文档介绍：*经济师+2008 年第11 期摘要:(三农)问题已成为制约我国经济发展的主要问题,而对此问题的解决离不开民间金融法律制度的保障与支持"发展民间金融有利于解决中小企业融资难问题,但也存在巨大的风险"要完善民间金融法律制度,引导民间金融走向规范化,使正规金融机构与民间金融形成优势互补,共同解决(三农)发展融资难的问题"关键词:农村民间金融法律制度(三农)融资难问题中图分类号:!"##$#%文献标识码:&文章编号:’(()*)"+)(#((%)++*(%,*(-目前,(三农)问题已成为制约我国经济发展的主要问题,而对此问题的解决离不开民间金融法律制度的保障与支持"农村民间金融在我国已有上千年历史, 自改革开放以来发展迅速"在农民生活$农业发展和涉农经济中扮演着不可忽视的重要角色"是满足(三农)需要的一种有效的融资机制"发展民间金融有利于解决中小企业融资难问题,但也存在巨大的风险"作为民间自发形成的经济组织,民间金融的产生和发展需要一定的金融法律制度条件"因此,规范民间金融,使之形成对正规金融的优势互补,重在法律制度的建设"从目前我国的农村金融市场来看,信贷融资困难越来越成为制约我国农村$农业$农民及统筹城乡共同发展的瓶颈"真正规范的民间金融有助于增强我国金融法律制度体系的稳定性,提高金融体系的效率,促进资本形成和经济增长"虽然与正规金融相比,民间金融具有信息$担保$交易成本等方面的优势,但也存在规模$范围和法律上的劣势"应当构建农村民间金融法律制度,使之为(三农)的发展提供金融保障和支持"本文着重从法律的角度探析我国农村非正规金融规范化的路径,以保障促进我国金融市场的稳定,提高中小企业$个体户变市场主体的融资效率,拓宽他们的生存与发展空间"因此,金融法律体制应当创新,改变目前民间金融无法可依的局面,以市场机制为基础将正规金融市场与非正规金融市场结合起来,构建农村民间金融法律制度,使之为(三农)的发展提供金融保障和支持"一$民间金融的法律界定对于民间金融的界定,理论界一直存在争议"比较流行的观点认为,按金融机构和金融活动的合法程度可以划分为三类:正规金融$非正规金融和非法金融"正规金融主要是指国有商业银行$农业发展银行$农村信用社以及邮政储蓄等组织的金融活动"非正规金融和非法金融可统称为民间金融"从经济学意义上讲,民间金融是指官方金融以外的金融形式与活动"民间金融是指民间借贷或股权集资的融资活动,是相对于有组织的金融中介或有组织的发行与交易市场而言的"从法学的角度进行探析,民间金融与正规金融的根本区别,在于交易是否在国家法律法规的保护和规范之下进行,以及金融机构是否处于政府监管之下从事经营活动"民间金融就其实质来看,是一种借贷行为"根据借贷行为是否触犯现行法律作为界定标准,具体分为非正规金融和非法金融"非正规金融的组织和活动在银行$证券$保险等正规金融所组成的范畴以外,由于它们没有法定统一的记录,难以获取其行业的标准数据"由于它们的运行经营规划不受国家宏观调控,其交易过程不受有关当局监管,结果也不受法律保护"因此,很多学者把这类金融称为草根金融$灰色金融$非正式金融$地下金融$非制度金融等"非正式金融是一种非正规的金融制度,具有空间上的分散性$时间上的不连续性$缺乏组织性$地域的社区性$运作过程的风险性等特征"区别于上述的非正规金融,非法金融是无