文档介绍：大力发展银行零售业务
介绍内容
第一部分大力发展银行零售业务的战略意义
第二部分国际银行零售业务的发展过程
第三部分国际银行零售业务的组织结构和产品构成
第四部分客户细分、客户关系管理和市场定位
第五部分现代市场营销和优质客户关系管理
第六部分现代风险管理
第七部分商业智能、数据挖掘和精细化管理策略发展
第八部分交叉营销建议:将借记卡帐户转化成贷记卡帐户
第一部分
大力发展银行零售业务的战略意义
现代金融管制的演化
从1870年开始,美国完成了从农业经济向工业化的转变。美国经济进入了快速发展阶段,与此相适应,美国银行业开始高速发展。
由于发生于1929年的金融大危机导致了全球性的经济大萧条,美国政府极大的加强了对金融业的监控。Glass Steagall Act和其它大量金融监控法规出现,金融业的商业活动在以后的近50年内,受到了严格限制。
自从上世纪八十年代以来,随着竞争加剧、金融管理经验的积累和现代计算机技术的发展,美国金融业乃至全球金融业发生了延续至今的管制放松革命。
1999年11月4日,美国国会通过《金融服务现代化法案》,从法律上废止了分业业务管制,允许银行可以以金融持股公司的名义从事保险、证券发行和风险投资等业务。
全新的现代金融管理模式开始出现
在该法律通过之前,旅行者集团和花旗银行合并组成了花旗集团,遍及全球的业务包括传统商业银行业务、投资银行业务和保险业务,可以为客户提供几乎所有的金融产品和服务。
全球性金融集团出现!
全新的现代金融管理模式出现!
对全球银行经营将会产生革命性的影响!
各国金融界必须认真对待!
中国银行业面临的形势
今年,是中国加入WTO后的第三年,再有两年多时间,外资银行业就要与中国银行业全面竞争。
与国内银行比起来,外资银行具有极强的核心竞争力。
在此强烈的冲击下,按照温家宝总理在今年两会后答记者问的说法,中国银行业到了背水一战的地步。中国银行业必须加快改革。
2004年1月6日,国务院宣布选择中国银行和中国建设银行为股份制改革试点,并动用450亿美元外汇储备对二者注资。这次行动,吹响了中国银行业全面深入改革的号角。
中国银行业改革的内容
目前,中国银行业正在以下诸方面进行改革:
建立起规范的现代公司制度和完善的公司治理结构
建立起真正的董事会、管理组织结构和内部经营机制
降低不良贷款和提高资本充足率
引入战略投资者
最后是在时机成熟之际,上市
这些目标,要在以后两三年内完成。
提高盈利水平是关键
商业银行的定位是企业(不是政府机构,更不是慈善机构),商业银行的最主要目标是盈利性。
所以,中国银行业改革的根本关键是:
提高盈利水平,即提高“造血”功能
有了足够的盈利,银行可以
给股东分红,提高银行价值
吸引投资者,提高资本充足率
核销不良贷款,改善资产质量(惜贷不是根本办法)
招收高质量的管理者和员工
其结果是,核心竞争力大大提高,进入良性循环。
中国银行业改革的重中之重
为了提高盈利水平,中国银行业最需要做的:
提高现有业务(主要是对公业务)的盈利能力,利用现代管理手段和技术将粗放式的管理过程尽可能细化,发展建立在信息基础上的精细化管理策略(战略和策略发展、市场营销、风险管理、客户关系管理、财务计划、人事管理等等)。
大力发展银行零售业务
由于资本市场和货币市场的快速发展,银行逐渐失去对企业融资的中介作用,银行对公业务的发展会受到限制。激烈的竞争导致对公业务的盈利空间大大缩小。
在发达国家,零售业务在银行业务盈利中的比重已经高达50%以上,在中国则几乎是空白,零售业务大有发展前途。
现代经济体系中金融资产流动图解
政府、企业和家庭收入
纳税
消费
中央银行新货币
储蓄
直接金融机构:
证券交易所
投资公司
间接金融机构:
商业银行
保险公司
互助储蓄银行
储蓄贷款协会
信用社
信托公司
政策性金融机构:
进出口银行
开发银行
抵押贷款协会
联邦土地银行
债券
票据
拆借
存款
贷款
中间业务
股票和期权
保险
金融衍生产品
政府支出
家庭支出(个人业务)
企业支出(对公业务)
生产收入和消费