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电子银行业务发展路径分析
一、国内电子银行业务发展面对的主要问题
虽然国内各商业银行之间电子银行业务发展速度迅猛，但由于发展时间短，发展水平的局限，仍然存在着很多方面的不足，主要集中表现在以下两个方面的问题：
１．银行科技部门研发能力薄弱，产品功能单一。电子银行技术发展水平的高低，主要体现在各商业银行科技部门的研发能力上，也就是说，谁能做到“一直被模仿，从未被超越”，谁就能在电子银行业务的技术比拼中立于不败之地。当前，各商业银行的电子银行产品大部分都是停留在一些日常柜面操作的比较表面和单一的功能，仅仅满足存款、转账和查询等方面，无法与日益发展和品种需求繁多的金融产品市场需求相适应。大多数银行多满足于当前已构建好的电子银行平台，而对其系统功能的添加和平台升级显然重视不够，没有把电子银行业务作为一种能取得市场竞争能力的特色业务去发展壮大。从长期来看，由于其和柜面业务可替代率的低占比，反而增加了银行的日常运营成本。
２．发展环境受限，市场占比率低。现阶段，基本所有商业银行都有开展电子银行业务，但受到国内金融信息网络基础设施建设不完备、信用评级水平不健全、监管机制不完善以及新闻媒体的一些负面消息报导等因素的影响，国内民众对电子银行业务的认知和信心明显不足，其安全性受到广泛的质疑。在全国城镇人口中，个人网银用户比例为１８．９％，其中活动用户比例为１５．７％，呆滞用户比例为３．２％；在超过８０％的个人非网银用户中，计划在未来一年开通使用的潜在用户比例为２３．０％，但更多用户（５８．２％）依然不打算使用。需要注意的是，在全部个人用户中，有８．０％的个人在过去一年内新开通了网银账户，同时还有２．１％的个人注销过自己的网银账户。此外，在个人非网银用户中，有７．９％在最近一年内使用过其他人的个人网银（无账户网银用户）。比较而言，美国的电子银行业务创造了３０％的银行利润，业务量占整个传统业务量的５０％。香港的电子银行交易量更高，占到全部交易量的９１％，而其传统的柜面业务量只占其中的９％，除特区外，我们与国外许多先进国家的电子银行业务相比，距离还是显而易见的。
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二、电子银行业务发展建议
１．产品品牌创新，提供差异化服务。国内金融行业面临着一个最重要的问题就是产品的同质化程度很高，往往体现在今天我推出了一种新产品，而在明天或后天之后，整个行业都会充斥着同类的产品，直接导致了原创核心竞争力的缺失。市场份额主要靠劳动密集和资源占有去体现优势，直接削弱了整个行业的对外核心竞争力。作