文档介绍：商业保险的养老保险
随着老龄化社会的越来越近,今后的社会将呈现出三高一低的特点三高是:今后的社会必然是人均寿命越来越长还有就是老年人比率越来越高,医疗费用也越来越高而随着人民收入的越来越多,投资渠道的越来越广,银行存款预期年化利率将持续维持较低的水平
现在美国和日本等发达国家就是如此
那时候人们将普遍高寿,古时候人们说的人生七十古来稀的情况现在也是一样,不过意思都反过来了,以前说的是活过七十的不多,比较稀罕以后是活不到七十的不多,平均寿命八十以上是个趋势
面对三高的问题,最明显的就是人的老年时光将比以前更长,现在平均寿命是七十左右,如果一个人退休,那就是说老年时光是十年如果以后是八十,您的老年时光就要增加一倍人活着就要吃饭消费,那么以后养老的费用同比也得增加一倍才够啊人最悲惨的其实还不是老来弱病,而是身体健康,而钱用光光了;)
而面对以后低预期年化利率的时代,钱储蓄在银行是要贬值的象美国基本是零预期年化利率,而日本则更有意思,是负预期年化利率你把钱存银行不但没有利息,还要付给银行保管的费用这样一来,考虑到通货膨胀的因素,钱就贬值得更厉害了
因此很多人现在更早的就在为养老做准备,除了国家的社会养老保险外,很多人会选择购买商业养老保险越早准备的话就越轻松,这个观念已经越来越为人所了解从各商业保险公司养老保险的销售状况来看,也确实反映了这种现实那么我们究竟应该怎能买合适的养老保险呢?
一般传统的养老保险是固定预期年化利率制定的这种产品的好处就是回报是固定的,以后如果出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下,也不会影响养老金的回报预期年化利率比如在中国90年代末期出售的一些养老产品,就按照当时的预期年化利率设计的回报,将近10%的回报率那按照现在的低预期年化利率的话,那些产品应该是相当合适的了当然这也从侧面说明了中国保险公司的精算队伍似乎还少点风险控制能力因为现在看来,这批单子他们肯定要亏损了,因为现在他们自己的投资预期年化收益都达不到10%了
但是传统的养老保险产品其实有一个最大的风险,那就是固定预期年化利率一般而言,很难抵御通货膨胀的影响如果购买的产品是固定预期年化利率的,那么以后如果通货膨胀比较厉害,那这份保险就有失效的可能而且从经验数据看,长期看,通货膨胀确实是存在的象上面那种合适的养老保险产品肯定是可遇不可求的了

因此,各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品这些产品理论上比较合理和先进在这些产品中,设定固定的保底的回报率