文档介绍：不可抗辩条款对保险公司的影响
运用一个案例进行说明。例如2005年5月袁章某因患肺气病不能正常工作而办理了病退。同年 12月袁章某为自己办理了保障期限为终身的人寿保险袁保额为5 万，缴费期 10 年。章某填写健康告知时，在是否患有疾病险消费者 越多， 保险的大数法则就越能发挥作用 ，保险的经营也就越稳定，而且在不可抗辩条款的影响下,保险公司会不断强化经营管理能力，提高核心竞争力，这样还能进一 步带动保险业步入良性循环的轨道 。
消极影响
消极影响主要表现在两个方面。
一是保险公司风险管理难度加大。除了投保人和保险代理人的投机心理作祟外，国内医疗机构严格透明公开医疗信息管理体系的缺失和医疗卫生法律法规的不健全也导致保险公司承保时面临更大风险。例如袁在我国许多医疗机构尚未采用门诊实名制，投保人自行到医院体检时，一般不需要提供身份证明资料，保险公司很难掌握更多和投保人有关的真实全面的医疗信息。
二是经营成本提高，为控制承保风险，保险公司必须提高核保要求，采用更严格的核保程序。例如降低生存契约调查的保额标准，将更多的投保申请列入契约调查范围，提高体检保额和年龄要求，使更多的投保申请纳入到体检范围等。这些都将导致保险公司的经营成本大幅提高。
保险公司应对策略
不可抗辩条款的增修，在积极推动我国保险业健康发展、充分体现保险产品“社会稳定器”作用的同时，也给保险公司的经营管理和保险行业的监管带来一些困难和挑战。针对不可抗辩条款在实施中的问题和风险，建议保险公司和行业监管部门积极采取措施加以防控。
1、修改投保单填写内容
对投保单的科学设计是有效防范投保人投机风险和自身经营风险的关键手段之一。首先要优化设计投保单各项询问告知的内容。例如延长既往健康状况的考察年限，扩大对家族亲友调查对象和内容的范围等。其次，可针对不同险种及潜在风险点设计询问重点。例如对高保额件（保额超过 50万的投保申请）的核保，重点了解投保人和被保险人的收入情况、资产负债状况、甚至婚史记录等。第三，明示保险合同的严肃性。例如，请投保人抄写重要告知事项，既强调保险合同的诚信原则，又降低投保人的道德风险。
2、调整核保规则和流程
调整核保规则和流程是保险公司防范投保人投机风险和自身经营风险的另一必要举措。第一，可适度提高契约调查和体检核保比例，或适当调整投保规则中体检的保额和年龄要求。第二，可通过加大契约调查样本数量等方式来降低投保人逆选择发生的可能性。第三，在核保程序上，可针对不同险种的主要风险点对关键流程节点进行差异化。例如对高保额件，可按照野“填写预审单，初审，分保，核保，收取保费，承保，签发保险合同“的作业流程进行严格操作，以减少风险的发生概率。
3、建立保险代理人契约品质评级制度
保险代理人契约品质评级制度以”出险率“、“核保通过率”作为主要考核指标，依据考核结果对代理人进行分级管理，从而有效降低保险代理人投机风险概率和保险公司管理风险损失。对出险率较低，核保通过率较高的代理人， 对之招揽的保险业务给予较宽松的核保核赔服务。例如快速核保，小额赔款快速通道等服务；对出险率较高，核保通过率较低的代理人，限制其可代理险种范围，并重点核保其招揽的保险业务。同时，保险公司定期公布代理人考核结果，对优异者给予适当表彰袁鼓励其招揽良质契约，以建立更好的业务品质氛围。
4、建立投保人信息数据库
由于不可抗辩条款带来的风险主要是由投保人和保险公司对保险标的的信息掌握程度不对称所造成，如果由具有政府公信力的第三方要要 要保险监管机构出面，建立各个保险公司可实时查询和共享的投保人信息数据库，将能在某种程度上对该风险进行有效规避或减损。该数据库至少包含三类信息袁保险监管机构向各家公共医疗机构收集的投保人就诊及住院信息，向金融机构收集的投保人资产信息，和向各保险公司收集的投保人历史核保核赔信息。当保险公司受理投保申请并发现可疑契约时，可登录信息数据库进行查询对比，一旦发现投保人隐瞒重要告知事项，便可提前规避。该数据库的建设、运行和维护资金的筹集来源应多元化，例如可考虑向各保险公司收取查询费用，并提取一定比例资金支付给相关公共医疗机构和金融机构，以提高其提供真实数据的积极性。
新《保险法》缺陷
首先，作为人寿保险合同的特有条款，不可抗辩条款并不适用于所有保险。新《保险法》将不可抗辩条款的规定置于保险合同一般规定部分，可以理解为是承认所有保险合同都适用于不可抗辩条款。这与国际保险业的一般惯例不符。比如说，不可抗辩条款就不适用于财产保险。其不适用之原因大致为：其一，财产保险多为短期保险，保险期限达不到不可抗辩条款要求的两年；其二，财产保险在发生保险事故之后的举证较之人身保险更为容易；其三，不可抗辩条款设置的目的，在于保护人之生存价值，使