文档介绍：风险因素分析
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寿险核保因素（一）
年龄
性别
体格
健康状况
药物、毒品滥用
家族史
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1、寿险人已出现遗传疾病时要合理加点

家族背景家庭****惯
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寿险核保因素（二）
职业
驾驶
出国旅游
国外居留
军人
特殊爱好
移民和外国人
疾病、交通事故、社会稳定、自然状况、人体极限
战争除外、限制保额
特殊运动、饮食和烟酒嗜好
不了解其背景资料、病史、来我国目的及道德信誉、是否会回国、语言不易沟通
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寿险核保因素（二）——职业
职业危险等级及人身意外伤害保险费率表
档次
工种
费率
一
机关团体、事业单位、一般工商企业单位人员
%
二
从事建筑、冶炼、勘探、航海、伐木、装卸、筑路、地面采矿、汽车驾驶、高空作业等行业人员
%
三
从事井下采矿、海上钻探、海上打捞、海上捕鱼、航空执勤等行业人员
%
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寿险核保因素（二）——职业
较多罹患职业病的行业：
1、煤业：尘肺病及相关疾病
2、酿酒业：慢性肝炎，体重增加，高血压
3、采矿业：呼吸系统疾病
4、核能工作者和光操作员：放射性疾病
5、低气压工作环境：高山病和航空病
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寿险核保因素（二）——驾驶
驾驶风险产生于客观原因和主观原因
客观：路况、天气、车辆多少、车辆性能等
主观：驾驶技术、性格、饮酒和药物、年龄、疾病等
人身保险核保时往往从驾驶能力、车辆型号、
驾驶区域等方面考核风险
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寿险核保因素（二）——驾驶
被保险人驾驶能力加费标准（+/1000元）：
驾龄
无事故
有事故
偶尔
经常
小于1年
5

10
1-2年
2

15
2-5
2
5
15
5年以上
0
5
20
驾龄、驾程、驾时
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核保与基因
基因是遗传的基本单位。人类大约有10万个基因，它们组成不同的染色体。我们从父亲和母亲那里分别继承了23对染色体。
基因大体可以分为两大类，遗产性的（来自父母）和后天性的（因年龄或环境引起的变异导致的）。大多数疾病源于遗传性和后天性基因异常的综合影响。例如冠心病、糖尿病、癌症等，核保师对此特别感兴趣。
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核保与基因——公众的担心
知道自己携带致病基因的被保险人担心保单被取消或保费被提高。
准投保人担心接受基因测试，得不到保障。
人们担心遗传信息的隐私问题对其家庭成员造成影响。
公众认为保险公司在对某些或所有人寿和健康保险
进行核保时，不应考虑遗传信息，即社会不可接受。
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核保与基因——公众的担心
1998年佐治亚州立大学的一个研讨会上，林肯国民再保险公司的首席核保师引用一篇文章说明基因在以下方面与其它医疗信息不同：
1、个人性——有什么能比DNA更具个人性的？
2、预测性——基因测试能告诉健康人有关潜在风险的信息。
3、影响力——基因测试信息有力量改变一个人的生活、计划和行为。
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核保与基因——公众的担心
4、隐私性——如何以及向谁保守基因信息的秘密是一个不确定的问题。谁有权获得信息？雇主？未来的婚姻伴侣？保险公司？
5、家族敏感性——信息不仅影响被测试者本人，而且影响他的家庭成员。
6、持久性——除非基因治疗改变一个人的染色体，否则基因测试结果将是持久性的。
7、偏见性——即使是潜在疾病的一点蛛丝马迹，也可能造成歧视和不良烙印。
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核保与基因——保险公司反应
反对限制它们使用遗传信息，它们特别提到，保险公司在核保中使用遗传信息已经有很长历史了。例如保险公司要求被保险人测试血液以发现有无可能带有遗传成分的疾病。
基因的使用与已经使用的与核保有关的每一科学创新的结果并无二致。对于相关信息了解越多，必然会使分类越精确。
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核保与基因——目前的情况
作为公共物品的医