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[对建设银行“客户评级覆盖率”指标的思考] 建设银行网点覆盖率
摘　要：建设银行要求除“速贷通”和“低风险业务”外的对公所有客户都必须进行客户评级。评级中存在的主要问题是推翻上调评险条线平行作业的协调性，提高精细化管理水平，明确客户评级责任履行主体、履行内容和履行时限，并将客户评级失效与员工绩效工资考核分配挂钩，建立周全、严格而又简明易操作的制度。如能按下面制度执行，“客户评级覆盖率101%”也是可以实现的。
　　一、评级中存在的主要问题
　　（一）推翻上调评级问题
　　。例如，批发和零售业客户，由于批发零售业属限制性行业，新的系统评级参数发生了变化，即使是企业财务指标较上年有所提高，但不是大幅度提高，系统评出的结果也比较低。对这部分中个别客户的评级做适当推翻上调。
　　。与银行合作多年，对银行支持很大的客户，由于业务需要，系统评级不能满足实际业务需要的，对该部分客户的系统评级进行适当推翻上调。
　　按照总行建总函〔2022〕2号规定，对拟向上推翻为AA-（含）以上的客户须上报总行，由总行信用评级推翻审核小组审核。

　　（二）季末突击评级问题
　　部分客户的评级申报审批集中到季末最后几日，而且涉及信贷余额较大，如果这些客户因某种原因未获审定批准，将严重影响我行客户评级覆盖率及经济资本占用。同时，因支行上报材料比较晚，这种倒逼行为致使审批部门没有充足的时间仔细审阅评级报告、详尽了解研究客户的风险状况，只能突击审阅，快速审定，势必造成审查不能太细、依据不够充分、标准不够严格等问题，从而影响评级工作质量。
　　二、完善评级制度的主要对策
　　（一）建立经营条线和风险条线客户评级责任人制度
　　所谓“客户评级责任人”，是指二级分行能够对某个客户评级状况有效掌握的风险管理部和信贷经营部门的管理岗位负责人，他们对客户评级时效负直接的管理责任。客户评级工作需要经营和风险条线共同来完成，因此两个条线都要设立客户评级责任人。前者应是信贷经营部门的分管经理或支行的分管行长，后者应是风险管理部的分管经理。在实际工作中，经常出现客户评级失效只在客户经理和风险经理身上找原因，其实作为管理岗位的经营部门和风险管理部门的负责人更应该负起管理责任，这有利于明确客户评级管理责任的履行主体。
　　（二）建立客户经理和风险经理AB角制度
　　在实际工作中，有些客户评级过期往往是因为客户经理或风险经理公休、请假、出差无暇顾及而造成的。要有效避免出现这种情况，就要建立客户经理和风险经理AB角制度，从制度上规定AB角之间要进行有效沟通，规定A角出差、公休、请假等，有责任对B角做好客户评级到期提示、续评等文字交接工作；如果没有做到，AB角对客户评级失效负连带责任。这样有利于明确客户评级经办责任的履行主体。

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