和期限
(一）融资金额:原则上在30——1000万元（含1000万元）之间。
1、同一债务人（包括实际用款人）的前一笔融资业务款项未归还结清前,不得办理第二笔融资业务。对同一笔项目本身需要而采取分期出款的，不在此列。
2、相互关联的企业，尚未结清的融资金额累计不超过1０0０万元。
3、有特殊情形的，由总经理审定.
（二)融资期限：原则上为1—3个月，
１、融资期限在一个月以内的，按实际用款天数计算。
2、融资期限在一个月以上的，按月数计算。
3实际用款时间为几个月零几天的,对不足月的天数，按1个月计算.
三、费用收取标准
(一)融资业务的利率为:3。5%-—６%∕‰—２‰∕日。
采用日利率的,单笔最低收费不得低于１0000元.
（二)不占用我公司资金,仅由我公司为融资债务提供担保的,担保费费率为担保总额的3％——4％∕笔。
（三)项目调查费按每笔业务融资金额或担保总额的2‰收取，最低不低于200０元。
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（四）房产车辆评估费、办理抵押登记的加急费用按实际标准收取。
(五)第(一)、（二）、(三)三项费用的收取标准，根据具体业务的情形和业内行情变动进行调整，调整情况由公司另行通知.
四、保障性原则
（一)抵(质）押物
1、房地产、车辆、贵重物资是我们首选的抵(质)押物,但重点是房地产。
2、鼓励操作：西安市内无下列限制操作和禁止操作因素的住宅、写字楼和商铺。
3、限制操作：
（1）厂房和土地抵押(操作障碍较大）；
(2)二次抵押(受偿不足)；
(3)一套房抵押（处置困难）;
（4）出租房抵押(处置困难）；
（5）未成年人抵押(抵押无效)；
（6）隐性共有人（抵押无效)；
（7)混合抵押（物的混合——处置困难，抵押方式混合——受偿不足）.
注:限制操作的原因和具体的操作建议，由风险控制部解释。
4、禁止操作:产权不清晰的房产，违法违章建筑，依法被查封、扣押、监管的房产等。
(二)抵(质)押物的价值认定
抵押物公允价值的认定由专业评估机构评估、中介机构询价或专业网站查询等手段获得该抵押物的市场价格，再结合抵押物具体特征和其他风险因素，谨慎、理性地定价。
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因西安市房地局办理抵押手续，必须提供房产评估报告，所以凡办理抵押登记的，都需由评估机构定价出具报告书.
(三)折算系数
　 1、厂房、唯一居住用房,；
２、商铺或两套以上住宅，；
3、特别优质的客户根据实际情况，，最高不得高于1．０。
（四)独立第三方信用保证
1、独立第三方责任人
指除夫妻关系、财产共有关系和全资子公司之外的独立责任人，对业务风险敞口承担保证担保责任.
2、履约能力认定
（１）独立责任人为个人的，首选公务人员（含事业编制人员)、医生、教师、律师、优质国企高管等人员，根据其职业、职务、经济实力认定;
（2）独立责任人为企业的，优先以其