文档介绍：我国农村小额信贷发展亟待解决的问题及对策
摘要:农村小额信贷是我国农村经济发展的重要渠道,但是dddTt随着这项工程的进行,贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些
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新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。文章就其中比较普遍和重要行了分析总结,并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策,以便更好地促进农村小额信贷的健康发展。
关键词:小额信贷;农村金融;对策
随着市场经济在我国的确立,成长,我国广大农村地区的经济飞快的发展,增长,据统计,目前我国农村每年资金需求缺口约为1万亿元,农村发展中的资金供给不足,、经济增长和社会稳定,也关系到“三农”国策的顺利实施。如何解决8t t t 8. c o m农村地区的资金缺口问题,普遍推广小额信贷不失为一种良策。
小额信贷从国际流行观点看,是指专向中低收人阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。它通常具有额度小、期限短、分期还款、不需担保或具有灵活多样的担保形式等特点。
国内的小额信贷始于1994年,根据国务院扶贫开发领导小组办公室的统计,截止到1998年8月,政府小额信贷扶贫项目已经在全国22个省的605个县开展,发放贷款6亿元。到1998年底,投入资金总计10多亿元。政府项目规模较大的省(区)有陕西省、云南省、四川省、广西自治区、贵州省等,到2001年底,累计发放扶贫到户贷款250亿元,累计扶持贫困农户1715万户。
一、我国农村小额信贷发展中的问题
(一)放贷主体缺少金融监控
目前我国的小额信贷根据放贷主体,分为三类:一类是以国际资助为资金来源,以民间或半官半民组织为运作机构的小额信贷试验项目;一类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源,以政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目;还有一类是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源,以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联社贷款。第一类项目的主要矛盾是长期发展的合法性问题没有解决8t t t 8. c o m。如何把这类机构纳人正规农村金融机构中,对其行为进行金融监管,是解决8t t t 8. c o m这类项目问题的关键。从目前来看,这类机构项目由于. com利用
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的是非政府资金进行扶贫活动,不吸收社会存款,作为dddtt小范围内的短期项目是可以灵活性的运作的,但如果8 tt 作为dddtt长期生存和推广发展的金融活动,进一步明确和稳定其运作规程,使之规范化,才能有利于农村金融稳定的发展。而第二类项目可称之为“政府主导型”项目,它的基本目标是实现政府的扶贫攻坚任务,但其在确立项目和机构的可持续发展问题上尚未得到重视,且在体制和管理制度上存在着弊端,加之农行和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称,也造成了金融监控困难的问题。
(二)利率偏低
小额信贷的第三类项目,也就是为dddtt放贷主体以存款和央行再贷款为主要资金来源开展的农户小额信用贷款和联保贷款的贷款项目,在整个小额信贷的业务中处于主力军地位。现阶段,我国小额信贷具有涉及面广、操作成本高的特点,因此. com必须ssbbww. c om收取较高的利息,才能弥补成本。然而我国商业银行和信用社的贷款利率只能在规定的范围内浮动,利率控制使目前大部分小