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操作流程
第一章货款受理
【人员】企业市场营销部门贷款检查岗贷款业务受理人
【职责】向借款申请人供给业务咨询和产品介绍;受理小企业货款申请,采集贷款申请资料
【任职要求】受理人应当具备小额信贷业务基本知识,经过合适业务培训
【操作基本要求】
一、接受咨询
受理人接受小额信贷客户的贷款申请咨询,向客户介绍我企业融资业务品种,说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。
二、贷款申请受理
受理人依照小额信贷业务的规定,要求借款申请人供给相关申请资料,主要包含:
(一)借款申请书、经年检的企业营业执照和摊位证等足以证明其经营合法性和经营范围的相关证明文件、客户由技监局发的代码证书、税务登记证〔特别行业需供给行业经营允许证)。
(二)开户允许证、货款卡。盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的贷款客户印鉴卡两份。(一份交档、一份受理人保留用以平常核对)。
(三)企业法定代表人的身份证复印件,企业纳税证明及电费缴纳单据
(四)企业最新企业章程,验资报告或非独资企业的各股东相关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等
(五)企业在银行的结计帐户资本清单
(六)采纳保证方式的,须供给保证人赞同保证的书面文件。有限责任企业,股份有限企业为保证人
的,还应提交企业董事会或股东大会决议;承包经营企业为保证人的,还应提交发包人赞同该保证担保的书面文件
(七)专业担保机构为保证人的,还应供给合法的验资报告。
(八)采纳抵(质)押方式的,须供给抵押(出质)人赞同供给抵(质)押担保的书面文件和权属证
明,抵(质)押物清单及价值证明资料
(九)企业近两年和近来一期财务报表,不满两年的供给近一年财务报表〔微型企业及其余除外)。
(十)借款人法定代表人或主要股东个人对盘问个人征信系统的拜托书
(十一)借款经办人和法定代表人电话号码
(十二)本企业要求的其余资料。
三、资料移交
经初步判断吻合企业小额信贷货款条件的,受理人应在收齐资料后当天将货款申请资料移交检查人进行检查;不吻合贷款条件的,将申请资料退还借款申请人,并向借款申请人说明状况。
对于我企业拥有小企业信贷岗位从业资格的贷款申请受理人,可以直接进行贷款检查
第二章贷款检查
【人员】贷款检查人
【职责】小企业贷款实行双人检查。第一检查人采集、整理借款人和担保相关资料和信息,与第二检查人
共同检查借款人和担保人主体资格和条件能否吻合规定,解析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益,形成检查报告后,第一二检查人须在检查报告上签字,对调查资料,
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担保状况、检查建议及检查报告的真实性负责。贷款检查须在接就任务分派后
【任务要求】检查人应当具备小额信贷业务基本知识,拥有小企业信贷从业资格
【操作基本要求】
一、系统盘问
3个工作日内完成。
客户经理接到移交的资料后,盘问人民银行征信系统,盘问借款人、业主及高管人员的信用状况。
二、资料批阅
贷款检查人员对客户提交的资料进行批阅,井依照我企业小额信贷相关贷款品种要求对己有资料进行核对,
对缺乏资料及时通知借款人增补,对资猜中按规定保留复印件的,第一检查人和第二检查人要共同核对复印件与
原件能否一致,并在复印件上签订“与原件核对一致”字样并署名确认。对资料的批阅重点应包含:
(一)基本状况:客户主体资格、历史沿革、地理地址(包含注册地)、产权构成、关系关系、组织形式职工人数和构成、土地使用权获得方式等。
(二)经营状况。企业所处行业目前的发展状况、均匀盈余水平、客户的生产、销售、效益状况,在当地行业所处地址和远景展望等。
(三)财务状况近来两年和近来一期的财富负债、资本结构、资本周转,盈余能力、现金流量,销售及存款等的变动和现状
〔四)融资及信用状况。客户的融资水平,融资方式、对外担保状况;有无逃废债、拖欠其余金融机构贷款本息等不良记录等
(五)经营者素质。法定代表人和其余领导层成员的学识、经历、业绩、道德和经营管理能力等
〔六)客户资本要讨状况
(七)担保状况。保证人资格,担保意愿、资信状况和保证能力等:抵〔质)押物的权属、价值、估计变现难易程度等状况
1、对采纳法人、其余组织保证的,主要核实保证人的担保资格、受权状况、担保意愿、资信状况、代
偿能力、签字或印鉴的真伪等;
2、对采纳保险保证的,主要核实保险单证的真实性和有效性,投保人能否投保全额保证保险并一次性
缴清所有保费,保险合同条款能否复合规定,能否有不利于我企业贷款债权的特别商定事
3、对采纳抵(质)押方式的,对付抵押物状况进行实地观察,并核实能否己供给我企业认同的专业评
估机构的抵押物评估报告,对己经专业评估机构出具押品价值评估报告的,应提交内部押品价值评估人员对评估报告进行形式审察和技术性审察:对押品未经外面专业评估机构评估的,由内部押品价值评估人员自行认定押品价值,并对可能的风险予以揭穿,以确立评估参数选定的正确性和合理性。对质押品一定能否属于可质押的质物范围。
(八)检查人以为需要的其余事项
三、实地检查
检查人应与借款人约准时间进行实地检查。详尽内容应包含:
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(一)核实资料,包含企业的主体资格、产权构成,经营场所,企业的财务状况、经营者基本素质、经营管理水平能否与资料相一致
(二)观察经营状况,包含企业的经营状况、职工状况、经营场所、产品的市场远景等
(三)观察抵(质)押物的状况,包含抵〔质)押物的形态、地理地址,权属状况等等。
四、解析判断
(一)客户经营状况
销售收入或营业收入状况,要解析客户近来12个月的销售收入或营业收入总数与近二年来同期销售收入或营业收入总数有无差异:对于新创立企业,要解析注册资本的实质到位状况
(二)客户担保状况
解析客户的贷款担保状况,以及抵(质)押物的价值和变现的难易程度,并在此基础上对抵押物价
值进行预评估
1、以房地产为抵押物的,要解析抵押物能否为合法有效、易变现,房地产抵押物能否为抵押人拥有,
能否出租、自用或空置,能否存在产权瓜葛
2、以土地使用权抵押的,要解析能否为依法出让的土地使用权。对于附有地上建筑物的国有划拨土地
使用权抵押。抵押物价值应剔除须补交的土地出让金,同时合适降低抵押率。不得接受集体所有土地使用
权抵押
3、以存单等有价证券或其余物权质押的,要核实质物的真实性及权属的有效性,要解析质物价值
的稳固性和变现的可能性
、以其余企业进行保证的,要解析保证人的经营状况能否正常、保证能力能否充分;若是专业担保机构,要解析机构的担保资质能否有效、在银行的保证基金帐户能否封闭、金额能否充分。
五、撰写检查报告
检查人将实地检查状况和解析判断进行汇总形成检查报告。检查人可依据检查状况,编制企业现金流量表和进出均衡表,以反响企业财务资本需求、运用、周转、还款本源等状况
六、提出贷款建议
检查人对客户状况及贷款的风险收益状况进行解析,提出贷款建议。
解析客户偿债能力和收益状况,判断本笔贷款的风险程度,井对贷款金额、限时、还款方式、利率、担保方式及相关避险措施等提出建议
七、记录相关资料
检查人将检查报告及相关资料提交专职审察人进行审察
第三章货款审察审批
【人员】审察人、审批人(总经理)、签批人(董事长)。
【职责】审察人:对相关检查资料从金融法律法规、家产政策及小额贷款信贷政策和规章制度进行全面审察,对审察建议、
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风险鉴别、避险措施等担当审察责任。审察工作〔不含辅助审察)须在1个工作日内完成或做出答复
审批人:从信贷政策、规章制度及风险控制角度对贷款申请进行审批,对审批建议能否合法合规、避险
措施能否合适担当审批责任。审批工作须在1个工作日内完成或做出答复。
签批人:依据企业经营状况、当地市场信用状况,贷款审察委员会意见决定贷款最后能否发放,有一票
反对权,担当贷前检查、风险控制、贷后管理责任。签批工作须在贷款审察委员提交资料及建议后
作日内完成或做出答复。
【任职要求】审察人应当熟****金融政策行业政策,熟知小额贷款业务基本知识,审批人还应当拥有相
1个工
应信贷审批及管理能力,签批人应当熟****金融政策,行业政策和小额贷款业务政策制度,并拥有相应的管理能力
【操作基本要求】
一、贷款审察
(一)资料审察
审察人收到检查报送的贷款资料后,对贷款资料的完好性和合规性进行审察,主要审察内容包
括:
1、检查人提交的资料能否齐全且吻合要求。
2、客户及担保人主体资格能否合法、合规
3、办理业务能否吻合我企业相关贷款规定
4、融资及信用状况解析。主要解析客户的融资结构、近来几年在银行及其余机构融资状况、融资担保方式、各行融资占比状况、客户或有负债状况、有无不良记录等
5、财务风险解析。主要解析企业历年财务报表主要项目、财务指标和财务比率,重点解析客户现金流量及变化状况,判断客户的偿债能力
6、业务风险收益解析。主要解析该笔贷款的潜伏风险和采纳的相应闪避风险措施。若有必需,需解析客户对本企业的综合贡献。
7、担保能力解析。拟用作贷款抵(质)押的财富能否合法有效、充分靠谱;对法人或其余组织保证的,主要解析其生产经营和财务状况、或有负债状况、信誊状况、发展远景等因素;对专业担保机构保证的,主
要解析其资信状况,经营管理状况:对自然人保证的,主要解析其财富的有效性、收入的稳固性、合法性
及其信用状况
8、保护性条款及其余风险防备措施能否充分有效
9、其余需审察的事项。
(二)辅助审察
对按规定需要提交财务会计、法律事务等相关部门辅助审察的,专职审察人在签订审批建议前应提交相关
部门或人员进行辅助审察,并由辅助审察部门签订辅助审察建议。辅助审察建议须在3个工作日内完成。
(三)签订建议审察人对借款人资料、检查报告进行审察后,结合辅助审察建议签订贷款审察建议,同时提交审批人
二、贷款审批
(一)审批人审批
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审批人对贷款资料和审察建议进行批阅,对贷款风险进行评估,签订审察建议,并提交贷款审察委员会审议,通过后再提交签批人(董事长)。
(二)签批人签批
签批人在批阅相关资料、审批人审批建议及贷款审察委员会意见后,依据贷款风险状况及市场信用状况决定贷款最后能否发放,并签订最后签批建议
签批人与从前各环节在客户贷款审批上存在不一样建议时,有一票反对权,贷款不得发放。若有必需,可申请复议。
三、资料整理移交
贷款签批后,将办理详尽信贷业务的审批建议及形管资料移交检查人办理贷款发放和整理立卷后移交档案管理员,被反对的贷款资料由受理人退还申请人。
第四章贷款发放与回收
【人员】贷款受理人员、财务人员
【职责】贷款受理人员:核实放款前提条件能否落实:填写并核实相关合同文本,并对合同的正确性、完好性和有效性负责;落实担保手续,对担保手续的齐备性负责:办理贷款发放和回收手续:负责相关资料的整理和移交,在办好抵〔质)押手续的次日内须发放贷款。
【财务人员】依据借款合同和财务凭证发放贷款,对贷款划付的正确性、合规性负责;进行账务办理【任职要求】贷款操作人员应具备从业资格,人员不足,可由有资格的营销人员兼任:财务人员应当
拥有从业资格
【操作基本要求】
一、贷款发放
(一)核实放款条件。信贷业务操作人员依照审批建议对贷款前提条件能否落实进行核实
(二)签订合同。信贷业务操作人员负责填写借款合同、担保合同、借条及相关合同协议后,通知借款人,保证人和抵押(质)人,由其法定代表人或受权拜托代理人当面签字并加盖单位公章,同时交我企业有权签约人签订合同。
(三)办好抵(质)押登记,保险、质物交付或冻结等手续。需进行抵押登记的,信贷业务操作人员(一定双人)要拥相关合同与抵押人一起到抵押登记部门办理抵押登记手续。
(四)签订借条。信贷操作人员对借条因素审察无误后提交有权签约人签订。有权签约人依据借款合同,审批书和相关担保落实证明资料签订借条。
(五)贷款发放。信贷操作人员将签订奏效的借条提交财务部门进行账务办理,由财务人员按规定向借条载明的帐户发放贷款
(六)资料移交。贷款发放后7个工作日内,分别将相关贷款资料整理立卷后移交档案管理员。
二、贷款回收
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