文档介绍：关于中信银行开展远程开户业务及相关应用的报告
中国人民银行支付结算司:
为提升传统银行在新趋势下的竞争力和服务水平,更有效的满足客户在互联网环境下的支付、消费、信贷和资产增值等方面的需求,提高普惠金融服务水平,中信银行通过近年来的深入研究与探索,拟依托成熟有效的风控技术和平台开展远程开户业务。
中信银行远程开户业务是指,通过中信银行官方网站、移动终端APP、直销银行、授权合作方渠道及自助服务终端设备等渠道受理公众开立我行人民币银行账户的申请,并采用安全、先进的技术手段,结合本行及第三方大数据信息,完成客户身份信息核实,切实落实实名制要求,为客户提供与其风险等级匹配的金融服务功能。
中信银行在开展远程开户业务的过程中,坚持落实银行账户实名制,并在传统柜台开户的主渠道上辅助开展远程开户,同时建立并不断完善远程开户业务相关的管理制度,严格按照监管要求保证客户身份识别机制的有效性和完备性。
一、远程开户业务体系
中信银行远程开立银行账户的业务范围主要包括借记卡账户、贷记卡账户及单位账户三大类,具体业务体系如下:
(一)借记卡账户
我行借记卡账户远程开户流程按照客户的业务应用场景主要分为:初始开户、绑定账户、验证身份三个主要环节,简述如下:
(1)客户初次申请开户仅凭借姓名及拼音、第二代居民身份证号码、手机号、及完成手机号验证的短信验证码,经公民信息联网核查及短信验证码验证通过后,即可开立个人远程账户。
(2)当客户在实际交易场景中需使用非中信银行借记卡向个人远程账户转入资金,且未对个人远程账户绑定账户时,则通过跨行代理委托扣款协议签约交易,验证客户资金转出卡与个人远程账户户名相同,完成资金由转出银行卡与个人远程账户绑定,方便客户将资金转入至个人远程账户进行相关交易。
(3)当客户完成交易并需要将个人远程账户内资金转出至绑定账户时,需要使用上传身份证或人脸识别比对等方式对身份进行在线审核后,才能进行资金转出交易。是
否进行了身份核实,是个人远程账户资金能否转出的必要条件。
(二)贷记卡账户
我行贷记卡远程开户业务开展模式及全过程风险管理体系如下图所示:
(三)单位非结算账户(待对公业务明确后补充)
二、风险管理及内控体系
(一)客户身份识别机制
为有效控制身份欺诈,严格落实银行账户实名制要求,保证客户办理意愿的真实性,我行遵循的风控原则为:以控制资金风险,联动控制开户风险。主要通过如下措施,根据不同的账户属性及功能,多维度组合配置身份核实手段:
1、所有开户申请,无论申请人是否为持有我行借记卡、信用卡的存量客户,均需通过公民信息联网核查,以确定姓名及身份证号的合法存在性。
2、通过银联等第三方组织直接向发卡行验证客户所填姓名、证件号码、手机号码等信息是否准确,并在信息匹配一致后向客户在发卡行预留的手机号码发送手机动态验证码进行校验。
3、提取手机等终端设备的唯一设备识别号,并设置相应的规则控制同一设备号开立多个不同账户的风险情况。
4、通过绑定账户的跨行授权代扣协议签署认证,通过银联间接验证申请个人远程账户开户人身份,且证实该客户可有效支配一张同名账户的资金。
5、银行根据客户提供的资料,结合人行、公安、学历、社保、行内零售数据等信息,通过在线核身模型核实身份(该在线核身模式已经被应用于人民银行征信中心个人征信报告