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智能驾驶汽车发展对汽车保险的影响
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摘要：近年来，智能驾驶汽车市场飞速进展，作为国家战略性新兴产业的重要组成部分，配备ADAS等自动驾驶核心模块的车机产品前装渗透率逐步提高，成为新车标配，新科技为汽车
依据多家汽车厂商公布的智能驾驶汽车量产时间表，配备ADAS等自动驾驶核心模块的车机产品正逐步成为新车标配。而据麦肯锡公布最新争论报告称，到2030年，自动驾驶将占到乘客总里程约13%，到2040年将达到约66%，届时，智能驾驶将从以下几个方面给汽车保险行业带来深远影响。（ADAS）的进展将导致驾驶风险下降，保费上升。高级驾驶关心系统（AdvancedDriverAssistantSystem），简称ADAS，是利用安装于车上的传感器，系统主动干预驾驶者危险驾驶行为，从而提高驾驶平安的技术[3]。目前ADAS技术在汽车智能化初期阶段已得到大规模产业化进展，主要可分为预警技术与把握技术两类。其中常见的预警类技术包括前向碰撞预警（FCW）、车道偏离预警（LDW）等。常见的把握类技术包括车道保持系统（LKS）、自动泊车关心（APA）、自动紧急刹车（AEB）等。这些技术对降低驾驶风险已得到多方争论机构证明，美安保险协会（IIHS)基于4年的数据分析指出，前碰撞警告系统削减了23%的追尾事故；据瑞士争论报告，在消逝危险状况时，，可避开90%的碰撞事故。另一方面，组成ADAS的毫米波雷达、激光雷达等传感器费用昂贵，一旦出险，车辆理赔成本将远远高于传统车，车辆修理经济性大大降低。总体而言，随着技术的进展，ADAS的进展将削减驾驶风险，汽车出险率将相应下降，但是新技术的应用在一段时间内也会大大提高车辆理赔成本，这对保险公司车辆风控模型提出了更高要求。。智能驾驶技术融合了现代通信与网络技术，能够实现车辆与X（车、路、人、云端等）智能信息交换、共享。UBI是一种结合了智能驾驶技术的创新模式，通过追踪记录和分析驾驶员、车辆以及所行驶的路况的三方数据，与驾驶员行为数据挂钩，国外多家保险公司已开发了相关产品，如美国的Allstate保险公司开发了Drivewise车险产品、StateFarm保险公司开发了In-Drive产品等。保险公司可依据收集到的驾驶行为数据，包括行驶里程，驾驶时间，急刹车次数等等，评估驾驶风险等级，并制定出相应的保险折扣，从而实现差异化定价。一方面，UBI助力保险公司识别高质量客户，通过供应保费优待，扩大优质客户市场，另一方面，UBI通过增加高风险客户保费，倒逼高风险驾驶员平安驾驶，最终促进驾驶的平安性的提升和事故率的降低。我国的车险精算模型目前只涉及车辆相关的风险因子，风险把握力气弱，UBI理念引入了更多的人为因素，提升了车险精算模型的风险把握力，最终促进车险定价“从车”向“从人”定价的跨越，使得风险定价更加公正和合理。，商业模式发生变化。目前汽车保险业务主要面对C端客户，投保人主要是个人车主，保险公司的商业模式也都是基于个人车主为投保人来运作的。随着智能驾驶技术的进展，人为失误造成的事故将会大大削减，而ADAS系统或者自动驾驶故障出险故障造成的事故将会增多，尤其是在智能驾驶技术