文档介绍：半岁宝宝投保建议
倘若第一次为孩子投保,面对各家保险公司推荐的五花八门的产品中,你可能会觉得莫衷一是?或者经过业务员的推荐,你在购买了某一寿险产品后,发现该产品并不像当初想象的有那么大的作用或实用?我给各位朋友的建议是,在给孩子购买保险产品之前,家长一定要了解孩子投保“五不要”原则,避免走入投保误区,给孩子一份货真价值的保障。
不要八面见光:现在,各家保险公司推出的保险产品很多,但分起类来,不外乎是意外险、健康险、教育险、分红型的理财险、寿险、养老险、投资型保险等等。是只给孩子买一种保险,还是什么保险都买呢?由于保险产品不同于一般商品,它不可以自由退换,购买前一定要认真研究条款,从孩子的实际情况和家庭的实际情况出发,做出购买决定。
较成人相比,孩子最需要什么保险?我们来看一个案例:
童女士在某外资公司工作,30岁时生了一个女儿,为了全方位地让女儿得到保障,童女士几乎给女儿买了所有保险,教育的、投资型的保险,甚至还买了可以养老的保险,几乎把女儿的终身都想到了。当然,童女士每年都要为此付出不菲的保费,童女士说,她也是咬紧牙关来付这笔钱的。然而,这看上去八面见光的保险,真的值得吗?
我认为,一般家庭并不需要给孩子买太多的保险,衡量一种保险是否买得好,并不是以价格为标准,而是看此保险在将来能不能用到刀刃上。像童女士连养老保险都给女儿买了就不太合算,这些保费对童女士来说显然是贵了,童女士应该把保险重点放在意外和健康保障上,若家庭条件允许可再投保教育金和理财险,女儿成年后,会有足够能力来保障自己的将来。
不要主次不分:父母只要有长期的收入来源,保证孩子在成长过程中的费用,相对孩子来说,父母实际上就是一份“保险”。目前很多家庭发生的保险问题就是“主次不分”:给孩子买了大量保险,而家长却不投保,这是一种本末颠倒的做法、更是一种极其危险的做法。
2008年,同为27岁的林先生与太太喜得贵子,于是为宝宝购买了大量保险,每年的保费支出2万余元,自己却一直没有投保。两人都在私企工作,家庭年收入15万元(先生10万元、太太5万元),且有80万元的购房按揭。2010年初林先生在出差途中不幸意外致残,家中积蓄几乎用光,无奈之下只能将孩子的保险退保,以减轻家庭经济压力。太太必须以年收入5万元来照顾林先生和孩子,同时肩负80万元的房贷,生活极其窘迫。
在家庭保险体系中,林先生夫妇犯了一个很严重的问题,就是在保障对象上面主次不分。因而,夫妇双方作为家庭的经济支柱,对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障一定要充分,以保证父母万一发生意外,经济来源中断时,孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去,并且继续接受良好的教育。
不要忽视豁免:少儿保险中的豁免条款,一般规定,如果投保人发生意外或者因故丧失交费能力,可以豁免未交的保费,合同期内,对被保险人的保险仍然有效。上述案例中,如果林先生为孩子投保时附加了豁免保险,那么就用不着退保,孩子的保障利益依然存在。
提醒:各个保险公司对豁免的定义不一样,有的公司规定,投保人因意外或者疾病导致身故或者全残、或者重大疾病均可以豁免;也有的豁免条款规定,只有投保人身故才能豁免;还有的公司规定只有意外身故才可以豁免,疾病身故或者全残不在豁免范围之内。建议家长选择时最好问清楚详细的豁免条款。
另外,豁免的保障利益就是免缴保