文档介绍：1
依法管贷与依法收贷
-------##信用社(银行)
导言
1、农村信用社信贷高管人员需要什么样的法律意识?
2、一个成功的银行家是怎样遵循法的规律,做到收放自如的?
3、银行授信的最大风险是什么?在法律手段之外,我们还能有什么选择?
目录
一、信贷风险全视野中的法律风险
二、主要法律法规及重要条款
三、授信业务
四、银行卡业务
五、企业变更、改制
六、信贷创新
七、资产保全
八、执行
优良的金融生态环境是做好信贷风险管理的基础
金融生态环境:指与金融业生存、发展具有互动关系的社会、自然因素的总和,包括政治、经济、文化、地理、人口等一切与金融业相互影响、相互作用的方面,主要强调金融运行的外部环境,是金融运行的一些基础条件;
地方政府在优化金融生态环境方面是有所作为的:担保体系,财政支持,过桥基金等;
信用社的“三信”工程要抓实抓细
目前,全国只有27%的农户能够从正规渠道获得贷款,有金融需求的农户中仍然有40%以上不能获得正规渠道的信贷支持。”农村金融基础设施建设严重滞后、农村金融生态环境不完善也制约了农村金融发展。项俊波认为,目前,农村支付结算体系建设缓慢,电子设备投入严重不足,农村信用体系基本缺失,担保体系还不完善。
信用环境
内控
法律
信贷
法律部门/手段只是金字塔最高的部位
* Footnote
Source: Source
完善的信贷管理是搞好信贷工作的保证
1 、信贷方式:信用/担保:人保/物保
2、担保制度:担保物/担保方式
3、内部流程:评估/决策/发放是否分离
4、操作规范:内部的操作规程是否清晰
5、责任追究:问责制如何设计的?
尽职免责---客户经理、银行自身
信用环境---信贷管理---法律部门的关系
信用环境是基础
法律部门:扮演的只是配角
信贷管理是核心
近期热门报道的河南赵作海、河北邯郸刘俊海的案例
也充分说明了法律的尴尬和无奈
##农信社永远的痛:哈密农信社被撤销
2004年9月7日暴露出来:曾经有过52年辉煌历史的哈密市四家农村信用社成为全国第一个被依法行政撤销的县市级金融机构;2007年6月4日,哈密市农村信用社不复存在;
##金融租赁公司:2000年,公司的主要控股股东发生变化,受德隆控制的天山股份、##屯河、##金新信托成为主要股东,从2003年开始,公司开始不断为德隆系其他公司担保,前后总共累计担保总额逾10亿之多。
##农信社系统是德隆事件受害最严重的地区。%,仅德恒证券委托理财金额就达58 00万元,而该社各项存款中,储蓄存款占高达78%。如果投入到信托,证券机构的资金不能按时收回,出现资金紧张,发生支付危机,将会影响到当地农牧民的正常生活、生产,出现不稳定的局面。
##金融业迎来跨越式发展机遇
6月7日,中央下发《关于推进##跨越式发展和长治久安的意见》,明确将金融作为推进改革的重点领域之一,希望金融能够发挥资源配置的重要基础性作用。
7月19日,召开银行业金融机构支持##经济社会跨越式发展工作座谈会
各级政府能够尽快完善和建立小企业信贷担保、风险补偿机制,扩大小企业信用担保基金规模,加强信用增强机制建设;
在##率先进行资源税费改革,将原油、天然气资源税由从量计征改为从价计征;对##困难地区符合条件的企业给予企业所得税"两免三减半"优惠;中央投资额继续向##自治区和兵团倾斜
不同地区信贷管理的内容完全不同
以抵押贷款为主
审贷分离平行制衡
贷款中心负责审批
授信过程电子化
授信各环节独立化、流程化
贷款品种多样化
发达地区
信用贷款和抵押贷款各自占有一定的比例
逐步开始审贷分离
贷款审批集中于行政部门
授信评估逐步规范化
尝试设计一些贷款品牌
一般地区
以信用贷款为主
客户经理是全能型的
审贷合一
授信评估缺乏科学手段和标准
品种单一,没有形成品牌
落后地区
法律规范化程度越来越高