文档介绍：中国人民银行兰州中心支行

征信知识
第一章征信及征信活动的产生
一、征信的概念
“征信”就词义本身理解,“征”就是“征集”,同时含有“证明”、“证验”的意思,“信”就是指“信用”、“诚信”,合起来就是对信用、诚信情况进行征集、证明、证验。
“征信”一词对应的英文名称有“Credit Reporting”、“Credit Information Services”、“ Credit Investigation”、“Credit Checking”等,意思就是信用报告、信用信息服务、信用调查。它是海外华人传入国内的,中文译法取自《左传》中“君子之言,信而有征,故怨远于其身”。这句话的大意是君子言而有信,信可验证,因此不会招人怨恨。
根据信用管理理论,征信概念的现代解释就是信用信息的采集、保存、整理、分析、使用和传播,其中也包括对信用信息进行加工后的增值服务,如信用评级、信用评分等。
二、征信活动的产生
征信源于信用交易,是为防范和控制信用风险而产生的一种信用管理活动。信用交易与钱货两清的商品交易比较,不是等价物的双向转移,而是价值运动的特殊形式。信用交易发生时,货币或商品不是被卖出,而是被贷出,借方只有暂时使用货币或商品的权利,所有权仍属于贷方,一定时期后必须归还,并且要加上相应的利息。由于贷出与归还两个行为存在时间间隔,因此就会产生信用风险,即借方不能按期偿还本金和利息的风险。
信用风险按照形成的原因可分为道德性信用风险和非道德性信用风险。
道德性信用风险是指债务人缺乏诚实守信的道德观念,在主观上没有偿还债务的意愿,有履约能力但故意逃避履约责任而形成的信用风险。在失信惩戒机制不健全的情况下,不守信用所带来的收益可能很大,但付出成本很小,因此道德风险在信用风险中会起到推波助澜的作用。
非道德风险是由于缺乏偿债能力而形成的不能按期偿还债务的风险,主要包括行业风险、政治风险、经营风险和经济周期风险等。
信用风险是一种客观存在。只要有信用交易,就会有信用风险。为了识别、控制信用风险,债权方就设法通过一定的手段和渠道去收集交易对手的信用信息,对其信用状况进行了解和判断,这样就产生了征信活动。在传统经济条件下,经济活动的地理空间限制较大,人与人可以通过相互接触而产生信任,银行或赊销企业一般采用上门调查方式或根据平时了解掌握情况来判断交易对手的信用风险,决定是否贷款和提供赊销。但随着现代经济的发展,人们的活动空间不断扩大,信用交易的范围日益广泛,方式越来越复杂,以直接接触的方式了解对方的信用状况变得极为困难,信息不对称问题越来越成为制约信用交易的瓶颈。顺应信用交易的发展需要,市场经济国家先后发展了制度化、专业化的独立于放贷机构和赊销企业之外的第三方机构,负责收集并提供关于债务人的信用信息,帮助银行和企业进行信用交易决策。这种依赖第三方机构提供交易对手信用信息的制度就是征信制度。