文档介绍：浅谈农户小额信用贷款的风险及防范措施
摘要:农户小额贷款是满足农户贷款需求的有效手段,但由于没有第二还款来源作为保障,金融机构始终面临着一定的贷款风险。通过组建联保小组等方式一定程度上可控制农户贷款的道德风险,但因贷款客户的同质性、农业的高自然风险和市场风险所形成的系统性风险,导致小额信贷供给不足,成为小额信贷进一步发展的障碍。
关键词:农户小额贷款风险农户小额贷款保证保险经营管理问题分析
一、农村小额信贷及贷款保证保险存在的风险
由于农业生产的特殊性,其所经受的风险必将影响其还贷能力,对农村小?~信贷保证保险带来较大的经营风险。农业生产一般而言要面对三大风险,分别是自然风险、社会风险和经营风险。此外,对农民提供保证保险的保险机构还要承受银行的管理风险及农民的道德风险。
。农业本身就是典型的弱质产业,农业是受自然灾害条件影响较大的产业,农民又属弱势群体,面临着不可抗拒的自然挑战,刚富起来的农民经济基础仍然薄弱,抵御自然灾害的能力相当脆弱,农业风险又具有不可预见性特征。农业生产具有季节性、生产周期长、不稳定等自然特性,自然灾害包括雷击、暴雨、洪水、台风、病虫害等,加之农民的整体素质还有待提高,技术、管理等方面的人才匮乏,经营环境较差,在预防疫情和抵御自然灾害方面缺乏应对经验,一旦发生自然灾害,可能造成农作物或养殖业的减产甚至绝收,必然会导致农民收入减少,削弱还贷能力,导致小额信贷保证保险风险的发生,借款人可能还不起贷款。

。农户小额信用贷款是以农户信誉作担保,在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款;或通过组建3-5户联保小组等方式进行放款,解决农民贷款问题。
其放贷特点突出灵活性和额度较“小”,农民虽然生产、生活水平已有大幅提高,但整体素质参差不齐,他们对信贷资金的需求也水涨船高,农户小额贷款其“额度小”的特点已无法满足当前农民群众的信贷资金需求,势必导致农户与农户之间出现“互相帮助”,一个贷户为取得足够的信贷资金,同多个农户进行串通、暗箱操作,贷款供自己或他人使用,造成表面上的小额贷款实际上是大额贷款,给农户小额贷款进行动态风险管理带来了新的挑战,直接影响经营效益和支农质量。

。随着国家农村农业政策实施,农民耕种土地愈来愈少,剩余劳力逐年增加,农民大规模流动,贷款借与使用地域分离,出现项目难评估、资金使用难监控、具体效益难掌握、到期难清收、风险难处置等问题。
贷款投放后二三年见不到贷户踪影,农户的实时贷款使用情况、经营效益、信用状况等基本信息无法准确把握,长此以往,形成大量不良贷款。农村家庭可以处置还贷的物品相对较少,收入基本靠天吃饭,而赖以生存的土地使用权和住房处置还贷又存在法律和制度上的障碍,加大了信贷管理成本和风险成本,成为农户小额贷款又一重大风险隐患。
。一是农产品价格波动的风险。农产品由于生产周期长,供求变化会引起价格的大幅波动;二是消费环境风险。一旦消费市场出现对某一农产品的质量投诉,会使生产此农产品的农户或企业破产。三是政府的政策导向对农业经营的带来的风险。
以上农村小额信贷风险,是保险公司经营农户小额贷款保证保险面临的主要风险。我国目前关于贷款类保证保险业务仍然处在发展中的阶段,各方面的条件依旧需要进行不断的完善和改进,再加上保险公