文档介绍：信贷风险预警信号与贷款风险控制
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改革的具体资金来源有三个部分，首先是央行发行的专项票据，据消息人士透露，这部分资金约为11亿元；其次是国家对1994年~1997年亏损农信社保值储蓄贴补利息的拨补资金。这两笔资金目前都已列定、重庆)。2005年前6个月，，。 然而，这一切似乎来得太快。2002年底，农信社仍全面亏损58亿；2003年底，首批8省市改革试点正式实施不足两个月，全国农信社亏损总额减至5亿。
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目前已发行专项票据总额达985亿元，其中，，。加上各地信用社增资扩股，截至2004年底，全国农信社资本净额达100亿元，%。 2005年3月末，资本净额为471亿元，比2002年末增加1689亿元；%，。其中，%，%，。
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目前全国农信社共组建银行类机构43家，其中农村商业银行9家，农村合作银行34家，另有13家银行类机构批准筹备；组建以县(市)为单位统一法人机构172家，另有273家批准筹备。而根据银监会的估计，2006年底，全国农村合作银行将呈现“异军突起”局面，总数有可能高达150家。而目前，我国城市商业银行也不过112家。
风险的定义
风险是行为人遭受损失的不确定性
巴塞尔协议规定的风险种类：信用风险、操作风险、市场风险
风险的一般类型：信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险、购买力风险、经营风险（包括决策风险、财务风险、操作风险、道德风险、诈骗风险）、国家风险、关联风险
我们主要讲信用风险
信用风险
信用风险指借款人违约的风险
违约的原因有：客观上丧失偿还能力违约及主观故意违约两种
资信等级是判断客户违约率高低的主要依据。
操作风险
新巴塞尔协议644条：由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部时间所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。
附录7：分为内部欺诈，外部欺诈，就业政策和工作场所安全性，客户、产品及业务操作，实体资产损坏，业务中断和系统失败，执行、交割及流程管理7个一级科目、20个2级科目、24个三级科目。
农村信用社现行法人治理结构运行中存在的问题
农村信用社法人治理结构是指社员代表大会、理事会、监事会和经营层的设立及其相互制约关系，以形成完善的决策、执行和监督机制，也就是“谁管理谁监督”的问题。
健全的法人治理结构是现代企业制度的核心与灵魂。
农村信用社现行法人治理结构运行中存在的问题
、“三会”制度有名无实
所有权主体现实缺位
民主管理流于形式
制约关系薄弱，监事会职责履行不力
农村信用社现行法人治理结构所隐藏的金融风险
决策风险。决策权和执行权集于理事长一身后，一张嘴、一只笔的问题十分突出
经营风险。主要包含三个方面：一是道德风险。二是市场定位风险，即经营方向选择风险。三是利益抉择风险。
社会风险。系统性支付风险
股份合作制的不足之处
农村信用社所有者缺位仍不能有效避免
股份合作制有朝着股份制或者合作制两头演化的惯性
“一人一票制”、法人股东大股小权、股份持有与权利不对等、个人股因股金有限而对监督不关心等产权制度改革的不彻底，难以有效解决民主管理不易落实的问题，股东大会有可能虚设。
农村商业银行的优点
农村信用社改制为农村商业银行，可以实现所有权、经营权、监督权“三权分离”，规范的股份制明晰了产权、强化了约束机制，利润与风险由股东按出资比例分享和承担，有效解决了农村信用社所有者现实缺位问题。
农村商业银行的缺陷：
地方政府持股难以避免业务发展中的非市场化行为，容易形成地方政府干预金融资源分配
股份制改造后，实行“一股一票制”，不能有效解决“外部人控制与内部人控制”问题
没有解决农村信用社在经营过程中存在的多元目标的冲突问题，难以取得“利润最大化”目标与“支农”义务之间的均衡
这种模式只适合支农任务相对较轻的经济发达地区。
我们的目的
如何有效降低农村信用社（农村商业银行）信用风险水平，提高贷款质量，提高赢利水平
主要内容
经济资本和监管资本
贷款业务流程的深化认识
贷前调查、贷后检查的主要技能
信贷风险预警机制
第一部分 新巴赛尔协议
新巴赛尔协议有三大支柱，即最低资本充足率要求、央行监管和市场纪律，