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以信息化构建中小企业信用体系
吴 波
2006年11月
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影响国家稳定与安全的重要力量:
就业岗位提供。
国民生产总值贡献。
新技术创新与采用。
中小企业的重要性
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信息经济学:信息不对称市场中如何设计制度的一套经济学理论,是信用体系的理论基础。
市场机制不完备情况下的逆向选择理论:旧货市场中平均质量(买主)(卖主)的“劣币驱除良币”现象。(伯克利乔治阿克洛夫)
信号理论:当市场存在大量逆向选择时,为保证市场交易的效率。买卖双方均需要支付一定的成本以使交易活动能够实现,该成本往往以市场信号的成本形式来体现。(斯坦福麦克尔斯彭斯)
信号甄别:甄别理论与均衡理论。(哥伦比亚约瑟夫斯蒂格利茨)
信息的采集、处理、存储、分析、发布,无一不对信息化过程产生高度依赖。
信用体系与信息化的关系
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历史原因:在向市场经济转型过程中,在法治与政策不健全的情况下,中小企业不规范乃至欺诈经营现象不可避免。
遗患仍存:以税收问题为核心的大面积财务不规范现象的真实现状。
初见曙光:不少中小企业开始日益重视自己的品牌与信誉。
逆向选择:重灾区。市场信号成本高昂,对好的中小企业成长不利。
政府责任:不可推卸。条块分割管理体制羁绊严重。
中小企业深陷逆向选择困境中!
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一般准则:
欺诈具有选择性,你对其越了解,被欺诈概率越低;
信用交易的风险不以人的意志为转移;诚信的人也不能保证永远不会失信,因此需要在概率意义上的风险控制;
只有掌握信息才可能了解,只有了解才能决定是否信任,只有信任才能够顺利进行交易,只有风险控制体系有效才能保证交易盈利。
信用体系:公正独立地回答交易双方的身份、意愿、能力问题,解决信息不对称问题和降低交易成本问题。信用体系能够发挥作用的前提是海量信息的掌握。
信用体系的作用
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社会基础设施层面
中小企业内部管理层面
金融体系层面
社会化信息服务层面
信用体系对信息化进程的影响
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以信用体系为“抓手”的中小企业信息化问题,绝非只牵涉中小企业本身,实则牵一发而动全身,对电子政务、金融体系信息化、中小企业内部管理信息化、社会化信息服务等诸多方面的信息化进程都将带来深刻的影响。做好中小企业信息化工作,将为信用体系建设奠定坚实的基础。
影响
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(城市)公共管理的难题:市场经济环境下, 中国社会中的个人由过去的“单位人”变为“社会人”,流动性强,原先十分有效的户籍管理制度现在作用已大打折扣;企业与政府关系松散(而且也不该紧密) 。如果注意到人与企业数量的巨大,公共管理的难度不言而喻,需要新的社会基础设施对此加以支撑。
信用体系是社会基础设施:除关注人与企业的信息之外,还关注其市场交易信息。信用体系的建立,不仅可以改善市场经济秩序,降低交易成本,而且所汇总的信息可以有效帮助提高政府公共管理能力,需求导向非常清晰。因此,将信用体系定义为社会基础设施是恰当的。如果付诸实施,将深刻影响执政能力的提高及相关信息化的进程。
社会基础设施层面
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信用体系对中小企业产生的市场压迫力:市场压迫力来自于信用体系(金融体系、企业间交易)对企业的规范性和透明性越来越强的要求;
竞争压力:有效的信用体系,初期必将造成以规范性和透明性为动力的“优胜劣汰”市场竞争格局,从而产生相应的中小企业信息化需求;随着规范性的逐步提高,生存下来企业之间的竞争必然朝向拼服务、拼效率的方向发展,从而使企业信息化需求上升到一个新的阶段。
中小企业信息化需求的阶段性:中小企业的发展历程大致可以区分为初创期、成长期、规范期、成熟期。不同阶段对内部管理信息化的需求不尽相同,应加以注意。
中小企业内部管理层面
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中资银行市场竞争力堪忧:现代意义上,银行的核心竞争力在于其风险控制能力。风险控制能力高低的判断不在于“规避”,而在于“勇敢面对,清醒认识,精确掌控”。中资银行目前最大的问题在于只会“规避”,不敢面对;
风险控制四层次:数据、模型、制度流程、战略;
金融体系风险控制制度流程的改变,将引发巨大的信息化需求:以数据为基础,以数据分析为手段,以制度流程为保障的新的有效风险控制系统,将在数据记录、采集、处理、共享、分析等诸多方面带来革命性的变化。与之对应,将对网络、安全、系统、商业智能等信息化建设提出新的巨大需求,工作量不亚于社会信用体系建设。
金融体系层面