文档介绍：家庭理财规划报告书
户：
高先生
理财团队：建行理财中心 理财师：赖小菲完成日期：2011年 11 月 13 日
高先生：您好!
首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全而的理财规划服务。
这份理财规划报告书是用来教 育费用。
保障缺失：高先生和其爱人均没有保险保障，这将威胁到家庭的财务安全，一旦发生意外，该 家 庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应满足好高先生及其爱人的保障需求。
第三部分：理财目标需求诊断
家庭理财规划目标：
（1） 、出售目前拥有的门面房和写字楼和自住住宅，还清贷款，搬到较大的原
有住宅居住。
（2） 、不再以投资房产为业，寻找年收入 5 万元的工作。
（3） 、儿子大学前的教育金每年 1 万元现值，大学学费每年 2 万元现值。
（4） 、两夫妻 20 年后退休，退休后的生活费用每年 6 万元现值。 作为理财师，我们给您建议的理财目标：
（1）、调整现有的投资结构，提高流动资金比例，适当提高资金收益率，以满足各项财务目标的 需 求。
（2） 、实际计算和准备儿子的教育基金。
（3） 、准备合理的资金结构和规划，抵御职场失业等带来的风险。
（4） 、20 年后退休，计算和准备足够的退休养老金，享受轻松富足的退休 生活。
（5） 、购买充足齐全的保险保障。减轻风险对生活的影响。。
、高先生的风险评估
1、风险承受能力分析（客观因素）
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
得分
35
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分
40
就业状况
公务员
上班族
自由职业
个体
失业
6
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养二代
4
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷＜50%
房贷＞50%
无自宅
10
投资经验
10年以上
6 10年
2 5年
1年以内
无
8
投资知识
专业人士
财金类毕业
自修有心得
懂一些
—片空白
6
总分
1 1 、Cll m 、1 ,
飞；/ . 1 1 八八 /, \
74
2、风险偏好分析（主观因素）
从原有投资组合来看，高先生有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于 中度 偏高的范围。
综上所述，高先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险，应采取较为积极的 投资 规划，早日达到财务自由。根据目前经济发展状况，结合高先生自身情况，建议高先生下一步 的投资组 合以重点调整现有固定资产比重为主，结合各项金融资产，采取投资组合实现理财目标。
第四部分：相关经济参数假设
收入增长率二 4%
投资报酬率二 8%
退休报酬率二 6%
通货膨胀率二生活支岀增长率二 5% 租金增长率=3%
当前中学费水平为 1000 元/年，
当前大学学费水平为 20000 元/年 学费增长率二 5%
房价增长率=5% 高先生夫妻预计 20 年后退休，退休余寿 30 年
目前年生活支出 7 万元/年，退休后年生活支出 6 万元/年
第六部分：高先生理财目标资金供需分析及调整
、资金需求分析
1、目前的还贷资金需求：
高先生三套房产还有 240 万元贷款需要偿还，所需贷款月供合计为 2. 5360 万元，一年所需 利息支岀合计 万元，一年本金还款合计 14. 0778 万元，
2、 子女教育金需求：大学前教育金每年 1 万元现值，在学费增长率 5%的情况下，需准备资金 10. 32 万元大学教育金 2 万元在 12 年后需 35917 元现值，在上 大学时需准备 128479 元，两 项合计为 231679 元，每年应储蓄 12208 元。
3、 养老资金需求：在退休报酬率为 6%,退休余寿 30 年条件下，6 万元的年生活支岀在退休 当年需 准备现值 875443 元，因此在 20 年工作期间需每年保证 储蓄额 19130 元/年。
二、资金供给分析：
1、 现有资金供给：
一是租金收入 10+6+3=19 万元/年，19/12= 万元/月，不够偿还贷款 本息。
二是高太太月均税前收入 5000 元根据目前社保和个税缴税条件每月实际收入 4421. 5 万元， 计算可支配收 入 53052 元，不够支撑 7 万元/年的生活支出
2、 出售房产方案一：
三套房产一起岀售，可偿还 240 万贷款并回笼资金 290 万元，在均衡投资报酬率为 8%的 情况下， 20 年后可积累资金 1351 万元。
出售房产方案二：
保留门面房，岀售写字楼和自住房，可偿还 240 万贷款并回笼资金 20 万元