文档介绍：浅析我行押品管理应关注的风险点
【l】国房地产金融?改善园地
残析我行押品管理
应美-呈声风险点
口曲卫东
抵押和质押是商业银行信贷业务的重要担保手
段,押品的风险缓释作用为资产质量提供了可靠的保
障;为进一步探讨押品管理风险和问题,本文通过对
当前我行押品管理制度,现状,管理环节及风险点进
行了分析,为押品管理工作提供参考.
1押品及押品管理的内涵和意义
(1)内涵:押品,顾名思义,就是指抵质押物品,
指为担保债务的履行,债务人或者第三人以不转移占
务的履行,债务人或者第三人以转移占有或登记公示
方式出质给债权人的动产,权利.
押品管理是指押品的受理,审查,评估,登记,
监控,处置等一系列管理活动.
(2)押品管理的重要意义
①,
足额做好押品管理,一方面可以有效降低贷款的损失
率,提高不良处置的回收率,另一方面可以提升银行
整体风险预防和管控能力,促进业务发展和创新.
②
下发的((商业银行信用风险缓释监管资本计量指引
中,
学,合理做好押品管理,一方面能够更有效地节约资
本占用,另一方面能够使银行整体风险管理能力,市
场竞争力再上新台阶.
2目前我行押品管理体制及其运行情况
在建行股份制改造以后,我行押品管理工作与以
前虚有,分散,无序等相比较,取得较大进步,建立
了押品管理制度(包括制定了押品管理办法以及多个
专项押品管理制度),推广应用了押品管理系统,规
范押品范围,将押品管理纳入全面风险管理框架之
中,填补了长期以来制度,技术方面的空白,使押品
管理的规范化,专业化水平有了明显提升.
(1)押品管理的部门职责分工及人员配置情况
①职责分工:依照"谁经办,谁管理"的原则进
行押品管理,其中对公授信业务押品管理由公司事业
部负责,具体经办人员为管户客户经理;零售信贷业
务押品管理由住房金融与个人信贷部负责,配备专职
押品管理人员,经办贷前客户经理和贷后客户经理协
助.
②押品权证管理:押品权证由会计部门相关人员
保管,对出入库严格按照我行中国建设银行河南省
分行授信业务押品管理实施细则(试行)))要求和押
品管理系统有关程序规范操作.
(2)押品各操作环节管理情况
①受理环节:按照((中国建设银行主要押品类别
的具体接受标准要求,由贷前营销人员(客户经理)
根据业务需要进行受理;在初步确定准入某项财产为
押品后,要求债务人提交押品的产权证明材料,抵押
(出质)
务人非抵押(出质)人的,要求债务人提交抵押(出
质)人出具的担保意向书.
收妥材料后,客户经理,风险经理对押品证明材
料的真实性,押品存放状况和占管情况进行核实,并
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【l】国房地产金融?2011?第8期
进行现场勘查工作.
②估值环节:按照评估阶段划分为贷前初次评估
和贷后重估.
第1,对公业务:一是贷前初次评估:由我行认
可的外部评估机构(经省分行批准确定)进行评估,
查认定,最终确认为押品的初次评估结果(价值).
二是贷后押品重估:客户经理根据重估频率要
求,结合贷后管理和十二级分类工作内容,搜集押品
存续状况,市场信息等影响价值重估的关键资料,对
押品进行实物检查,并将检查情况与搜集的重估资料
一
提供的资料,重新测算押品价值,撰写((押品价值重
负责审查押品的重估价值,并在押品价值重估报告》
上签字确认,报告中押品价值作为最终押品重估价
值.
第2,零售业务:一是贷前初次评估:对个人住
房贷款(一手房)押品,由客户经理按照成交价格进
行评估,
他个人类信贷业务(不含个人质押贷款)押品,与对
公业务初次评估相同,由我行认可的外部评估机构
(经省分行批准确定)进行评估,并出具评估报告,该
评估结果经我行内部评估人员审查认定,最终确认为
押品的初次评估结果(价值).
二是贷后押品重估:与对公业务相同,由押品管
理人员根据重估频率要求,搜集押品存续状况,市场
信息等影响价值重估的关键资料,对押品进行实物检
查,并将检查情况与搜集的重估资料一并提交内部评
.
③抵押权设立环节
首先由客户经理按照授信方案要求与客户签