文档介绍：第一章人寿保险的概念与人寿保险合同
第一节人寿保险的概念
一、人寿保险的定义
人寿保险,简称寿险,是以人的生命为保险标的,以人
的生存或是死亡为保险事故的保险。具体地说,人寿保险是
双方当事人通过订立合同,由投保人向保险人交纳保险费,
当被保险人生存至一定期限或是死亡,保险人向被保险人或
其受益人给付一定量的保险金。从这个定义中我们可以看出
三层含义:
一是人寿保险的保险标的是人的生命。人的生命是一个
抽象的概念,当其作为保险保障的对象时,以生存和死亡两
种状态存在。
二是人寿保险的保险责任是当被保险人遭受保险事故,
死亡或是生存至一定期限时,由保险人负责给付保险金。
三是人寿保险是人们应付生、死等人身风险对人身带来
的经济损失的一种方法。
生、老、死等人身风险是客观存在的,是人一生必然经
历的生理过程。当人们生存到一定年龄,或是因年龄的增长
而衰老丧失劳动能力,或是因意外伤害、疾病而死亡时,每
个人及其家庭的经济生活会因费用开支的增加,或是劳动收
入的减少而造成损失。人寿保险可以让人们通过交纳合理的
保险费,将人身风险转嫁给保险人。当保险事故发生时,得
到保险人给付的保险金,从而缓解人身风险给人们带来的经
济打击和困难。
二、人寿保险与人身保险<br****惯上,人们把人身保险称作是人寿保险,把经营人身
保险业务的公司称为人寿保险公司。这是因为人寿保险与人
身保险有密切的联系。但人寿保险与人身保险在内涵与外延
上是不完全相同的。二者的联系表现为两个方面:
一方面,人寿保险是人身保险的重要组成部分。
我国《保险法》规定:“人身险业务包括人寿保险、健
康保险、意外伤害保险等保险业务。”人寿保险是以人的生
命为保险标的,以人的生、死为保险事故的保险;而健康保
险是以人的身体为保险标的,以被保险人因疾病、意外伤害
所致的费用开支、收入减少等为保险事故的保险;意外伤害
保险则是以被保险人因遭受意外伤害而致的死亡、残废为保
险事故的保险。可见,人寿保险,不论是其保险标的,还是
保障范围都没有人身保险广泛和丰富。所以,人寿保险只是
人身保险的组成部分。
另一方面,人身保险是在人寿保险的基础上形成、发展
的。
在保险的发展过程中,保险公司最初为人们提供的人身
保障是死亡保险。为了满足被保险人生存时的生活需要,保
险公司又开办了生存保险和年金保险。死亡保险、生存保险
都是以人的生命为保险标的,所以被称为人寿保险(亦称生
命保险)。随着人类社会的进步,经济和科学技术的发展,
人们在生产、生活中遭受意外伤害事故的机会增加了,人们
便产生了对于疾病、医疗、生育、丧失劳动能力等保障的需
要。保险人开始把保险标的从人的生命扩展到人的身体,产
生了保险人的劳动能力,生理机能与疾病等费用的意外伤害
保险和健康保险,人寿保险发展成为人身保险。所以,我们
说人寿保险是人身保险形成、发展的基础,人寿保险亦是人
身保险中最基本、最主要的种类。
第二节人寿保险的特征
特征,是事物本质的反映。由于人寿保险以人的生命为
保险标的,使得人寿保险与以财产及其相关利益和责任为保
险标的的财产保险在性质、业务处理方面存在许多差异。现
就人寿保险区别于财产保险的一些主要特征加以说明。
一、保险标的不可估价
财产保险标的价值,有客观的价值加以衡量。一般都可
以根据生产成本或市场价格作准确的评估。保险人和被保险
人在保险标的实际价值限度内,按照被保险人对保险标的具
有的可保利益程度来确定保险金额,作为被保险人获得保障
的最高限额,亦作为保险人赔偿的最高限额。被保险人在保
险价值的限度内,可以足额投保,也可以不足额投保,但不
可超额投保。由于各种财产都可依据客观存在的质量和数量
来计算或是估价其实际价值的大小,因此,在理论上,财产
保险的保险金额的确定具有客观依据。
人寿保险是以人的生命为保险标的的,而人的生命不是
商品,不具有商品价值,不能用货币来衡量其实际大小。所
以人寿保险的保险金额只能由保险人与投保人在投保时协商
约定。
我们知道,人寿保险提供保险保障的目的,是为了使遭
受不幸事故的被保险人及其家属获得物质上的帮助,经济上
的支持,而不至于使家庭生活因不幸事故的发生而遭受灾难
性的打击。因此保险人与投保人在协商确定保险金额时应考
虑:一是投保人对人寿保险需要的程度;二是投保人缴纳保
险费的能力;三是具体的人寿保险险种对保险金额的限制。
然后确定一个数额,作为保险金额。通常,人们对人寿保险