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前言:
第一篇:实体性规则
第一部分:业务标
第二部分:面签制度
第三部分:收付费管理
一、收费管理
二、付费管理
第四部分:档案管理
第二篇:程序性规则(即业务操作流程)
第一部分:业务调查
第二部分:业务评审
第三部分:业务操作
一、签订合同
二、办理抵(质)押手续
三、收取费用
四、跟踪放款
五、资料归档
第四部分:贷后跟踪维护
一、原则和负责人
二、跟踪维护的频率
三、跟踪维护的要点
四、发现风险因素后的解决
第五部分:到期解决
一、正常解除
二、提前归还
三、被动归还
第三篇:附件类
第一部分:资料清单类
一、业务资料收集清单
二、档案资料交接清单
第二部分:审批类
一、业务调查评审报告
二、到期业务解决审批表
三、退费审批表
四、个人融资理财业务后期维护检查报告
五、业务资料复印使用审批表
六、用印审批单
第三部分:合同文本
一、原则合同文本
(一)借款合同
(二)委托担保合同
(三)借款抵押合同
(四)借款质押合同
(五)抵押反担保合同
(六)质押反担保合同
(七)有关承当连带责任保证的承诺函
(八)保证反担保合同
二、补充合同文本
(一)公司股东会决策
(二)划款授权书
(三)收款确认函(可作为借据)
(四)付款确认函
(五)征询委托书
(六)文献签收单
(七)代偿确认函
(八)房地产使用状况声明书
(九)提供居所的承诺函
(十)到期业务告知函
第四部分:常用表格类
一、财务收付费核对表
二、签约见证表
三、合同文本编号使用登记表
四、空白合同使用登记表
五、业务资料复印使用登记表
前言
融资、担保业务是公司基本的业务模式,针对其中存在的风险必须有严密、系统、专业、层次分明又严谨有序的风险控制制度与之配套,化险为益现实利润。我们从如下几方面入手,加强对本风险控制系统的理解:
一、系统构造
个人融资理财业务的风控系统,由众多风控模块串联而成,是一种两维的立体防御系统。
横向:评审、面签、办理抵押、收费、归档、维护
纵向:业务原则、面签制度、收付费管理、档案管理制度、维护要点
横面即业务操作流程,由六大重要模块组合而成,通过流程控制达到防御风险的目的,是风控系统中的程序性规则。纵面即业务原则、面签制度、收付费管理、档案管理等模块,在不同的环节契入业务流程,与流程中的模块相结合,主导流程走向,是风控系统中的实体性规则。程序性规则和实体性规则横纵交合,牢牢守住风险底线。
二、要点概括
1、系统的两大目的:一是防险,二是保利;
2、系统的两维空间:一是实体,二是程序;
3、系统的两大特点:一是抵押,二是配套;
4、系统的两大要素:一是原则,二是面签。
三、管理手段
整个系统,好比是一台高速运作的机器;系统中的每一种模块,好比是机器中的组件;每个模块中具体的技术动作,好比是组件中的零部件。我们可以从规范零部件入手,将系统运作的每一种技术动作原则化、合规化,一定可以达到规范组件、规范整个系统的目的。
因此系统管理的重要手段就是合规管理,重要涉及三块内容:
一是业务评审要合规,守住业务原则。严格按业务原则评审业务,将不合规的业务抵御在系统之外,避免“病从口入”。
二是合同管理要合规,守住法律风险。具体涉及三条主线:文本线、资金线、执行线。文本线虽然用格式化的原则合同文本,守牢和客户的基本法律关系;资金线即收付费管理,保证资金和合同商定相一致,为公司保利;执行线即合同面签、办理抵押和贷后检查,保证合同关系真实成立、各项权利义务按商定切实履行。
三是过程控制要合规,守住核心的流程节点,用事先设定的关卡要塞化解操作风险。具体涉及内部审批、合同面前、放款跟踪、资料归档等。
本《手册》是对个人融资理财业务风控系统的具体描述。公司各部门只要加强学习和理解,并在实际操作中对照使用,一定可以守住风险。未尽的后续事宜,请在使用中反馈,再做补充完善。
第一篇:实体性规则
第一部分:业务原则
一、业务启动条件
(一)借款主体
1、我公司作为出借人的,借款主体必须是具有完全民事行为能力的自然人,收入合法、稳定,资产信用状况良好,无不良嗜好及记录。如其借款是用于公司的经营周转,也不能以公司为借款人。
2、理财客户作为出借人的,借款主体既可以是自然人,也可以是公司法人。是公司法人的其成立时间必须在一年以上,经营正常稳定、资信状况良好。
(二)原则上能提供足额的抵(质)押物,如有产权证的房产、车辆、易保存易变现的物资等。抵(质)押物局限性额的,必须追加有偿债能力的独立第三方提供保证担保。
资产信用状况特别优质,还款来源可靠,或属于转贷、银票保证金的业务,据实际状况可以采用纯信用的独立第三方提供保证担保。
(三)融资用途合法、明晰,预期收益可判断可预见,且有可靠的还款来源。
二、融资金额和期限
(一)融资金额:原则上在30——1000万元(含1000万元)之间。
1、同一债务人(涉及实际用款人)的前一笔融资业务款项未归还结清前,不得办理第二笔融资业务。对同一笔项目自身需要而采用分期出款的,不在此列。
2、互相关联的公司,尚未结清的融资金额合计不超过1000万元。
3、有特殊情形的,由总经理审定。
(二)融资期限:原则上为1—3个月,
1、融资期限在一种月以内的,按实际用款天数计算。
2、融资期限在一种月以上的,按月数计算。
3实际用款时间为几种月零几天的,对局限性月的天数,按1个月计算。
三、费用收取原则
(一)融资业务的利率为:%——6%∕‰—2‰∕日。
采用日利率的,单笔最低收费不得低于10000元。
(二)不占用我公司资金,仅由我公司为融资债务提供担保的,担保费费率为担保总额的3%——4%∕笔。
(三)项目调查费按每笔业务融资金额或担保总额的2‰收取,最低不低于元。
(四)房产车辆评估费、办理抵押登记的加急费用按实际原则收取。
(五)第(一)、(二)、(三)三项费用的收取原则,根据具体业务的情形
和业内行情变动进行调节,调节状况由公司另行告知。
四、保障性原则
(一)抵(质)押物
1、房地产、车辆、贵重物资是我们首选的抵(质)押物,但重点是房地产。
2、鼓励操作:西安市内无下列限制操作和严禁操作因素的住宅、写字楼和商铺。
3、限制操作:
(1)厂房和土地抵押(操作障碍较大);
(2)二次抵押(受偿局限性);
(3)一套房抵押(处置困难);
(4)出租房抵押(处置困难);
(5)未成年人抵押(抵押无效);
(6)隐性共有人(抵押无效);
(7)混合抵押(物的混合——处置困难,抵押方式混合——受偿局限性)。
注:限制操作的因素和具体的操作建议,由风险控制部解释。
4、严禁操作:产权不清晰的房产,违法违章建筑,依法被查封、扣押、监管的房产等。
(二)抵(质)押物的价值认定
抵押物公允价值的认定由专业评估机构评估、中介机构询价或专业网站查询等手段获得该抵押物的市场价格,再结合抵押物具体特性和其她风险因素,谨慎、理性地定价。
因西安市房地局办理抵押手续,必须提供房产评估报告,因此凡办理抵押登记的,都需由评估机构定价出具报告书。
(三)折算系数
1、厂房、唯一居住用房,;
2、商铺或两套以上住宅,;
3、特别优质的客户根据实际状况,,。
(四)独立第三方信用保证
1、独立第三方负责人
指除夫妻关系、财产共有关系和全资子公司之外的独立负责人,对业务风险敞口承当保证担保责任。
2、履约能力认定
(1)独立负责人为个人的,首选公务人员(含事业编制人员)、医生、教师、律师、优质国企高管等人员,根据其职业、职务、经济实力认定;
(2)独立负责人为公司的,优先以其名下固定资产为认定根据,审查能否覆盖业务风险敞口;也可以其赚钱能力、短期偿债能力和资信水平等因素综合认定。
3、必要关联方的追加
借款人配偶、实际用款公司及法定代表人(涉及股东)、第三方担保公司(涉及股东)和抵押人,追加为保证人,全额承当担保责任。
第二部分:面签制度
一、面签资格认定
所谓面签是指在调查客户状况和合同签订时,对核对重要资料进行核对审查以及对合同文本签字、盖章的指引和监督工作。
(一)核心原则
具有极强的责任心、工作能力和职业道德,理解面签目的、理解面签规定、掌握面签技能,且遵章守纪,半年内未因违背公司制度受内部惩罚。
(二)具体条件
业务人员:接受公司专业培训3个月以上。
经理级:接受公司专业面前培训2个月以上。
(三)认定程序
培训、模拟、实战、总经理确认。
二、面签前准备
(一)人员指定:双人面签,一人为部门经理级。
(二)文本准备:根据《业务调查评审报告》和签约前准备要点填写《签约见证表》,准备签约文本。