文档介绍：个人消费信贷市场空间广阔
陈 璐 董玉舸 个人消费信贷业务:商业银行新的成长空间
消费需求是总需求的重要组成部分,其对国内生产总值的贡献率一般可达60%左右。一方面,通过大力发展个人消费信贷将潜在购买力(潜在需求个人消费信贷市场空间广阔
陈 璐 董玉舸 个人消费信贷业务:商业银行新的成长空间
消费需求是总需求的重要组成部分,其对国内生产总值的贡献率一般可达60%左右。一方面,通过大力发展个人消费信贷将潜在购买力(潜在需求)变成现实购买力(有效需求),能够促进企业生产、投资规模扩大,有效地刺激总需求。另一方面住房、医疗、教育等消费需求具有一定的刚性,其长期以来的福利制度已开始向货币化转变,但市场价格较高,往往超出了普通居民的购买力。以这些领域为起点开展消费信贷,既能够提高居民生活水平,又符合国家目前经济发展的要求。
个人消费信贷可以增加个人总效用,具有广阔的市场前景。2000年6月,美国消费信贷占全部商业银行贷款余额的比重已超过50%。2001年我国个人消费贷款余额达6990亿元,比上年增加2755亿元,比1997年末增加了6818亿元,增长了40倍,但消费信贷占银行贷款的比例也只占到6%。随着财富的增长、生活水平的提高,为增加个人效用,个人的融资需求将越来越大。
个人消费信贷业务是商业银行重要的利润增长点。(1)从需求角度看,我国个人或家庭的信贷需求远未得到满足,个人消费信贷未来的可开发性很强。目前我国个人金融产品供给有限,集中在住房和汽车消费贷款上,家电、装修、教育、医疗等方面都尚待发掘出新的信贷品种。个人消费信贷业务还可以带动代理保险、代客理财、支付结算等中间业务的发展,具有极大的利润增长潜力。(2)从市场竞争角度看,发展个人消费信贷可以提高银行竞争力。随着加入WTO后金融市场的逐步开放,银行业竞争将会愈加激烈,金融产品高度的相似性和可模仿性更加剧了这种竞争的激烈程度。个人消费信贷作为一种刚刚起步的金融产品,利润率尚未被平均化,它的发展为商业银行提供了新的业务空间和提高竞争力的手段。(3)从资产风险角度看,以个人资产为信用基础,风险远比公司业务的风险小。(4)从收益角度看,个人消费信贷虽然期限较长,但在目前商业银行寻找不到合适的贷款投向从而“惜贷”的情形下,是一项利率较高、收益稳定的资产。
个人消费信贷业务的风险
尽管开展个人消费信贷意义重大,但是风险仍然存在。防范、控制风险同开拓市场一样,对于消费信贷业务的长期稳健发展具有重要作用。我国目前个人消费贷款业务中的风险主要有:
1、偿债能力风险。这一风险的产生与借款人收入状况的变化有直接关系,受客观因素影响大。借款人的全部收入是消费信贷的第一还款来源。借款人失业、所在行业不景气、工作单位经营效益差等因素使其收入减少,难以按期还款,将形成偿债能力风险。这种情况下尽管短期内信贷符合条件,但从长期来看第一还款来源不能得到保证。如果银行的贷前调查不够深入细致,对风险的预期不准确,这种风险将会进一步加大。
2、道德风险。借款人有能力还本付息,但故意拖欠,从而损害贷款人利益,这种风险称为道德风险。其形成原因主要是:(1)我国目前尚未建立个人资信体系,银行难以对个人信用作出科学、客观的评价。