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第一节风险概括
一、风险的含义
风险是指某种事件发生的不确定性。从广义上讲,这种不确定性既包含盈余的不确定性,也包含损失发生的
不确定性。只需某一事件的发生计在着两种或两种以上的可能性,那么就认为该事件存在着风险。在保险理
论与实务中,风险是指保险标的损失发生的不确定性。风险的不确定性包含风险能否发生不确定、何时发生不
确定和产生的结果不确定。
二、风险的构成因素
风险是由多种因素构成的。一般认为,风险由风险因素、风险事故和损失三个因素构成。
(一)风险因素
风险因素是指促进某一特定风险事故发生或增添其发生的可能性或扩大其损失程度的原由
或条件。风险因素是
风险事故发生的潜伏原由
,是造成损失的间接原由。比如
,对于建筑物而言
,
风险因素是指其所使用的建筑
资料的质量、建筑结构的稳固性等
:对于人而言
,则是指健康状况
和年纪等。
依据风险因素的性质不一样
,往常可将其分为有形风险因素和无形风险因素两种种类。
1、有形风险因素。有形风险因素也称实质风险因素
,
是指某一标的自己所拥有的足以惹起
风险事故发生或增添损失机机或加重损失程度的因素。如一个人的身体健康状况
:某一建筑物所
处的地理位
置、所使用的建筑资料的性质等
:
某一类汽车的刹车系统的靠谱
'
性:地壳的异样变化、
恶劣的天气、疾病
传染等都属于实质风险因素。
2、无形风险因素。无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素
,往常包含道德风险
因素和心理风险因
素。此中,道德风险因素是指与人的道德涵养有关的无形因素
,即因为人们不
诚实、不正直或有不轨妄图
,
成心促进风险事故发生
,以致惹起财产损失和人身伤亡的因素。如
投保人或被保险人的欺骗、放火行为等都
属于道德风险因素。在保险业务中
,保险人对因投保人
或被保险人的道德风险因素所惹起的经济损失
,
不承
担赔偿或给付责任。心理风险因素是与人的
心理状态有关的无形因素
,即因为人们大意或过失以及主观上不
注意、不关怀、心存侥幸
,以致增添风险事故发生的时机和加大损失的严重性的因素。比如
,公司或个人投
保财产保险后产生了
放松对财物安全管理的思想
,如产生物件乱堆乱放
,抽烟后任意扔掉烟蒂的心理或行
为,都属于心理风险因素。因为道德风险因素和心理风险因素均与人亲近有关
,所以,这两类风险因素归并
称为人为风险因素。
(二)风险事故。风险事故
(也称"风险事件
")是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件
,是造成损失的
直接的或外在的原由
,是损失的媒介物。即风险只有经过风险事故的发生
,才能以致
损失。比如,汽车刹车
失灵酿成车祸而以致车毁人亡
,此中刹车失灵是风险因素
,
车祸是风险事故。假如仅有刹车失灵而无车祸
,
就不会造成人员伤亡。
(三)损失。在风险管理中
,
损失的含义是指非成心的、
非预期的、非计划的经济价值的减少
,即经济损失
,
一般以丧失所有权、预期利益、支出花费和担当责任等形式表现
,
而像精神打击、
政治伤害、折旧以及馈送
等行为的结果一般不可以视为损失。
在保险实务中
,往常将损失分为两种形态
,即直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故
以致的财产自己
损失和人身伤害
,这种损失又可称为实质损失
:间接损失则是指由直接损失惹起
的其余损失,
包含额外费
用损失、收入损失和责任损失等。在风险管理中
,往常将损失分为四类
:即实质损失、额外花费损失、收入
损失和责任损失。
从风险因素、风险事故与损失三者之间的关系来看
,风险因素引起风险事故
,
而风险事故导
致损失。也就是
说,风险因素不过风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增添的条件
,它其实不直接以致损失
,
只
有经过风险事故这个媒介才产生损失。
但是,对于某一特定事件
,在必定条件下
,风险因素可能是造成损失的直接原由
,
则它就是
惹起损失的风
险事故:而在其余成损失的直接原由
,则它就是惹起损失的风险事故
:
而在其余条
件下,
可能是造成损失
的间接原由,
则它就是风险因素。如因下冰雹使得路滑而发生车祸
,造成人员伤亡
,这时冰雹是风险因素
,
车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人
,
则它是风险事故。
三、风险的种类
精选资料
(
一
)
按风险产生的原由分类
依照风险产生的原由分类,风险可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险。
。自然风险是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭到威迫的风险。如地震、水灾、
火灾、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、虫灾以及各样瘟疫等自然现象是常常的、大批发生的。在各种风险中,自
然风险是保险人承保的最多的风险。自然风险的特点有:第一,自然风险形成的不可以控性:第二,自然风险
形成的周期性:第三,自然风险事故惹起结果的共沾性,即自然风险事故一旦发生,其波及的对象常常很
广。
。社会风险是指因为个人或集体的行为(包含过失行为、不妥行为及成心行为)或不可认为使社会
生产及人们生活遭到损失的风险。如偷窃、打劫、玩忽职责及成心损坏等行为将可能对别人财产造成损失或人
身造成伤害。
政治风险。政治风险(又称为"国家风险")是指在对外投资和贸易过程中,因政治原由或订约两方所不
能控制的原由,使债权人可能遭到损失的风险。如因输入国家发生战争、内争而中断货物入口:因输入国家
实行入口或外汇管束,对输入货物加以限制或严禁输入:因本国更改外贸法律,使输出货物没法送到输入
国,造成合同没法执行等。
。经济风险是指在生产和销售等经营活动中因为受各样市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决议失误,对远景预期出现误差等以致经营失败的风险。比方公司生产规模的增减、价钱的涨落和经营的盈亏等。
技术风险。技术风险是指陪伴着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威迫人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染和噪音等。
(二)按风险标的分类
依照风险标的分类,风险可分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险。
财产风险。财产风险是指以致全部有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。如厂房、机器设备、原资料、
成品、家具等会遭到火灾、地震、爆炸等风险:船舶在航行中,可能遭到淹没、碰撞、搁浅等风险。财产损失往常包含财产的直接损失和间接损失两个方面。
人身风险。人身风险是指致令人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增添花费支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种:一种是收入能力损失:一种是额外花费损失。
。责任风险是指因为个人或集体的大意或过失行为
,造成别人财产损失或人身伤亡
,依照法
律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险。
。信用风险是指在经济交往中失的风险。如迸出口贸易中,出口方
(
,权益人勺义务人之间或入口方)会因入口方
(
,
因为一方违约或违纪致使对方遭到经济损或出口方)不履约而遭到经济损失。
(三)依照风险性质分类
依照风险性质分类,风险可分为纯粹风险与谋利风险。
。纯粹风险是指只有损失机机而无赢利可能的风险。比方房子所有者面对的火
主人面对的碰撞风险等,当火灾或碰撞事故发生时,他们便会遭到经济利益上的损失。
灾风险
,汽车
。谋利风险是相对于纯粹风险而言的谋利风险的结果一般有三种:一是"没有损失
":
,
二是
是指既有损失机机又有赢利可能的风险。
"有损失":三是"盈余"。
(
四
)
依照风险产生的社会环境对风险进行分类
依照风险产生的社会环境对风险进行分类,风险可分为静态风险与动向风险。
。静态风险是指在社会经济正常的状况下,由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或
伤害的风险。如雷电、霜害、地震、狂风雨等自然原由所致的损失或伤害:火灾、爆炸、不测伤害事故所致
的损失或伤害等。
动向风险。动向风险是指因为社会经济、政治、技术以及组织等方面发生改动所致损失或伤害的风险。如人口增添、资本增添、生产技术的改良、花费者喜好的变化等。
(五)依照产生风险的行为分类
依照产生风险的行为分类,风险能够分为基本风险与特定风险。
基本风险。基本风险是指非个人行为惹起的风险。它对整个集体以致整个社会产生影响
,并且是个人无
精选资料
法预防的风险。如地震、洪水、海啸、经济衰败等均属此类风险。
2.
特定风险。特定风险是指个人行为惹起的风险。
它只与特定的个人或部门有关
,而不影
响整个集体和社会。
如火灾、爆炸、窃盗以及对别人财产损失或人身伤害所负的法律责任等均属
此类风险。特定风险一般较易为人
们所控制和防备。
四、风险的特点
(
一)风险的不确定性
1.
风险能否发生的不确定性。与风险能否发生的不确定性相对峙的是确定性
,即必定发生
或必定不发生。就
个体风险而言,
其能否发生是有时的
,是一种随机现象,拥有不确定性。但在整体上风险的发生却常常表现
出明显的规律性
,拥有必定的必定性。
2.
发生时间的不确定性。从整体上看
,有些风险是必定要发生的
,但何时发生倒是不确定
的。比如,生命风
险中,死亡是必定发生的
,这是人生的必定现象
,但是详细到某一个人何时死
亡,在其健康时倒是不可以能
确定的。
产生结果的不确定性。结果的不确定性,即损失程度的不确定性。比如,沿海地区每年都会遭到或大或小台风的侵袭,有时是安全无事,有时却损失深重。但是人们对未来年份发生的台风能否会造成财产损失或人身
伤亡以及损失程度如何却没法预知。
正是风险的这种整体上的必定性与个体上的有时性的一致
,构成了风险的
不确定性。
(二)风险的客观性
风险是一种不以人的意志为转移
,独立于人的意识以外的客观存在。
比如自然界的地震、台风、洪水
,社会
领域的战争、瘟疫、矛盾、不测事故等
,都是不以人的意志为转移的客观存在。
所以,人们只好在必定的时间
和空间内改变风险存在和发生的条件
,
降低风险发生的频次和损失程度
,但是,从整体上说
,风险是不可以能
完全除去的。正是风险的客观存在
,决定了保险活动或保险制度存在的必需性。
(三)风险的广泛性
风险渗透到社会、公司、个人生活的方方面面
,风险无处不在
,无时不有。正是因为这些广泛存在的对人类社
会生产和人们的生活构成威迫的风险
,
才有了保险存在的必需和发展的可能。
(四)风险的可测定性
运用统计方法去办理大批相互独立的偶发风险事故
,其结果能够比较正确地反应风险的规律
性。依据过去大
量资料,利用概率论和数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度
,并且可结构出损失散布的
模型,成为风险估测的基础。比如,在人寿保险中
,依据精算原理
,利用对各年纪段人群的长久察看获取的
大批死亡记录,就能够测算各个年纪段的人的死亡率
,从而
依据死亡率计算人寿保险的保险费率。
(五)风险的发展性
人类社会自己进步和发展的同时
,也创建和发展了风险。特别是今世高新科学技术的发展与应用
,使风险的发
展性更为突出。比如
,向太空发射卫星
,把风险拓展到了外层空间
:原子能的
利用,核电站的成立
,则带
来了核污染及核爆炸的巨狂风险等等。因此
,风险会因时间、空间因
素的不停发展变化而发展与变化。
第二节风险管理
一、风险管理的含义与演变
(一)风险管理的含义
风险管理是一个组织或许个人用以降低风险的悲观结果的决议过程。经过风险辨别、风险估测、风险评论
在此基础上选择与优化组合各样风险管理技术,对风险实行有效控制和妥当办理风险所致损失的结果,
以最小的成本获取最大的安全保障。风险管理含义的详细内容包含:
。
:包含个人、家庭、组织(包含营利性组织和非营利性组织)
,并从而。
风险管理的过程包含风险辨别、风险估测、风险评论、选择风险管理技术和评估风险管理成效等。
风险管理的基本目标是以最小的成本获取最大的安全保障。
,并成为一门新兴的学科。
(二)风险管理的演变
在风险管理演变过程中
,最有影响的风险管理的形式是公司向保险公司购置保险
,即大部分现代风险管
精选资料
理形式就是从购置保险实践中发展而来的。
1960
年以后,国际上一些较大的组织开始减少对传统的购置保险
这一风险管理形式的依靠
,在自我担当风险的同时
,踊跃、主动地实行一些有效的防备举措
,使风险管理的
功能得以扩展
:到了20
世纪70年月中期,风险管理开始进人到了
"国际化阶段
"(又称"
全世界化阶段
"),出现了一些全世界性的风险管理联合体
,使风险管理获取更宽泛的认可
,并且业务趋于复杂化
,特别是
对风险投资行为的特别关注成为这一时期的特点
:20世纪90
年月,风险管理连续发生着改革
,突出的变化
是购置保险开始与其余风险管理组织行为相交融
,如安全工程、法律风险管理、信息
系统安全等
:进入21
世纪,巨灾风险事故的频发
,很多国家政府介入了风险管理领域
,
而近来几年
来地区性甚至国际性的巨灾风险
事故的频发又促进好多国际性机构、组织、保险公司间更为密切
地联合,
共同成立巨灾信息的支持系统和重
大危机、公共突发事件的预警和应急办理体制。
这一不停发展变化的演变过程使风险管理的含义和内容愈来愈
丰富。
二、风险管理的程序
风险管理的基本程序分为风险辨别、风险估测、风险评论、选择风险管理技术和评估风险管理成效五个环
节。
(一)风险辨别
风险辨别是风险管理的第一步
,
它是指对公司、家庭或个人面对的和潜伏的风险加以判断、
归类和对风险性
质进行判定的过程。即对还没有发生的、潜伏的和客观存在的各样风险
,系统地、连续地进行辨别和归类
,并分
析产生风险事故的原由。风险辨别主要包含感知风险和剖析风险两
方面内容。
(二)风险估测
风险估测是在风险识其余基础上
,经过对所采集的大批资料进行剖析
,
利用概率统计理论
,预计和展望风险
发生概率和损失程度。风险估测不单使风险管理成立在科学的基础上
,并且使风
险剖析定量化,为风险管理
者进行风险决议、选择最正确管理技术供应了科学依照。
(三)风险评论
风险评论是指在风险辨别微风险估测的基础上
,对风险发生的概率、损失程度,
联合其余因
素进行全面考虑,
评估发生风险的可能性及其危害程度
,并与公认的安全指标对比较
,以权衡风
险的程度
,并决定能否需要
采纳相应的举措。办理风险,
需要必定花费
,花费与风险损失之间的
比率关系直接影响风险管理的效益。通
过对风险的定性、定量剖析和比较办理风险所支出的花费
,来确定风险能否需要办理和办理程度
,以判断为处
理风险所支出的花费能否有效益。
(四)选择风险管理技术
依据风险评论结果
,为实现风险管理目标
,选择最正确风险管理技术是风险管理中最为重要的
环节。风险管理
技术分为控制型和财务型两大类。
前者的目的是降低损失频次和减少损失幅度
,
重点在于改变惹起不测事故和
扩大损失的各样条件
:后者的目的是以供应基金的方式
,对没法控
制的风险做财务上的安排。
(五)评估风险管理成效
评估风险管理的成效是指对风险管理技术合用性及利润性状况的剖析、
检查、修正和评估。
风险管理效益的大
小,取决于能否能以最小风险成本获得最大安全保障
,同时,在实务中还要考
虑风险管理与整体管理目标
能否一致,能否拥有详细实行的可行性、可操作性和有效性。风险处
理对策能否最正确,可经过评估风险管理
的效益来判断。
三、风险管理的目标
风险管理的基本目标是以最小成本获取最大安全保障。风险管理详细目标能够分为损失前目标和损失后目
标。
(
1.
一)损失前目标
减小风险事故的发生时机。风险事故是造成损失发生的直接原由
,减小风险事故的发生时机
,直接有
助于人们获取安全保障。
、合理的方法预防潜伏损失的发生。
这需要对风险管理各项技术的运用进行成本和效益剖析
,力
求以最少花费支出获取最大安全保障成效。
、家庭和个人对风险及潜伏损失的烦忧和忧愁
,为公司供应优秀的生产经营环境
,为家庭提
供优秀的生活环境。
精选资料
4.
恪守和执行社会给予家庭和公司的社会责任和行为规范。如交通管束、噪音限制、环境
污染控制、公共安
全等,都是政府规定的各种社会责任。公司、家庭和个人都要认真恪守和执行
社会责任和行为规范。
(
二)损失后目标
1.
减少损失的危害程度。损失一旦出现
,风险管理者及时采纳有效举措予以急救和挽救
,防备损失的扩大和蔓
延,将己出现的损失结果降到最低限度。
2.
及时供应经济赔偿
,使公司和家庭恢复正常的生产和生活次序
,
实现良性循环。及时地向受灾公司供应经
济赔偿,能够保持公司经营的连续性
,
稳固公司收入
,为公司的成长与发展奠
定基础
:及时地向受灾家庭
供应经济赔偿,使其能尽早获取资本
,
重修家园,从而保证社会生活
的稳固。
四、风险管理的方法
风险管理的方法即风险管理的技术
,可分为控制型和财务型两大类。
(一)控制型风险管理技术
控制型风险管理技术的实质是在风险剖析的基础上
,
针对公司所存在的风险因素采纳控制技
术以降低风险事
故发生的频次和减少损失程度
,
重点在于改变惹起自然灾祸、
不测事故和扩大损
失的各样条件。主要表现为
:
在事故发生前,降低事故发生的频次
:
在事故发生时
,将损失减少到最低限度。
控制型风险管理技术主要包含以下方法
:
1.
防止。防止是指想法回避损失发生的可能性
,即从根本上除去特定的风险单位和半途放弃某些既存的风险单
位,采纳主动放弃或改变该项活动的方式。风险单位是指发生一次风险事故
可能造成的损失的范围。防止风
险的方法一般在某特定风险所致损失频次和损失程度相当高或处
理风险的成本大于其产生的效益时采用
,
它
是一种最完全、最简单的方法
,
但也是一种悲观的方
法。防止方法固然简单易行
,但有时意味着丧失败润
,
且防止方法的采用往常会遇到限制。
其余,采纳防止方法有时在经济上是不合适的
,或许防止了某一种风险
,
却有可能产生新的风险。
2.
预防。损失预防是指在风险事故发生前
,
为了除去或减少可能惹起损失的各样因素而采
取的办理风险的具
体举措,其目的在于经过除去或减少风险因素而降低损失发生的频次。
这是事前的举措
,即所谓"
防患于未
然"。如按期体检
,虽不可以除去癌症的风险
,但可获取医生的劝说
或提早防治
,因此能够减少癌症发病的
时机或减少其严重程度。
克制。损失克制是指在损失发生时或损失发生以后为降低损失程度而采纳的各项举措。它是办理风险的有效技术。如安装自动喷淋设备以克制火灾事故等。
(二)财务型风险管理技术
财务型风险管理技术是以供应基金的方式
,降低发生损失的成本
,即经过事故发生前所作的
财务安排,来排除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧愁
,
为恢复公司生产
,保持正常生活等供应财
务支持。
财务型风险管理技术主要包含以下方法:
。自留风险是指对风险的自我担当
,
即公司或单位自我承受风险伤害结果的方法。
自留风险是一种
特别重要的财务型风险管理技术。自留风险有主动自留和被动自由之分。通
常在风险所致损失频次和程度低、
损失在短期内能够展望以及最大损失不影响公司或单位财务稳
准时采用自留风险的方法。
自留风险的成本低
,
方便有效,可减少潜伏损失
,节俭花费。但自留
风险有时会因风险单位数目的限制或自我承受能力的限制
,
而没法实现其办理风险的成效
,以致财务安排上的困难而失掉作用。
。转移风险是指一些单位或个人为防止担当损失
,而存心识地将损失或与损失
有关的财务结果转
嫁给另一些单位或个人去担当的一种风险管理方式。
转移风险又有财务型非保
险转移和财务型保险转移两种方
法。
(l)财务型非保险转移风险。
财务型非保险转移风险是指单位或个人经过经济合同
,将损失或与损失有关的财
务结果,转移给另一些单位或个人去担当
,如保证互帮、基金制度等
:或人们
能够利用合同的方式
,将可
能发生的指明的不定事件的任何损失责任
,从合同一方当事人转移给
另一方,
如销售、建筑、运输合同和其
他近似合同的免责规定和赔偿条款等。
(2)财务型保险转移风险。
财务型保险转移风险是指单位或个人经过订立保险合同
,将其面临的财产风险、人
身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。投保人缴纳保费
,
将
风险转嫁给保险人,
保险人则
精选资料
在合同规定的责任范围内担当赔偿或给付责任。保险作为风险转移
方式之一
,有好多的优胜之处
,是进行风
险管理最有效的方法之一。
第一节保险的因素与特点
一、保险的定义
依据《中华人民共和国保险法》第二条规定
,保险"是指投保人依据合同商定
,向保险人支付保险费
,保险
人对于合同商定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失担当赔偿保险金责
任,或许当被保险人死亡、
伤残、疾病或许达到合同商定的年纪、限时时担当给付保险金责任的
商业保险行为。
"这一保险定义
,实质
上是从法律角度来界定的。从法律角度看,
保险是一种合同行为。投保人购置保险、保险人销售保险其实是
两方在法律定位相同的基础上
,经过要约与
许诺的过程,
达成一致建议并签订合同
,
确定保险人与投保人
之间的权益义务关系
(保险两方的权益与义务详细内容见第三章
)。
从风险管理角度看
,
保险是一种风险管理的方法
,或是一种风险转移的体制。这种风险转移
体制不单表此刻
将风险转移给保险公司
,并且表现为经过保险
,将众多的单位和个人联合起来
,将个体对付风险变成大家共
同对付风险
,
能起到分别风险、赔偿损失的作用
(对于保险作为有效
的风险管理方法的议论见第一章
)。
从经济角度看
,
保险是分摊不测事故损失和供应经济保障的一种特别有效的财务安排。投保
人经过缴纳保险
费购置保险
,
将不确定的大额损失转变成确定性的小额支出
(
保费),
或许将未来
大额的或连续的支出转变
成当前固定的或一次性的支出
(保费),从而有益于提升投保人的资本效
益。人寿保险中
,保险作为一种财
务安排的特征表现得尤其明显
,因为人寿保险还拥有积蓄和投
资的作用,拥有理财的特点。从这个意义上讲,
保险公司属于金融机构
,保险业是金融业的重要
构成部分。
二、保险的因素
现代商业保险的因素主要包含五个方面的内容。
(一)可保风险的存在
可保风险是指切合保险人承保条件的特定风险。一般来讲
,可保风险应具备的条件包含
:
。即风险一旦发生成为现实的风险事故
,只有损失的时机
,而无获
利的可能。
风险应当使大批标的均有遭到损失的可能性。保险标的数目的充分程度关系到实质损失与预期损失的偏离程度,影响保险经营的稳固性。
。风险的发生应当有以致重要损失的可能性
,这种损失
是被保险人不肯承
担的。假如损失很稍微
,则无参加保险的必需。
其余,保险费不单包含损失成
本,
并且包含保险人经营的费
用成本。因此对被保险人来讲
,
将稍微的损失经过保险转嫁给保险
人在经济上是特别不合算的。
。这一条件要求损失的发生拥有分别性。因
为保险的目的,
是
以多半人支付的小额保费
,赔付少量人遭受的大额损失。假如大部分保险标的
同时遭到重要损失
,则保险人
经过向投保人收取保险费所成立起的保险资本根本没法抵消损失。
在保险经营中
,经过再保险的方式转嫁一部分风险责任
,也能达到力争风险单位分其余目的。
。在保险经营中
,保险人一定拟订出正确的保险费率
,
而保险费率的计算
依照是风险发生的概率及其所致保险标的损失的概率。
但是,可保风险的条件也会跟着保险技术的发展和外面
环境,如市场竞争、国家政策等的变化而发生改变。自然,我们也不可以所以而完好否认可保风险的基本条件
,
从而保证保险经营的科
学性。所以,保险人在经营过程中界定可保风险时
,坚持上述条件的同时
,还要考虑
其余因素的影响。
(二)大批同质风险的会合与分别
保险的过程
,既是风险的会合过程
,又是风险的分别过程。保险人经过保险将众多投保人所
面对的分别性风
险会合起来
,当发生保险责任范围内的损失机
,又将少量人发生的损失分摊给全
部投保人,
也就是经过保
险的赔偿或给付行为分摊损失
,
将会合的风险予以分别。保险风险的集
合与分别应具备两个前提条件。
。风险的大批性一方面是鉴于风险分其余技术要求
:另一方面也是概率论和大数法例的
原理在保险经营中得以运用的条件。
风险的同质性。所谓同质风险是指风险单位在种类、质量、性能、价值等方面大概邻近。
精选资料
(
三
)
保险费率的厘定
保险在形式上是一种经济保障活动,而实质上是一种特别商品的互换行为,所以
即厘定保险费率,便构成了保险的基本因素。但是,保险商品的互换行为又是一种
保险两方当事人的利益,保险费率的厘定要依照一些基根源则。
,拟订保险商品的价钱
特别的经济行为,为保证
,
。一方面,公正性原则要求保险人收取的保险费应与其担当的保险责任是对等的:另一方面要求投保人缴纳的保险费应与其保险标的的风险状况是相适应的,或许说,各个投保人或被保险人应依照其
,
风险的大小
,分担保险事故的损失和花费。
。合理性原则是针对某险种的均匀费率而言的。保险人向投保人收取的保险费,不该在抵补保险赔付或给付以及有关的营业花费后,获取过高的营业利润,即要求保险人不能为获取非正常经营性利润而拟订高费率。
适量性原则。适量性原则要求保险人依据厘定的费率收取的保险费应能足以抵补全部可能发生的损失以及有关的营业花费。
。稳固性原则是指保险费率在短期内应当是相当稳固的
,这样,既有益于保险经营
,
又有益于
投保人续保。对于投保人而言
,
稳固的费率可使其支出确定
,免遭费率改动之
苦:
对于保险人而言
,
只管
费率上升能够使其获取必定的利润
,但是费率的不稳固也必定以致投
保人的不满,影响保险人的经营活动。
。弹性原则要求保险费率在短期内应当保持稳固
,在长久内应依据实质状况的
改动作合适的调整。
为防备各保险公司间保险费率的恶性竞争
,
一些国家对保险费率的厘定方式作出了详细规定。
当前,
依据
我国《中华人民共和国保险法》第一百零七条的规定
:"关系社会民众利益的保
险险种、依法推行强迫保险的
险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率
,
应当报保险监察管理机构审批。
""其余保险险种的
保险条款和保险费率
,应当报保险监察管理机构存案。
"
《保险公司管理规定》第七十六条规定
:"保险行
业协会能够依据实质状况
,宣告指导性保险费率。
"
(四)保险准备金的成立
保险准备金是指保险人为保证其履约执行保险赔偿或给付义务
,依据政府有关法律规定或业务特定需要
,
从保费收入或盈余中提取的与其所担当的保险责任相对应的必定数目的基金。