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(一)坚持预期风险防范和事实风险除掉并重的原则
贷款风险管理包括预期风险管理和事实风险管理。贷款预期风险管理是在贷款发放前,对影响贷款正常回归的各种因素进行论证解析的基础上,主动地采用措施,防范贷款风险发生,防范贷款损失的一种科学管理方法。贷款事实风险管理是指对现在存量贷款中已经发生了风险而不能够正常回归的部分,采用的确有效的措施,渐渐将其风险弱化、除掉,以致回收全部贷款本息的一种科学管理方法。作为银行管理人员,特别是信贷管理人员,对上述两种风险必定同样对待,切不能薄此厚彼,嗤之以鼻,甚至捉襟见肘。
(二)坚持权、责、险、利相一致的原则
商业银行要在《商业银行法》和《贷款公则》的规范下睁开信贷
管理活动,经过推行信贷管理的审、贷、查分别,贷款经营行等级
管理,信贷人员等级管理,对重点骨干企业派出驻厂(司)信贷员管
理,贷款收放责任制(贷款决策失误赔偿制度)等多种卓有收效的办
法,改变目前我国商业银行宽泛存在的责权不清、险利不明,一些
信贷决策者、管理者盲目运用自己手中掌握的信贷决策权益审批发
放贷款,甚至违反规章制度、违反信贷纪律发放贷款,又不加强管
理,不担当由此而带来的风险责任的弊端,拟定规章,明确职责、
权益、利益,将贷款风险与信贷管理人员、决策人员的职权益挂钩,
建立起优者奖、劣者惩,以贷谋私,渎职渎职造成贷款损失者赔偿
的贷款管理内控制度,真切把"信贷财富质量是银行的生命线"这一思想落实到每个银行职工的行动上。
(三)坚持一致目标,分类指导,梯级推进的原则
作为一级法人的我国商业银行来讲,对贷款风险管理必定有全行
的一致目标、一致政策和基本要求,不得各自进行,但目标的拟定
必定分类指导,不能一刀切。按1995年6月全国银行业经营管理工
作会议的要求,我国商业银行信贷管理的近期目标是:经过几年的努
力,到1997年前(农行为1998年)使不良贷款占总贷款的比率降到17%以内,其中古板贷款比率不高出6%;呆账贷款不高出2%,并渐渐达到逾期贷款8%,古板贷款5%,呆账贷款2%的目标。现在整体目标已定,方向已经明确,所以,重点的问题在于狠抓落实,理智的
方法是分类指导,分步推行,梯级推进,从而在限制的时期内实现中国人民银行总行提出的奋斗目标。
信贷财富风险管理范围能够从不同样角度划分。目前我国对信贷风险管理的范围一般从以下三个方面界定:
(一)从贷款种类划分,信贷财富风险管理包括银行经营的本币贷款和外币贷款。
(二)从贷款风险种类划分,信贷财富风险管理包括预期风险和事
实风险。预期风险是指每一笔贷款的发放都可能存在着风险,信贷风险拥有必然客观性。事实风险是指贷款发放后不能够正常回归,信贷风险已成为现实。信贷财富风险管理要求把防范预期风险和消化事实风险放在同样重要的地址。
(三)从贷款经营性质划分,信贷财富风险管理包括商业性贷款和
政策性贷款。商业性贷款讲究的是盈利目标,而政策性贷款讲究的是政府目标。所以,信贷财富风险管理的重点是商业性贷款,但政策性贷款也有个风险防范与消化问题。过去认为政策性贷款由财政补贴,没有风险,现在看财政补贴不了,贷款财政化很严重,这部分政策性贷款经过政策刚性转为国家风险,国家风险又转为银行风险。所以,在市场经济条件下,对政策性贷款风险不能嗤之以鼻,信贷财富风险管理同样适用于政策性贷款。这就要求,政策性贷款在吻合政策投向的前提下,也必定讲究效益,降低风险。
信贷财富风险管理是一个复杂的系统工程,它需要由若干个相互独立又互为联系的详尽管理方法综合形成一个完满的管理系统,其特点是建立起三个体系,即限制体系、竞争体系和激励体系。一般说来,信贷财富风险管理的主要内容包括:
(一)贷款风险度管理。它是信贷财富风险管理中的一个重要内容和详尽管理方法。贷款风险度管理的主要特点是:第一,恩赐信贷资
产风险一个明确的量化看法,改变过去对影响贷款风险峻素只进行定性解析的情况,经过对风险程度测算,胸襟现有贷款和新增贷款
风险程度,为贷款管理和决策供应一致可靠的依据;第二,围绕风险量化指标,把过去的一些分别贷款管理方法进一步深入、集中,形
成一个以风险度为核心的风险管理系统。过去信贷管理讲投向,以吻合政策,能按期回收作为检验的标准,此后又评定企业信用等级,以此作为贷款投向的标准。但是评定信用等级不能够及时反响企业经营变化的情况。所以,推行贷款风险度管理是在总结过去经验教训基础上迈出的开拓性一步。
(二)信贷财富风险预防。风险管理第一要做到"防患于未然"。这是信贷财富风险管理的重点和重点。
(三)信贷财富存量风险除掉。存量风险是指现有信贷财富中的非正常贷款,以及潜藏风险可能以致信贷财富损失的贷款。
(四)信贷财富风险管理岗位责任制。要落实以法人代表为核心的信贷财富责任制,建立信贷财富风险管理的运作系统。这个运作系统的总目标是,建立起"系统限制"的新体系,最后推行审、贷、查分别,以信贷决策为中心,把岗位限制、责任限制、程序限制有机结合起来,严格界定检查管理岗、审查同意岗、贷款决策岗、检查监测岗的职责范围和运作程序,无论贷款给谁,也无论由谁来办理贷款,都毫无例外处纳入系统限制的轨道之中,从而保证信贷财富质量。
(五)信贷财富风险管理的议论、监测与奖惩。信贷财富风险管理
的议论是对信贷财富质量的议论。它经过一组相互联系、相互限制的指标系统来综合反响信贷财富安全性、流动性和效益性。信贷财富风险管理的监测是依据综合效益指标系统,对信贷财富质量进行核查,以此确定各级经营管理行信贷财富质量的利害。信贷财富风险管理的奖惩,应本着"奖优罚劣、奖勤罚懒"的原则,并与信贷财富风险管理责任制相连结,把信贷财富质量的利害与自己利益挂钩,以加强各级行经营管理者和每个职工的责任感,充分调动其积极性。
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