文档介绍：内部培训使用
商业征信基础知识培训
广州圆鸿康信息咨询有限公司
曹赤须
2009年
内部培训使用
企业征信
一、什么是信用
狭义的信用只用于经济领域,指的是人们的经济往来过程中由于商品买卖的预付款或延期付款,以及直接借贷所形成的经济联系。
从中我们可以看出,狭义的信用是属于商品交换合货币流通中的一种经济关系。当商品通过赊销而让渡、货币执行支付手段的职能时,信用随之产生。
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《辞海》(1999年)列出了“信用”的三种释义:一为“信任使用”;二为“遵守诺言,实践成约,从而取得别人对他的信任”;三为“以偿还为条件的价值运动的特殊形式,多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。”  《朗文当代英语辞典》就credit给出了多达九种的释义[1],其中第一种释义和中文的信用较为近似:delayed payment,即商品交易中的延期付款。  另一种常见的界定是将信用定义为资金借贷活动:“从经济的角度理解信用,它实际上是指“借”和“贷”的关系。”[2] “所谓信用是以偿还和付息为基本特征的借贷行为。”[3]“特别是在产生了以贷币为借贷对象的信用以后,信用的范畴就被认定为借贷活动。”[4] 
从经济学的角度看,信用是指借贷货币资金或商品买卖活动中的延期支付
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二、什么是信用风险
信用风险指的是因交易一方不能履行或不能全部履行交收责任而造成的风险,这种无力履行交收责任的原因往往是破产或其他严重的财务问题。
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信用风险可进一步分为本金风险和重置风险
本金风险
当一方不足额交收时,另一方有可能收不到或不能全部收到应得证券或价款,造成以交付的价款或证券的损失
重置风险
违约方违约造成交易不能实现,未违约方为购得股票或变现需再次交易,因此可能遭受因市场价格变化不利而带来的损失
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信用风险的来源是多方面的,主要分为两大类:
第一类是受信方的履约能力出现了问题。贷款的偿还一般通过取得经营收入、出售某项资产,或者通过其他的途径借入资金而实现。不过,最主要的还是通过生产经营,由其经营所得来偿还。因此,衡量借款人的履约能力最主要还要看其生产经营能力的大小、获利情况如何。
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第二类是受信方的履约意愿出现了问题,这主要是借款人的品格决定的。借款人品格是指借款人不仅要有偿还债务的意愿,而且具备在负债期间能够主动承担各种义务的责任感。这就要求借款人(不论是企业还是个人)必须是诚实可信的,并且能够努力经营。
不过,受信方品格是难以用科学方法加以计量的,一般只能根据过去的记录和经验对借款人进行评价。如果存在完备的信用档案,那么借款人在过去时间里违约的次数基本上可以反应出借款人的品格
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什么是征信
企业征信是指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况,所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上,对就其信用能力(主要是偿债能力及其可偿债程度)所作的综合评价。
企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定,
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征信(Credit Checking或Credit Investigation)源于左传:“君子之言,信而有征,故怨远于其身”,其具体涵义是指对他人的资信状况进行系统调查和评估。从行业分工的角度看,征信对应着有关信息产品的收集、加工和生产,而不强调信用管理咨询或顾问服务,与信用评级也有根本区别。资信调查服务(CRS-Credt Reporting Service)是信用风险管理服务中的一项最普遍、最基本的业务,它是专业服务机构(即通常意义的征信公司)代理客户对交易另一方的资历、信用等方面的情况进行调查和判断,为决策人选择贸易伙伴、签约、确定结算方式或者处理逾期账款、经济纠纷等决策提供参考。世界上第一家征信公司于1830年在英国伦敦成立。从全球范围看,二战后,一些国家经过经济恢复时期后,到60年代普遍进入了经济高速增长时期,国内外贸易量大幅度增加,交易范围日益广泛,企业征信的业务量也随之迅速增大,从而进入了大规模信用交易的时代。又经过几十年的发展,发达国家的征信服务业已经比较成熟,形成了比较完备的运作体系和法律法规体系,对各国经济发展和规范市场秩序起到了重要作用。
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目前,我国虽无全国性的征信法规,但若干地区已进行了有益的立法尝试。  《深圳市企业信用征信和评估管理办法》第四十三条第一项规定:“征信,是指依照本办法采集、传输、存储、加工、整理企业信用信息的活动。”  《上海市企业信用征信管理试行办法》第二条规定:“本办法所称的企业信用征信,是指受公民、法人或者其他组织委托,通过采集、加工企业信用信息,提供关于企业信用状况的调查、评估或者评级