文档介绍：构筑家庭风险防御工事
孙 冬
“屋漏偏逢连阴雨”这句话最好地描述了家庭风险的锁链关联。其实,“倒霉事件”并非一时偶然突发,这种 “接连的不幸”之间存在着必然的联系。为了保证家庭理财规划目标的实现,就必须采取釜底抽薪之计构筑家庭风险防御工事
孙 冬
“屋漏偏逢连阴雨”这句话最好地描述了家庭风险的锁链关联。其实,“倒霉事件”并非一时偶然突发,这种 “接连的不幸”之间存在着必然的联系。为了保证家庭理财规划目标的实现,就必须采取釜底抽薪之计。因此,当务之急就是弄清楚我们究竟面临着哪些风险,这些风险又是如何排列的。
基本风险:收入风险、意外风险
这是任何一个家庭都面临的两类风险,是家庭风险中最底端的链环。收入是一个家庭存续的最为基本的要素。随着“大锅饭”时代的终结,减薪、失业这些问题会伴随我们的一生,随时都有可能发生。因此,它被列入首要风险。
而意外风险几乎是每个家庭最担忧的事情。如果遭遇生病、火灾、抢劫等状况通常会令人措手不及,并且伴随着巨大的财产损失。危机一旦发生,若无防范措施,很可能会让一个家庭面临瓦解。面对这样的意外之险,我们应该构筑一套“防御工事”。
[基本风险的防御工事]
。比如你可以参股某家公司,每年就能拿到分红;还可以把空置的房子出租,每个月就可以有稳定的租金;也可以搞些感兴趣的积极投资,例如集邮、收藏等。即使某个来源出现问题,损失都可以相互抵补。
,将风险降到最低的程度。投保时要掌握好“保险投资两分离”的原则,使保险充分发挥其保障性功能。
。家中一定要存留一笔相当于3~6个月家庭收入的“紧急资金”。这笔资金必须是现金(活期存款),或者是货币市场基金。
,应定期将家中财务资料整理好,置于安全处,一旦发生问题,好使全家人清楚了解财务状况。
一般风险:债务风险、流动性风险、购买力风险
做好了基本风险的防御工事之后,现代家庭就必须面对负债、偿付、购买力下降这些第二链环上的风险了。
“透支未来”已渐成风尚,现代人不可能避免负债。工作不久的年轻人在购房时,首期付款往往是由父母支付的,其余部分办理住房按揭贷款。因此,就应该充分考虑到父母的养老、医疗保险风险,特别注意不要过高估计自己未来的收入水平。否则过度负债会使家庭负担过大,造成生活水平下降,威胁家庭资产安全,与你美好的初衷背道而驰。
当我们将注意力集中在家庭的负债比率这个问题时,很容易忽视家庭财产的流动性风险。只有在遇到偿付难以应付、陷于捉襟见肘的尴尬局面时,我们才会想起这一风险。
购买力风险就更加具有隐蔽性了。因为我们一般接触到的都是一些“名义”的价值。%(含税),就是个名义利率。你有1000元钱存入银行,通货膨胀率此时高达5%,那么,你的资产其实在以4%的速度缩水,购买力在不断下降。因此,在家庭财务的规划中,要特别警惕购买力的保值和增值问题。
[一般风险的防御工事]
。家庭稳定收入应该是日常性的收入,偶尔的、一次性的大笔收入应该不计入考虑的范